El Servei sosté que l’increm<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong> risc <strong>de</strong> pèrdua i/o sostracció, així com <strong><strong>de</strong>l</strong> seuposterior ús fraudul<strong>en</strong>t <strong>de</strong>rivat <strong>de</strong> la utilització <strong>de</strong> mitjans no segurs <strong>de</strong> comunicació l’ha<strong>de</strong> suportar aquell qui va escollir el sistema <strong>de</strong> remissió: és a dir, l’<strong>en</strong>titat <strong>de</strong> crèdit 399 .Entre els exemples <strong>en</strong> <strong>de</strong>staca per la seva reiteració la remissió per mitjans no segurs(<strong>servei</strong> ordinari <strong>de</strong> correus, etc.) <strong>de</strong> targetes <strong>de</strong> crèdit i/o <strong>de</strong> dèbit 400 així com la remissióper un mitjà idèntic <strong>de</strong> l’imprès on s’indicav<strong>en</strong> els números secrets necessaris per a lautilització, conjuntam<strong>en</strong>t o per separat <strong>de</strong> la targeta 401 . Les mateixes consi<strong>de</strong>racionsmereix “l’<strong>en</strong>viam<strong>en</strong>t <strong>de</strong> docum<strong>en</strong>ts transc<strong>en</strong><strong>de</strong>nts per correu ordinari <strong>de</strong> manera que nose n’acrediti la recepció per part <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t 402 com per exemple els talonaris d’un comptecorr<strong>en</strong>t 403 ; l’<strong>en</strong>viam<strong>en</strong>t per part <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat a través <strong><strong>de</strong>l</strong> correu ordinari d’una ordreurg<strong>en</strong>t a una altra <strong>en</strong>titat, amb el resultat que les instruccions no van arribar <strong>en</strong> el terminiprevist a l’<strong>en</strong>titat <strong>de</strong>stinatària que les va rebutjar 404 ; l’<strong>en</strong>viam<strong>en</strong>t <strong>de</strong> l’avís <strong><strong>de</strong>l</strong> pròximv<strong>en</strong>cim<strong>en</strong>t d’un efecte per correu ordinari produint-se l’impagam<strong>en</strong>t <strong>de</strong> la lletra 405 ; o<strong>en</strong>viar a la His<strong>en</strong>da Pública la <strong>de</strong>claració d’un impost a través d’un sistema difer<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong>que està previst reglam<strong>en</strong>tàriam<strong>en</strong>t, amb la qual cosa va resultar que l’administraciótributària no va tornar uns fons 406 .7.3.3. Obligació <strong>de</strong> conservació <strong>de</strong> la docum<strong>en</strong>tació. L’<strong>en</strong>titat també falta a les bonespràctiques <strong>banc</strong>àries quan no té cura <strong>de</strong> la conservació <strong>de</strong> la docum<strong>en</strong>tació <strong>en</strong> g<strong>en</strong>eral i,<strong>en</strong> particular, quan es tracta <strong>de</strong> la docum<strong>en</strong>tació lliurada pel cli<strong>en</strong>t i també quan noconserva la docum<strong>en</strong>tació contractual o la relativa a les ordres i gestions realitza<strong>de</strong>s <strong>en</strong>interès <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t.Cal advertir que el Servei <strong>en</strong>tén que, <strong>en</strong> el cas <strong>de</strong> <strong>de</strong>claracions contradictòries <strong>en</strong>tre elcli<strong>en</strong>t i l’<strong>en</strong>titat sobre una operació o sobre els termes <strong>en</strong> què aquesta s’ha fet, si no hi hadocum<strong>en</strong>tació, aquesta situació s’ha d’<strong>en</strong>t<strong>en</strong>dre sempre <strong>en</strong> contra <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat perquèconstitueix un atemptat a les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries 407 . D’altra banda, també calt<strong>en</strong>ir pres<strong>en</strong>t que la falta <strong>de</strong> constància per escrit <strong>de</strong> l’autorització per fer un <strong>servei</strong> (p.ex. at<strong>en</strong>dre uns rebuts) no autoritza automàticam<strong>en</strong>t l’<strong>en</strong>titat a <strong>de</strong>ixar <strong>de</strong> prestar-lo,sobretot quan ho feia <strong>de</strong>s d’un cert temps 408 .