modificació <strong><strong>de</strong>l</strong> tipus d’interès utilitza un ín<strong>de</strong>x o referència <strong>de</strong> la mateixa <strong>en</strong>titat i<strong>de</strong>ixa, per tant, <strong>en</strong> les seves mans la fixació d’aquest elem<strong>en</strong>t ess<strong>en</strong>cial <strong><strong>de</strong>l</strong> contracte 322 ;quan el tipus d’interès aplicable a una llibreta es <strong>de</strong>termini per l’interès aplicable <strong>en</strong>cada mom<strong>en</strong>t per part <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat 323 ; quan el contracte preveu la immobilització <strong><strong>de</strong>l</strong>sfons fins que l’<strong>en</strong>titat no hagi inscrit la garantia real <strong>en</strong> el Registre <strong>de</strong> la Propietat 324 ;quan el contracte <strong>de</strong> <strong>de</strong>scompte preveu clàusules que limitav<strong>en</strong> la responsabilitat <strong><strong>de</strong>l</strong><strong>banc</strong> <strong>en</strong> el cas d’execucions d’ordres 325 ; quan contratualm<strong>en</strong>t s’exigeix que lanotificació <strong>de</strong> la pèrdua o sostracció d’una targeta es faci per escrit i <strong>de</strong>clini laresponsabilitat <strong>en</strong> cas d’avisos telefònics o verbals 326 , o quan el contracte inclouclàusules d’exoneració <strong>de</strong> responsabilitat <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat per pèrdua, sostracció omanipulació <strong>de</strong> xecs 327 ; quan s’imposa al cli<strong>en</strong>t el pagam<strong>en</strong>t d’interessos <strong>de</strong>s <strong><strong>de</strong>l</strong> primerdia <strong><strong>de</strong>l</strong> mes <strong>en</strong> què es va rebre el préstec fins a l’últim <strong>en</strong> què es reintegri, ambin<strong>de</strong>p<strong>en</strong>dència <strong><strong>de</strong>l</strong>s dies <strong>en</strong> què el préstec estigués a la seva disposició 328 ; quan l’<strong>en</strong>titatfa una oferta vinculant amb un termini <strong>de</strong> vali<strong>de</strong>sa inferior al que legalm<strong>en</strong>t s’exigeix <strong>de</strong><strong>de</strong>u dies 329 ; quan l’<strong>en</strong>titat es reserva la modificació unilateral <strong>de</strong> la data <strong>de</strong> pagam<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong>es disposicions fetes amb targeta <strong>de</strong> crèdit s<strong>en</strong>se avisar prèviam<strong>en</strong>t el cli<strong>en</strong>t 330 ; quanl’<strong>en</strong>titat inclou <strong>en</strong> les condicions contractuals clàusules contràries a la LCiCh 331 ; quan estracta <strong>de</strong> clàusules <strong>de</strong> revisió <strong><strong>de</strong>l</strong> tipus d’interès que <strong>de</strong>ix<strong>en</strong> a l’arbitri <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat la sevafixació 332 ; quan el tipus <strong>de</strong> referència per modificar l’interès <strong><strong>de</strong>l</strong> préstec no respecta lanosmativa <strong>banc</strong>ària 333 ; quan el sistema <strong>de</strong> revisió <strong><strong>de</strong>l</strong>s interessos pagats al cli<strong>en</strong>tcomporta dificultats reals <strong>de</strong> comprovació per al cli<strong>en</strong>t 334 ; quan estableix <strong>en</strong> elscontractes <strong>de</strong> dipòsit una clàusula contrària al que es disposa <strong>en</strong> matèria <strong>de</strong> valoracionsper part <strong><strong>de</strong>l</strong> Banc d’Espanya 335 ; o, finalm<strong>en</strong>t, quan l’<strong>en</strong>titat insisteix <strong>en</strong> l’aplicació d’unaclàusula <strong>de</strong>saconsellada pel Servei 336 .6.2. Pràctiques obstruccionistes i persistència <strong>en</strong> la mala pràctica <strong>banc</strong>ària. Tambéés contrari a les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries l’actitud obstruccionista <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat que<strong>de</strong>satén la sol·licitud <strong>de</strong> col·laboració amb el Servei 337 i també el Servei consi<strong>de</strong>ra com a322 Veg. la R. 732/91.323 Veg. les R. 689/92 i 633/92.324 Veg. la R. 1183/95.325 Veg. la R. 665/93.326 Veg. les R. 768/93, 459/93, 692/93, 1375/92 i 1374/91.327 Veg. la R. 46/93.328 Veg. la R. 758/92.329 Veg. la R. 2475/95.330 Veg. la R. 161/90.331 Veg. la R. 343/92.332 Veg. la R. 355/94.333 Veg. les R. 1253/95 i 2284/94.334 Veg. la R. 1445/98.335 Veg. la R. 692/90.336 Veg. la R. 2206/97.337 Veg. les R. 331/99, 457/99, 1772/99, 1073/98, 1438/98, 2845/97, 2507/97, 2226/97, 989/96, 