criteris del servei de reclamacions del banc d'espanya en matèria ...

clàusules pactes que cal considerar inaplicables en haver-ne estat prohibida lainclusió o haver-se establert un redactat o sistema de càlcul diferent (p. ex. sobrecàlcul de la TAE, sobre mecànica d’amortització, etc.), o (2) pretén aplicarnormativa ja derogada (p. ex. mercantil, fiscal, sobre càlcul de comissions,etc. 431 ).És per això que, en primer lloc, el Servei qualifica com a mala pràctica bancàriael fet que “l’entitat vulneri la normativa substantiva que regeix en cada moment”atenent, per exemple, el pagament d’un xec al qual li falta algun requisitessencial 432 , o un xec per la quantitat escrita en xifres, en lloc de la indicada enlletres, desatenent el que es preveu en la legislació canviària 433 ; quan l’entitatque se subroga a un préstec concedit per una altra entitat ordena unatransferència al compte del prestatari en lloc de directament a l’entitatcreditora 434 ; quan no aplica la normativa exigible en cas de domiciliacions encomptes estrangers 435 ; quan no lliura al reclamant l’efectiu sol·licitat i s’emparaen una inexistent “normativa del Banc d’Espanya 436 o, finalment, quan preténal·legar normes no vigents, com per exemple la necessitat d’un preavís persatisfer l’import d’una lletra pagada al venciment 437 .Uns altres exemples d’aplicació o d’inclusió en documents contractuals denormativa derogada són els següents: l’aplicació per part de l’entitat d’unalegislació sobre comptes de no-residents que estava derogada 438 , o l’aplicaciód’una normativa derogada en què l’entitat es va basar per negar el pagamentd’un pagaré de més de 500.000 pessetes per la finestreta en no haver-hi vint-iquatrehores de preavís 439 ; quan l’entitat estableix una referència a l’obligació devariació del tipus d’interès que no és operatiu en el moment en què es vaformalitzar l’operació en remetre’s a una disposició que ja estava derogada 440 ;quan les ordres de subscripció de valors negociables contenen normativaderogada anys enrere 441 ; l’expressió en les clàusules de condicions referides auna normativa derogada 442 ; el fet que l’entitat introdueixi en el contracte unaclàusula de bonificació dels tipus d’interès inaplicables 443 ; la inclusió en uncontracte de préstec hipotecari d’una clàusula de tipus d’interès referenciat altipus d’interès preferencial, però definint-lo de tal manera que el convertia eninaplicable 444 ; la remissió a un índex inexistent en el moment de la subscripciódel contracte de préstec 445 ; la constància d’una penalització per cancel·lacióanticipada d’un compte d’estalvi-habitatge basant-se en normes reglamentàries431 Veg. supra núm. 6.1.432 Veg. la R. 373/91.433 Veg. la R. 361/92.434 Veg. la R. 2188/97.435 Veg. la R. 1048/99.436 Veg. la R. 2265/97.437 Veg. la R. 203/91.438 Veg. la R. 1244/96.439 Veg. les R. 1586/96 i 285/95.440 Veg. la R. 1774/93.441 Veg. la R. 1036/93.442 Veg. les R. 842/92, 1469/92 i 2239/94.443 Veg. la R. 738/95.444 Veg. les R. 774/91 i 1235/91.445 Veg. la R. 93/92.