d’operacions o es repercuteix<strong>en</strong> <strong>de</strong>speses <strong>de</strong> taxació d’immobles per operacions que nos’arrib<strong>en</strong> a fer s<strong>en</strong>se culpa <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t 1342 ; quan repercuteix les <strong>de</strong>speses <strong><strong>de</strong>l</strong> furgó blindatque va transportar el diner a la sucursal, ja que aquesta no disposava <strong>de</strong> l’elevadaquantitat que volia retirar el cli<strong>en</strong>t 1343 ; quan cobra <strong>de</strong>speses <strong>de</strong> conformitat telefònica <strong>de</strong>xecs quan aquests ja estav<strong>en</strong> abonats <strong>en</strong> el compte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t 1344 ; quan cobra les <strong>de</strong>spesesd’una acta notarial <strong>de</strong> fixació <strong>de</strong> saldo per realitzar una cancel·lació parcial anticipadamalgrat que aquest tràmit ni era necessari ni tampoc va ser requerit pels cli<strong>en</strong>ts 1345 ; quanpercep les <strong>de</strong>speses d’un requerim<strong>en</strong>t notarial que no havia d’haver arribat a <strong>en</strong>viar-se<strong>en</strong> estar el <strong>de</strong>ute satisfet 1346 ; o quan l’<strong>en</strong>titat acu<strong>de</strong>ix al procedim<strong>en</strong>t <strong>de</strong> comunicaciónotarial s<strong>en</strong>se haver utilitzat prèviam<strong>en</strong>t un sistema no tan costós 1347 ; o, finalm<strong>en</strong>t, acausa d’altres errors <strong>de</strong> la mateixa <strong>en</strong>titat 1348 .El Servei també consi<strong>de</strong>ra que és una mala pràctica <strong>banc</strong>ària el cobram<strong>en</strong>t <strong>de</strong>comissions, o <strong>de</strong>speses, que es podri<strong>en</strong> haver evitat si l’<strong>en</strong>titat hagués optat per una altraactuació o operació 1349 .12.1.7. Cobram<strong>en</strong>t <strong>de</strong> comissions per diferències <strong>de</strong> valoració. La percepció <strong>de</strong>comissions (i interessos) per diferències <strong>de</strong> valoració també és una pràctica que atemptadirectam<strong>en</strong>t contra les normes <strong>de</strong> disciplina <strong>banc</strong>ària 1350 . El càrrec d’una comissió <strong>de</strong><strong>de</strong>scobert per diferències <strong>de</strong> valoració és una mala pràctica <strong>banc</strong>ària ja que l’<strong>en</strong>titat nopateix un risc per la concessió <strong><strong>de</strong>l</strong> crèdit (que és el que, <strong>en</strong> <strong>de</strong>finitiva, justifica elcobram<strong>en</strong>t <strong>de</strong> la comissió) i, contràriam<strong>en</strong>t, només es produeix un <strong>de</strong>scobert comptable.Aquesta circumstància ha conduït el Servei a reprotxar el càrrec <strong>de</strong> comissions per<strong>de</strong>scobert produï<strong>de</strong>s per la difer<strong>en</strong>t valoració d’abonam<strong>en</strong>ts i càrrecs fets <strong>en</strong> el compte<strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t <strong>en</strong> un mateix dia 1351 . La R. 1575/96 és també un bon exemple d’aquest grup<strong>de</strong> casos: un cli<strong>en</strong>t va lliurar fons per obrir un fons d’inversió i l’<strong>en</strong>titat els va abonar alseu compte amb valor <strong><strong>de</strong>l</strong> dia segü<strong>en</strong>t, malgrat que, amb valor d’aquell dia, ja vacarregar les quantitats <strong>de</strong>stina<strong>de</strong>s a crear un fons i es va produir, lògicam<strong>en</strong>t un<strong>de</strong>scobert per valoració, que l’<strong>en</strong>titat va p<strong>en</strong>alitzar incorrectam<strong>en</strong>t. També ho és la R.1376/95, on l’<strong>en</strong>titat va carregar dos rebuts d’un préstec hipotecari <strong>en</strong> el compte <strong><strong>de</strong>l</strong>cli<strong>en</strong>t amb la data valor <strong><strong>de</strong>l</strong> seu v<strong>en</strong>cim<strong>en</strong>t (que es va produir dies <strong>en</strong>rere) i va causar un<strong>de</strong>scobert <strong>en</strong> compte