1367/96,2471/95, 106/95, 648/95, 535/95, 1242/95, 1172/95, 898/95, 313/95, 2370/94, 1423/94, 791/94, 623/94,1588/93, 1832/93, 1341/93, 451/93, 1035/93, 1848/93, 872/92, 398/92 i 265/92. El fonam<strong>en</strong>t d’aquest<strong>de</strong>ure <strong>de</strong> col·laboració amb el Servei es troba <strong>en</strong> les normes 13 i 19 CBE 8/1990. En la primeras’autoritza al Servei <strong>de</strong> Reclamacions per aconseguir tota classe d’informació relacionada amb elsexpedi<strong>en</strong>ts que es tramitin <strong>de</strong> les <strong>en</strong>titats afecta<strong>de</strong>s i sotmeses a la seva competència. I, a la segonanorma, s’indica que tots els requerim<strong>en</strong>ts informatius que es formulin a l’<strong>en</strong>titat hauran <strong>de</strong> serempl<strong>en</strong>ats <strong>en</strong> el termini <strong>de</strong> quinze dies hàbils. També cal t<strong>en</strong>ir pres<strong>en</strong>t que, <strong>en</strong> funció <strong>de</strong> cada cas, lafalta <strong>de</strong> col·laboració pot conduir al Servei a p<strong>en</strong>sar que l’<strong>en</strong>titat va incomplir les seves obligacions(R. 2570/97).
contrari a aquestes bones pràctiques <strong>banc</strong>àries el fet que “l’<strong>en</strong>titat només repari els seuserrors quan el cli<strong>en</strong>t acu<strong>de</strong>ixi als tribunals o plantegi una queixa al Servei <strong>de</strong>Reclamacions <strong><strong>de</strong>l</strong> Banc d’Espanya 338 ”.D’altra banda, el Servei també consi<strong>de</strong>ra com una mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fet quel’<strong>en</strong>titat persisteixi <strong>en</strong> una conducta que ja ho ha estat consi<strong>de</strong>rada. Per exemple quanl’<strong>en</strong>titat segueix cobrant unes comissions per cancel·lació <strong>de</strong> préstec que ja havi<strong>en</strong> estatqualifica<strong>de</strong>s com a irregulars <strong>en</strong> informes anteriors 339 .7.Despreocupació per part <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titatLa confiança que el cli<strong>en</strong>t diposita <strong>en</strong> l’<strong>en</strong>titat queda danyada quan aquesta no actuaamb la diligència que caldria i es <strong>de</strong>spreocupa <strong><strong>de</strong>l</strong>s seus assumptes. Les conductes que,segons el Servei, atempt<strong>en</strong> contra les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries i que cal que l’<strong>en</strong>titatrespecti són les segü<strong>en</strong>ts: (1) repetició d’errors; (2) <strong>de</strong>spreocupació respecte <strong><strong>de</strong>l</strong>complim<strong>en</strong>t <strong>de</strong> les operacions concedi<strong>de</strong>s per part <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat; (3) <strong>de</strong>sídia sobre aspectesrelacionats amb la docum<strong>en</strong>tació (p. ex. la conservació, etc.); (4) <strong>de</strong>sconèixer lanormativa aplicable <strong>en</strong> cada mom<strong>en</strong>t; (5) at<strong>en</strong>dre ordres irregulars <strong><strong>de</strong>l</strong>s cli<strong>en</strong>ts; (6) no<strong>de</strong>f<strong>en</strong>sar l’interès <strong><strong>de</strong>l</strong>s seus cli<strong>en</strong>ts; (7) no sol·licitar instruccions al cli<strong>en</strong>t <strong>en</strong> cas <strong>de</strong>dubte; (8) <strong>de</strong>svelar informació a persones no autoritza<strong>de</strong>s i (9) exercir accions contraterceres persones no responsables <strong>de</strong> l’incomplim<strong>en</strong>t o, si s’escau, els interessats <strong>en</strong> larelació contractual.7.1. Repetició injustificada d’errors. La comissió d’errors per part <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat noconstitueix, per si sola, una mala pràctica <strong>banc</strong>ària ja que, com indica reiteradam<strong>en</strong>t elServei, “l’activitat <strong>banc</strong>ària, com qualsevol activitat humana, no està exempta <strong>de</strong><strong>de</strong>ficiències o <strong>de</strong> la comissió d’errors”. Un cop aclarit això, cal dir que el Serveiconsi<strong>de</strong>ra un error, i per tant una mala pràctica <strong>banc</strong>ària, quan es repeteix <strong>de</strong> formareiterada malgrat les advertències <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t; quan s’<strong>en</strong>darrereixi la reparació <strong>de</strong> l’erroro, <strong>en</strong>cara amb més raó, quan l’<strong>en</strong>titat no el repari <strong>de</strong> forma voluntària, sinó que esperique el cli<strong>en</strong>t