contractual i, com a tal, està sotmesa als pactes als quals han arribat les parts. Quan <strong>en</strong>aquesta relació, per exemple <strong>de</strong> compte corr<strong>en</strong>t, hi ha diverses persones com a titulars(és a dir, hi ha cotitulars), la relació es complica una mica més, ja que cal <strong>de</strong>terminar elrègim aplicable a les operacions (per exemple per disposar <strong><strong>de</strong>l</strong>s fons dipositats) o elsrequisits necessaris per efectuar modificacions sobre el contracte originari (per exempleincloure a un nou cotitular o cancel·lar el compte). Els apartats segü<strong>en</strong>ts estan <strong>de</strong>stinatsa recollir l’opinió <strong><strong>de</strong>l</strong> Servei sobre aquestes qüestions.10.19.1. En matèria <strong>de</strong> disposició <strong>de</strong> fons. Un primer grup <strong>de</strong> conductes reprotxablessón aquelles <strong>en</strong> les quals l’<strong>en</strong>titat permet que un cotitular d’un compte conjunt disposi<strong><strong>de</strong>l</strong>s fons s<strong>en</strong>se comptar amb l’autorització <strong>de</strong> l’altre (o altres) cotitulars 1233 tal comsucceeix quan l’<strong>en</strong>titat permet transferències or<strong>de</strong>na<strong>de</strong>s només per un <strong><strong>de</strong>l</strong>s titulars d’uncompte <strong>de</strong> disponibilitat conjunta 1234 , o, <strong>en</strong>tre altres exemples, expe<strong>de</strong>ix una targeta <strong>de</strong>crèdit a favor d’un <strong><strong>de</strong>l</strong>s cotitulars d’un compte sotmès a règim d’ús conjunt 1235 ; permetque un cotitular retiri fons s<strong>en</strong>se pres<strong>en</strong>tar la llibreta i, per tant, s<strong>en</strong>se que aquestareflecteixi l’operació realitzada, oblidant d’aquesta manera l’<strong>en</strong>titat que el sistema <strong><strong>de</strong>l</strong>libreta va ser escollit <strong>en</strong> b<strong>en</strong>efici <strong>de</strong> tots els cotitulars i no només d’un d’ells 1236 ; permetla disposició <strong>de</strong> fons s<strong>en</strong>se concórrer-hi les firmes necessàries 1237 ; o, finalm<strong>en</strong>t, permetque l’hereu d’un cotitular obri la caixa malgrat que el contracte exigia que aquellaoperació només es podia fer estant-hi pres<strong>en</strong>ts ambdós cotitulars 1238 .Destaca <strong>en</strong> aquest grup <strong>de</strong> casos la R. 2396/95, on l’<strong>en</strong>titat va permetre que un sol cli<strong>en</strong>tretirés fons d’un dipòsit la disposició <strong><strong>de</strong>l</strong> qual exigia la col·laboració d’uns altres titulars(dipòsit amb disposició mancomunada) que, més tard, no van donar el seu cons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>ta aquella operació. Per solucionar aquesta actuació l’<strong>en</strong>titat va carregar, s<strong>en</strong>se capautorització, l’import disposat <strong>en</strong> el compte <strong><strong>de</strong>l</strong> dispon<strong>en</strong>t. Lògicam<strong>en</strong>t, el retret és mésgran quan posteriorm<strong>en</strong>t l’<strong>en</strong>titat, <strong>en</strong> advertir l’error, carrega l’import <strong>de</strong> la disposició <strong>en</strong>el compte <strong><strong>de</strong>l</strong> cotitular dispon<strong>en</strong>t s<strong>en</strong>se comptar amb la seva autorització 1239 ; o,finalm<strong>en</strong>t, s’ho cobri cancel·lant-li anticipadam<strong>en</strong>t les seves imposicions a terminifix 1240 .10.19.2. Modificacions contractuals s<strong>en</strong>se comptar amb el cons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t <strong>de</strong> tots elscotitulars. La modificació <strong>de</strong> la relació jurídica contractual que uneix les parts ambl’<strong>en</strong>titat exigeix el cons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t <strong>de</strong> tothom i, per tant, serà una mala pràctica <strong>banc</strong>ària elfet que l’<strong>en</strong>titat l’accepti comptant només amb el cons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t d’algú o alguns <strong><strong>de</strong>l</strong>scotitulars 1241 . Així s’ha pronunciat el Servei quan l’<strong>en</strong>titat modifica s<strong>en</strong>se elcons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t <strong>de</strong> tots els cotitulars el règim <strong>de</strong> disponibilitat <strong><strong>de</strong>l</strong>s fons dipositats <strong>en</strong> un1233 Veg. les R. 595/98, 1476/98, 11/98, 1750/97, 2005/97, 470/93, 1415/92, 300/92, 160/92, 2167/90 i2159/89.1234 Veg. la R. 171/94.1235 Veg. les R. 92/91 i 306/91.1236 Veg. la R. 739/94 i 92/93, on aquesta <strong>en</strong>titat va permetre la disposició total <strong><strong>de</strong>l</strong>s fons a uncotitular s<strong>en</strong>se pres<strong>en</strong>tar la llibreta, i va sorpr<strong>en</strong>dre d’aquesta manera l’altre cotitular que la t<strong>en</strong>ia<strong>en</strong> el seu po<strong>de</strong>r i confiava <strong>en</strong> la clàusula que impedia la retirada <strong>de</strong> fons s<strong>en</strong>se la seva pres<strong>en</strong>tació.Veg. també supra núm. 10.2.1237 Veg. les R. 638/99, 1534/99, 2519/98, 2565/98, 2131/98, 1969/98 i 2298/98.1238 Veg. la R. 304/94.1239 Veg. la R. 2396/95.1240 Veg. la R. 306/91.1241 Veg. les R. 64/96, 224/96, 781/96, 361/96, 676/96 i 1102/96.