(a) Conservació <strong>de</strong> la docum<strong>en</strong>tació lliurada pel cli<strong>en</strong>t. L’<strong>en</strong>titat ha <strong>de</strong> custodiarla docum<strong>en</strong>tació que li <strong>en</strong>treguin els cli<strong>en</strong>ts, per la qual cosa, per exemple, es399 Veg. les R. 1376/98, 2179/97, 581/93, 442/93, 642/93, 753/92, 28/92, 1189/92, 1422/92 i 1437/92.400 Veg. les R. 2480/98, 1763/98, 1522/98, 711/95, 480/95, 308/95, 1652/95, 1079/95, 515/95, 1698/95,1767/95, 1961/95, 2423/94, 276/93, 339/93, 912/93, 79/93, 1215/93, 162/92, 1000/92, 121/92, 320/92 i1290/92.401 Veg. les R. 380/96, 858/96, 1133/96, 2522/95, 187/94, 822/94, 1759/93, 973/91, 1276/91, 1609/90,1555/89 i 1941/89. També mereix un judici negatiu la <strong>de</strong>volució d’efectes <strong>de</strong> comerç (lletres, xecs,pagarés, rebuts, etc.) mitjançant sistemes <strong>de</strong> remissió que no garanteixin el lliuram<strong>en</strong>t al cli<strong>en</strong>t i <strong>en</strong>permetin acreditar la <strong>de</strong>volució a l’interessat (veg. les R. 929/96, 715/95, 82/95, 625/95, 1501/95,2497/95, 727/95, 142/95, 1952/94, 436/94, 1130/94, 146/94, 1314/93, 813/93, 1732/93, 1223/93,1898/93, 754/93, 418/91, 1187/91 i 2469/90) o la data <strong>en</strong> què aquesta es va produir (veg. les R.146/96, 821/96, 98/96 i 1909/95).402 Veg. la R. 795/93.403 Veg. la R. 1736/93.404 Veg. la R. 791/93.405 Veg. les R. 1099/91 i 870/89.406 Veg. la R. 1228/93.407 Veg. la Memòria 1993, p. 98 i Memòria 1998, p. 62.408 Veg. la R. 1165/96 i infra núm. 10.18.
consi<strong>de</strong>ra una mala pràctica <strong>banc</strong>ària la pèrdua d’una llicència d’importació 409 o,<strong>en</strong>tre uns altres exemples, la <strong>de</strong>mora <strong>de</strong> més <strong>de</strong> mig any <strong>en</strong> retrocedir l’importd’una lletra abonada al cli<strong>en</strong>t a causa, precisam<strong>en</strong>t, <strong>de</strong> la pèrdua <strong>de</strong> ladocum<strong>en</strong>tació 410 .(b) Conservació <strong>de</strong> la docum<strong>en</strong>tació contractual. L’<strong>en</strong>titat també té l’obligació <strong>de</strong>conservar la docum<strong>en</strong>tació contractual que l’uneix amb el cli<strong>en</strong>t. Obligació <strong>de</strong>conservació que no queda limitada a cinc anys <strong>de</strong>s <strong><strong>de</strong>l</strong> termini <strong>de</strong> la subscripció,sinó que s’estén durant tot el perío<strong>de</strong> <strong>en</strong> què es troba vig<strong>en</strong>t 411 , i l’incomplim<strong>en</strong>tcal consi<strong>de</strong>rar-se com una mala pràctica <strong>banc</strong>ària, a més <strong>de</strong> constituir “un abús<strong>de</strong> posició dominant, (i) una vulneració <strong>de</strong> la normativa <strong>de</strong> consum” ja que lafalta <strong>de</strong> suport docum<strong>en</strong>tal impe<strong>de</strong>ix o dificulta greum<strong>en</strong>t la transparència <strong><strong>de</strong>l</strong>’operació. Segons el Servei “l’omissió <strong>de</strong> la formalització per escrit d’unarelació jurídica que comporta el naixem<strong>en</strong>t per a ambdues parts d’una pluralitatd’obligacions i drets <strong>de</strong> diversa m<strong>en</strong>a, no es pot consi<strong>de</strong>rar ajustada a les bonespràctiques <strong>banc</strong>àries, perquè suposa un obstacle a la transparència que ha <strong>de</strong>presidir l’activitat <strong>banc</strong>ària <strong>en</strong> implicar una inconcreció sobre l’abast i l’ext<strong>en</strong>sió<strong>de</strong> les obligacions i responsabilitats <strong><strong>de</strong>l</strong>s contractants, i pot portar l’usuari <strong><strong>de</strong>l</strong>s<strong>servei</strong>s <strong>banc</strong>aris, com a part més dèbil <strong>de</strong> la contractació, a una situaciód’in<strong>de</strong>f<strong>en</strong>sió 412 .Al marge d’uns altres efectes (p. ex. no estar legitimat per percebre una comissió<strong>en</strong> no po<strong>de</strong>r <strong>de</strong>mostrar l’<strong>en</strong>titat que està prevista contractualm<strong>en</strong>t, no po<strong>de</strong>racreditar l’existència d’una clàusula contractual, etc.), el Servei sempre haconsi<strong>de</strong>rat una mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fet que l’<strong>en</strong>titat no pugui acreditar quedisposa d’una còpia <strong>de</strong> la docum<strong>en</strong>tació escrita que regula la relació amb elsseus cli<strong>en</strong>ts (p. ex. el contracte <strong>de</strong> préstec, <strong><strong>de</strong>l</strong> compte corr<strong>en</strong>t, <strong><strong>de</strong>l</strong> contracte <strong>de</strong>d’una obertura <strong><strong>de</strong>l</strong> crèdit, <strong><strong>de</strong>l</strong> contracte <strong>de</strong> la targeta <strong>de</strong> crèdit, <strong>de</strong> l’oberturad’una llibreta d’estalvis, <strong><strong>de</strong>l</strong> <strong>de</strong>scompte