acu<strong>de</strong>ixi als tribunals o al Servei <strong>de</strong> Reclamacions <strong><strong>de</strong>l</strong> Banc d’Espanya 340 .Per això, és compr<strong>en</strong>sible que el Servei consi<strong>de</strong>ri que la repetició d’errors <strong>en</strong> prestar un<strong>servei</strong> <strong>banc</strong>ari 341 constitueix una clara falta <strong>de</strong> diligència i, per tant, són una mostra <strong>de</strong>conducta contrària a les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries 342 .338 Veg. les R. 1476/96, 878/96, 989/96, 2266/95, 2449/95, 1798/93, 100/92 i 1266/91.339 Veg. les R. 296/89, 432/89, 688/89, 1505/89, 1346/89 i 2352/89.340 Veg. supra núm. 6.2.341 La varietat tipològica <strong><strong>de</strong>l</strong>s errors que pot cometre una <strong>en</strong>titat <strong>en</strong> fa molt difícil la classificació, toti que, <strong>en</strong> línies g<strong>en</strong>erals, es po<strong>de</strong>n distingir els dos grups segü<strong>en</strong>ts. D’una banda aquells <strong>en</strong> quèl’<strong>en</strong>titat executa <strong>de</strong>fectuosam<strong>en</strong>t les ordres <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t, com succeeix , per exemple, quan l’<strong>en</strong>titattramita un préstec per un import inferior al que va sol·licitar el cli<strong>en</strong>t R. 1129/93); o quan anul·launa targeta <strong>de</strong> crèdit <strong>en</strong> lloc <strong>de</strong> la que es va sostreure (R. 189/93). D’altra banda, t<strong>en</strong>im els errorsoperatius com per exemple l’emissió <strong>de</strong> xecs <strong>banc</strong>aris s<strong>en</strong>se empl<strong>en</strong>ar-los com cal i provocant-ne la<strong>de</strong>volució (R. 706/93); la comissió d’errors <strong>en</strong> el càlcul <strong><strong>de</strong>l</strong> tipus d’interès (R. 82/98, 1238/98, 378/98,493/98, 1799/98, 2158/97, 2133/97, 556/97, 704/94, 1650/93, 424/92 i 1391/92); els errors <strong>en</strong> la gestiód’efectes <strong>de</strong> comerç (R. 1474/94, 561/92, 125/92 i 932/91); <strong>en</strong> transferències (R. 1123/93 i 769/91); <strong>en</strong>els càrrecs i dèbits (R. 1707/93 i 1023/90); <strong>en</strong> l’emissió <strong>de</strong> rebuts (R. 240/99 i 241/99); o, finalm<strong>en</strong>t,
- Page 1 and 2: CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4: 6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6: 10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8: (f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10: 2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12: El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14: persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16: caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17 and 18: préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20: de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22: atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24: que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26: gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28: És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30: per disposicions amb targeta a trav
- Page 31: s’ingressaven totalment en el com
- Page 35 and 36: contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38: no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40: considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78: mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80: no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82: transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84:
deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86:
sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88:
10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90:
utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92:
interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94:
deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96:
compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98:
aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100:
la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102:
quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104:
de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106:
(a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108:
trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110:
També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112:
prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114:
comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116:
autoritzava) i sense indicar al cli