per exemple, amb una transferència <strong>de</strong> 5000 pessetes. A la qual es va aplicar unacomissió <strong>de</strong> 4002 pessetes 1367 ; quan percep una comissió <strong>de</strong> més d’ 1.000.000 <strong>de</strong>pessetes per la <strong>de</strong>volució d’un pagaré 1368 ; quan aplica el màxim tarifat per la comissióper <strong>de</strong>volució d’efectes, i <strong>en</strong> el supòsit concret era claram<strong>en</strong>t <strong>de</strong>sproporcionat 1369 ; quancobra una comissió per extractes emesos per cada any certificat 1370 ; quan percep unacomissió que assoleix el 20 % 1371 ; o, <strong>en</strong>tre d’altres 1372 , quan exigeix una comissió quesuposa una sis<strong>en</strong>a part <strong>de</strong> l’import rebut pel cli<strong>en</strong>t 1373 , o no valora la poca quantia <strong><strong>de</strong>l</strong>saldo i la brevetat <strong><strong>de</strong>l</strong>s terminis 1374 . El Servei també ha qualificat com a comissions<strong>de</strong>sproporciona<strong>de</strong>s o no equitatives el cobram<strong>en</strong>t per part <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat d’una importantcomissió per <strong>de</strong>scobert (el triple <strong><strong>de</strong>l</strong>s interessos <strong>de</strong> <strong>de</strong>scobert que també es van cobrar)malgrat que el cli<strong>en</strong>t t<strong>en</strong>ia a la mateixa <strong>en</strong>titat uns altres dipòsits que es podi<strong>en</strong> haverutilitzat per comp<strong>en</strong>sar aquella posició <strong>de</strong>utora, cosa que, d’altra banda, va fer l’<strong>en</strong>titatuns dies <strong>de</strong>sprés 1375 .12.2.2. Desproporció per raó <strong><strong>de</strong>l</strong> <strong>servei</strong> efectivam<strong>en</strong>t prestat. És per això que tambéseria una mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fet que l’<strong>en</strong>titat percebi una comissió <strong>de</strong> custòdia <strong>de</strong>valors per l’import màxim tarifat sobre uns bons que només van estar <strong>en</strong> dipòsit sis dies,ja que, <strong>en</strong> bona pràctica, l’hauria d’haver reduït <strong>en</strong> proporció al nombre <strong>de</strong> dies <strong>en</strong> quèefectivam<strong>en</strong>t es va prestar el <strong>servei</strong> o bé rebaixar la tarifa màxima aplicada 1376 ; quanaplica una “comissió <strong>de</strong> major <strong>de</strong>scobert <strong>en</strong> el compte”, que és <strong>de</strong>sproporcionada <strong>en</strong>relació amb el <strong>servei</strong> pretesam<strong>en</strong>t prestat 1377 ; quan cobra comissió <strong>de</strong> custòdia <strong>en</strong>consi<strong>de</strong>rar cada valor dipositat, <strong>en</strong> lloc <strong>de</strong> sumar els valors consi<strong>de</strong>rats <strong>de</strong> cadascun 1378 ;quan cobra la totalitat d’una comisió mitjançant un aval, malgrat que aquest només esmantindria <strong>en</strong> vigor un perío<strong>de</strong> inferior 1379 ; quan cobra una comissió d’acord amb elcanvi oficial d’una moneda que, si s’hagués calculat d’acord amb la cotització, s’haguésvist molt reduïda 1380 ; quan el <strong>de</strong>scobert es <strong>de</strong>scobreix al produir-se una petita diferènciatemporal <strong>en</strong>tre la data <strong>de</strong> l’abonam<strong>en</strong>t <strong>de</strong> certes quantitats i el dia <strong>de</strong> l’emissió d’unsxecs lliurats contra l’import d’aquestes quantitats, com succeeix quan el cli<strong>en</strong>t v<strong>en</strong>participacions d’un fons d’inversió i <strong>de</strong>sprés emet un xecs contra aquest import 1381 quanla comissió <strong>de</strong> <strong>de</strong>scobert es va cobrar al pres<strong>en</strong>tar-se el xec s<strong>en</strong>se haver-se percebut elsfons <strong>de</strong> la cancel·lació anticipada d’una cessió d’actius; quan l’<strong>en</strong>titat cobra unacomissió per un <strong>de</strong>scobert d’un dia a pesar que el dia segü<strong>en</strong>t v<strong>en</strong>cia una imposició atermini i, per tant, quasi no hi havia risc 1382 ; quan la comissió <strong>de</strong> gestió i administració<strong>en</strong> una obertura <strong>de</strong> crèdit va ser calculada incorrectam<strong>en</strong>t al percebre-la per tot el1367 Veg. la R. 1393/96.1368 Veg. la R. 1215/94.1369 Veg. la R. 1653/96.1370 Veg. la R. 511/99.1371 Veg. la R. 1163/96.1372 Veg. la R. 2151/97.1373 Veg. la R. 2712/97.1374 Veg. la R. 1080/95.1375 Veg. la R. 532/96, o les semblants R, 484/94, 1878/93, 1593/93 i 1703/93.1376 Veg. la R. 1163/93 o la R. 2054/94.1377 Veg. la R. 745/95.1378 Veg. la R. 640/99.1379 Veg. les R. 843/99, 1584/99 i 219/98.1380 Veg. la R. 2533/98.1381 Veg. la R. 1507/96.1382 Veg. la R. 857/95.
trimestre quan, realm<strong>en</strong>t, corresponia a un perío<strong>de</strong> inferior 1383 ; o, finalm<strong>en</strong>t, quan cobrala màxima comissió possible sobre el capital p<strong>en</strong><strong>de</strong>nt <strong>en</strong> una amortització anticipada,quan aquesta era només d’uns dies i no s’acostava al perío<strong>de</strong> trimestral previst a latarifa 1384 .12.2.3. Desproporció <strong>en</strong>tre operacions. El Servei també consi<strong>de</strong>ra una mala pràctica<strong>banc</strong>ària quan l’<strong>en</strong>titat no aplica el barem <strong>de</strong> l’opuscle <strong>de</strong> tarifes, i es limita a imputar almàxim les tres operacions d’un mateix cli<strong>en</strong>t, malgrat que les quanties <strong>de</strong> les duesdarreres er<strong>en</strong> substancialm<strong>en</strong>t m<strong>en</strong>ors que la primera 1385 ; quan l’<strong>en</strong>titat cobra unacomissió per obertura d’un crèdit personal concedit m<strong>en</strong>trestant se li concedia el<strong>de</strong>finitiu (<strong>de</strong> caràcter hipotecari) i pel qual també es va cobrar comissió 1386 ; quan cobrauna comissió <strong>de</strong> <strong>de</strong>scobert set vega<strong>de</strong>s superior al que cobra per interessos 1387 ; quancobra una elevada comissió per la cancel·lació anticipada d’un préstec hipotecari que vaser satisfet amb un altre crèdit <strong>de</strong> la mateixa <strong>en</strong>titat 1388 ; o, per acabar, quan calculal’import pr<strong>en</strong><strong>en</strong>t com a base <strong><strong>de</strong>l</strong> càlcul aquella que li és més conv<strong>en</strong>i<strong>en</strong>t 1389 .12.3. El concepte i import <strong>de</strong> la comissió i la repercussió <strong>de</strong> <strong>de</strong>speses han d’estarincloses a l’opuscle <strong>de</strong> tarifes registrat al Banc d’Espanya 1390 . És per això que elServei consi<strong>de</strong>ra que constitueix una conducta contrària a les bones pràctiques <strong>banc</strong>àriesel fet que l’<strong>en</strong>titat percebi comissions o repercuteixi <strong>de</strong>speses que no estiguin previstes al’opuscle <strong>de</strong> tarifes dipositat al Banc d’Espanya, amb alm<strong>en</strong>ys quinze diesd’antelació 1391 i que estigui a l’epígraf correcte 1392 .El Servei també consi<strong>de</strong>ra incorrecte que, incomplint el que estableix la Llei <strong>de</strong> 12d’abril <strong>de</strong> 1999, l’<strong>en</strong>titat <strong><strong>de</strong>l</strong> b<strong>en</strong>eficiari d’una transferència dintre <strong>de</strong> la UE executi latransferència i minori els fons transferits s<strong>en</strong>se que aquesta circumstància es constatiexpressam<strong>en</strong>t per part <strong>de</strong> l’or<strong>de</strong>nant 139312.3.1. Percepció <strong>de</strong> comissions no previstes a l’opuscle <strong>de</strong> tarifes. El que s’ha ditjustifica que el Servei consi<strong>de</strong>ri una mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fet que l’<strong>en</strong>titat percebi1383 Veg. la R. 651/93.1384 Veg. la R. 324/95.1385 Veg. la R. 1755/96.1386 Veg. la R. 1509/93.1387 Veg. la R. 499/95.1388 Veg. la R. 2420/94.1389 Veg. les R. 1743/98, 38/94 i 53/92; o la R. 1366/91, on l’<strong>en</strong>titat va cobrar comissió per dipòsitd’una butlleta premiada sobre l’import <strong><strong>de</strong>l</strong> premi obtingut <strong>en</strong> lloc <strong>de</strong> sobre el seu valor facial.1390 