d’efectes, <strong>de</strong> la imposició <strong>de</strong> diners, <strong><strong>de</strong>l</strong>contracte <strong>de</strong> lloguer <strong>de</strong> la caixa <strong>de</strong> seguretat, <strong><strong>de</strong>l</strong> contracte <strong>de</strong> la compra <strong>de</strong>divises, etc.) firmada pels cli<strong>en</strong>ts amb el correspon<strong>en</strong>t rebut <strong><strong>de</strong>l</strong> lliuram<strong>en</strong>t, jasigui perquè no es va fer mai o per haver-la perdut posteriorm<strong>en</strong>t 413 .Per últim, cal advertir que aquesta situació <strong>de</strong> falta <strong>de</strong> docum<strong>en</strong>tació també esprodueix, <strong>en</strong> g<strong>en</strong>eral, <strong>en</strong> tots aquells casos <strong>en</strong> què es presta un <strong>servei</strong> al cli<strong>en</strong>ts<strong>en</strong>se comptar amb la seva sol·licitud, com passa per exemple quan l’<strong>en</strong>titat<strong>en</strong>via targetes <strong>de</strong> crèdit s<strong>en</strong>se la sol·licitud prèvia <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t 414 .409 Veg. la R. 689/89.410 Veg. la R. 1105/91.411 Veg. la R. 944/92.412 Veg. la Memòria 1993, p. 52.413 Veg. les R. 179/90, 469/99, 1516/99, 1003/99, 932/99, 932/99, 937/99, 1292/99, 861/98, 895/98,1551/98, 2225/98, 170/98, 501/98, 2331/98, 2296/98, 975/98, 1485/98, 1938/98, 1558/98, 1569/98,1140/98, 54/98, 92/98, 366/98, 537/98, 253/98, 381/98, 241/98, 864/98, 1593/98, 566/98, 266/98,1522/98, 2602/97, 2866/97, 2021/97, 2034/97, 2185/97, 2907/97, 1566/97, 2293/97, 2639/97, 2005/97,2342/97, 2913/97, 2068/97, 1801/97, 2756/97, 375/96, 662/96, 890/96, 1265/96, 722/96, 1595/96,1090/96, 758/96, 1088/96, 1875/96, 1623/96, 411/96, 1618/96, 148/96, 815/96, 2020/95, 2350/95,2275/95, 1924/95, 1415/95, 632/94, 1079/94, 1175/94, 791/94, 417/93, 885/93, 523/93, 982/93, 451/93,1652/93, 1035/93, 1848/93, 1321/93, 807/93, 535/93, 1341/93, 494/93, 825/93, 603/93, 1717/93, 948/93,1206/93, 177/93, 535/93, 1009/93, 350/93, 728/92, 714/92, 639/92, 217/92, 52/92, 511/92, 40/92, 601/92,1022/92, 740/92, 219/91, 562/91, 791/91, 788/91, 805/91, 1357/91, 1523/90, 2545/90, 2182/90 i 1897/89.414 Veg. infra núm. 10.16.b.
- Page 1 and 2: CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4: 6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6: 10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8: (f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10: 2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12: El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14: persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16: caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17 and 18: préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20: de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22: atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24: que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26: gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28: És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30: per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32: s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34: contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36: contínuament en executar una ordre
- Page 37: no va exigir el pagament del crèdi
- Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78: mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80: no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82: transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84: deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86: sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88: 10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90:
utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92:
interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94:
deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96:
compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98:
aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100:
la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102:
quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104:
de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106:
(a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108:
trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110:
També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112:
prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114:
comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116:
autoritzava) i sense indicar al cli