que el legitimava per cobrar interessos, però no una comissió persaldo <strong>de</strong>utor.12.1.8. Cobram<strong>en</strong>t <strong>de</strong> comissions per fets irregulars causats per l’<strong>en</strong>titat. L’<strong>en</strong>titat<strong>de</strong> crèdit no pot cobrar una comissió per un <strong>servei</strong> que <strong>de</strong>riva d’errors o irregularitatsprovocats per ella mateixa.1342 Veg. les R. 407/99, 1927/98 i 2399/97.1343 Veg. la R. 1258/96.1344 Veg. la R. 60/91.1345 Veg. les R. 585/95 i 586/95.1346 Veg. les R. 1442/94 i 358/93.1347 Veg. la R. 731/92.1348 Veg. la R. 77/94 i infra núm. 7.1.1349 Veg. les R. 1329/99 i 2571/98.1350 Veg. supra núm. 11.3.1351 Veg. les R. 1585/98, 2116/94, 233/95, 1376/95, 571/94, 1198/93, 1018/93, 638/92, 1378/91, 1153/91,530/90, 1047/90, 2298/90 i 1888/89.
(a) En relació amb efectes. Així s’ha pronunciat el Servei respecte <strong><strong>de</strong>l</strong> cobram<strong>en</strong>t<strong>de</strong> comissions per <strong>de</strong>volució d’efectes (lletres, xecs, etc.) quan és ella,precisam<strong>en</strong>t, la que amb els seus actes o omissions <strong>en</strong> causa la <strong>de</strong>volució 1352 ; i,per exemple, aquesta va ser causada perquè l’<strong>en</strong>titat va aplicar uns terminisd’indisponibilitat que es van est<strong>en</strong>dre més <strong>en</strong>llà <strong>de</strong> la comp<strong>en</strong>sació efectiva <strong><strong>de</strong>l</strong>sxecs 1353 ; o quan va assessorar <strong>de</strong>fici<strong>en</strong>tm<strong>en</strong>t el cli<strong>en</strong>t <strong>en</strong> aquestes qüestions 1354 ;quan va cobrar una comissió <strong>de</strong> <strong>de</strong>volució malgrat haver comès diversos errors<strong>en</strong> introduir els números <strong><strong>de</strong>l</strong>s comptes <strong>en</strong> què estav<strong>en</strong> domiciliats 1355 ; va tornarun xec <strong>en</strong> malinterpretar una ordre <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t 1356 ; o, <strong>en</strong> g<strong>en</strong>eral, va tornar pererror uns efectes 1357 ; quan la comissió es va cobrar malgrat que l’<strong>en</strong>titat va<strong>en</strong>viar amb <strong>de</strong>mora l’avís <strong>de</strong> v<strong>en</strong>cim<strong>en</strong>t d’una lletra <strong>de</strong> canvi i va vulnerar ladiligència que havia <strong>de</strong> t<strong>en</strong>ir 1358 ; quan va cobrar una comissió per pres<strong>en</strong>tació i<strong>de</strong>volució <strong>de</strong> lletres <strong>de</strong> canvi malgrat que el <strong>servei</strong> prestat per l’<strong>en</strong>titat va sermolt <strong>de</strong>fectuós 1359 ; o, finalm<strong>en</strong>t, quan va tornar un xec davant el dubte <strong>de</strong> lacertesa <strong>de</strong> la signatura s<strong>en</strong>se fer cap gestió sobre la seva veracitat com acli<strong>en</strong>t 1360 .(b) Percepció <strong>de</strong> comissions malgrat errors previs. Mereix la mateixaqualificació el cobram<strong>en</strong>t <strong>de</strong> comissions per transferència <strong>en</strong> moneda estrangerasi resulta que va ser a causa d’un error <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat 1361 ; quan va percebre unacomissió per transferència urg<strong>en</strong>t quan l’<strong>en</strong>titat va at<strong>en</strong>dre l’ordre amb un<strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>t consi<strong>de</strong>rable 1362 ; quan cobra per un <strong>de</strong>scobert que es va produirper la seva falta <strong>de</strong> diligència 1363 ; quan cobra una comissió <strong>de</strong> cancel·lacióanticipada d’un préstec s<strong>en</strong>se haver-se complert el que es preveia <strong>en</strong> elcontracte 1364 ; quan cobra comissió per domiciliació malgrat l’ordre anterior <strong><strong>de</strong>l</strong>cli<strong>en</strong>t <strong>de</strong> tornar els rebuts 1365 ; o, per últim i per acabar, quan percep comissió perles operacions <strong>de</strong> rectificació <strong><strong>de</strong>l</strong>s seus mateixos errors 1366 .12.2. La comisió ha <strong>de</strong> ser proporcionada i equitativa al <strong>servei</strong> prestat pel cli<strong>en</strong>t. ElServei ha indicat <strong>en</strong> diverses ocasions que les tarifes publica<strong>de</strong>s per les <strong>en</strong>titats “t<strong>en</strong><strong>en</strong> elcaràcter <strong>de</strong> màximes”, per la qual cosa una bona pràctica <strong>banc</strong>ària n’exigeix la reducció<strong>en</strong> at<strong>en</strong>ció a les circumstàncies particulars <strong><strong>de</strong>l</strong> cas (p. ex. el risc que corre l’<strong>en</strong>titat, larelació amb el cli<strong>en</strong>t, etc.).12.2.1. Desproporció <strong>de</strong> la comissió per raó <strong>de</strong> la quantia <strong>de</strong> l’operació. D’acordamb això que ha dit el Servei s’ha consi<strong>de</strong>rat que la comissió percebuda va serexcessiva perquè l’<strong>en</strong>titat no va pon<strong>de</strong>rar la quantia <strong>de</strong> l’operació, tal com va ocórrer,1352 Veg. les R. 2056/98, 225/99, 247/99, 510/99, 818/99 i 2525/98.1353 Veg. les R. 1967/97 i 2095/97.1354 Veg. la R. 2095/97.1355 Veg. les R. 622/98, 469/98 i 417/98.1356 Veg. la R. 174/98.1357 Veg. les R. 89/98, 902/89, 2038/97 i 2861/97.1358 Veg. la R. 1690/98.1359 Veg. la R. 1858/94.1360 Veg. la R. 2614/97.1361 Veg. la R. 599/90.1362 Veg. la R. 1077/94.1363 Veg. la R. 1359/92.1364 Veg. la R. 1505/99.1365 Veg. la R. 1716/98.1366 Veg. la R. 2507/98.
- Page 1 and 2:
CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4:
6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6:
10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8:
(f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10:
2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12:
El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14:
persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16:
caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17 and 18:
préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20:
de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22:
atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24:
que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26:
gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28:
És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30:
per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32:
s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34:
contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36:
contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38:
no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40:
considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42:
clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44:
quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46:
(a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48:
client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50:
venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52:
per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78: mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80: no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82: transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84: deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86: sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88: 10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90: utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92: interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94: deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96: compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98: aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100: la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102: quan està clar que la persona desi
- Page 103: de reintegrament amb targeta de cr
- Page 107 and 108: trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110: També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112: prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114: comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116: autoritzava) i sense indicar al cli