Malgrat que aquesta inclusió a l’opuscle <strong>de</strong> tarifes <strong>de</strong> les comissions aplicables i <strong>de</strong>spesesrepercutibles és una condició necessària per a la seva aplicació, no és ni sufici<strong>en</strong>t ni automàtica, jaque ha <strong>de</strong> respondre a un <strong>servei</strong> prestat efectivam<strong>en</strong>t i, com veurem posteriorm<strong>en</strong>t, també had’haver estat expressam<strong>en</strong>t acceptada pel cli<strong>en</strong>t. És per això que el Servei manté que “el registre <strong>de</strong>tarifes no es pot elevar a la categoria d’autorització per a cada cas concret” (Memòria 1993, p. 101).1391 Ja que durant aquest termini <strong>de</strong> quinze dies el Banc d’Espanya podrà comprovar que escompleix<strong>en</strong> els requisits exigits per la normativa i, si és el cas, efectuar-hi manifestacions,objeccions o recomanacions.1392 Veg. les R. 714/99, 1459/99, 517/99, 1271/99, 1053/99, 47/99, 2127/98 i 2529/98. Indiqu<strong>en</strong> lairregularitat <strong><strong>de</strong>l</strong> cobram<strong>en</strong>t <strong>de</strong> comissió per <strong>de</strong>scobert quan no respon a la reclamació formal <strong>de</strong>posicions <strong>de</strong>utores, no s’acredita la <strong>de</strong>spesa, o la seva repercussió al cli<strong>en</strong>t no està previstacontractualm<strong>en</strong>t així.1393 Veg, la R. 1217/99.
- Page 1 and 2:
CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4:
6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6:
10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8:
(f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10:
2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12:
El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14:
persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16:
caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17 and 18:
préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20:
de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22:
atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24:
que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26:
gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28:
És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30:
per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32:
s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34:
contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36:
contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38:
no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40:
considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42:
clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44:
quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46:
(a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48:
client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50:
venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52:
per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54:
Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78: mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80: no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82: transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84: deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86: sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88: 10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90: utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92: interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94: deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96: compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98: aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100: la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102: quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104: de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105: (a) En relació amb efectes. Així
- Page 109 and 110: També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112: prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114: comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116: autoritzava) i sense indicar al cli