compte 1242 ; autoritza la inclusió <strong>de</strong> nous cotitulars s<strong>en</strong>se el cons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t <strong>de</strong> tots elsanteriors 1243 ; permet una bestreta a compte d’una imposició conjunta quan això nos’havia previst <strong>en</strong> el contracte 1244 ; quan atén la v<strong>en</strong>da anticipada <strong>de</strong> les Lletres <strong><strong>de</strong>l</strong>Tresor or<strong>de</strong>nada per un cotitular malgrat que el contracte exigia que aquestes operacionscomptessin amb un cons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t previ <strong>de</strong> tots els cotitulars 1245 ; quan modifica elcompte <strong>de</strong> <strong>de</strong>stinació d’una cistella <strong>de</strong> valors <strong>en</strong> base a la petició d’un únic cotitular 1246 ;o modifica el domicili <strong>de</strong> notificacions s<strong>en</strong>se autorització <strong>de</strong> tothom 1247 ; o quancancel·la un compte d’estalvis per part <strong><strong>de</strong>l</strong> cotitular superviv<strong>en</strong>t uns quants dies <strong>de</strong>sprés<strong><strong>de</strong>l</strong> traspàs <strong>de</strong> l’altre, s<strong>en</strong>se comptar amb els hereus ni haver bloquejat el compte <strong>en</strong>conèixer aquest succés 1248 .10.19.3. Cancel·lació <strong>de</strong> comptes o relacions contractuals a petició d’un úniccotitular. La cancel·lació <strong>de</strong> comptes corr<strong>en</strong>ts i dipòsits per part d’un únic cotitular ha<strong>de</strong> consi<strong>de</strong>rar-se com una conducta contrària a les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries. La raód’aquest judici rau <strong>en</strong> el fet que, <strong>de</strong> la mateixa manera que es requereix el cons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t<strong>de</strong> tots els cotitulars per crear la relació jurídica, sembla lògic exigir els mateixosrequisits per cancel·lar-la. És per això que el Servei consi<strong>de</strong>ra una mala pràctica<strong>banc</strong>ària el fet que l’<strong>en</strong>titat cancel·li una imposició a termini <strong>de</strong> caràcter indistint s<strong>en</strong>secomptar amb el cons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t <strong>de</strong> tots els cotitulars 1249 , o que porti a terme la mateixaactuació respecte d’una targeta <strong>de</strong> crèdit 1250 ; o, finalm<strong>en</strong>t, quan v<strong>en</strong> les accions <strong><strong>de</strong>l</strong>s doscònjuges s<strong>en</strong>se l’autorització d’un d’ells 1251 .11En matèria <strong>de</strong> valoracionsLes condicons <strong>de</strong> valoració <strong>de</strong> les operacions cal que s’ajustin a les limitacions quecont<strong>en</strong><strong>en</strong> a l’annex IV <strong>de</strong> la CBE 8/1990 (article 4 <strong>de</strong> l’Ordre <strong>de</strong> 12 <strong>de</strong> <strong>de</strong>sembre <strong>de</strong>1989). És per això que, <strong>en</strong> totes les operacions actives i passives, i amb in<strong>de</strong>p<strong>en</strong>dènciaque apliquem les normes <strong>de</strong> valoració correspon<strong>en</strong>ts, les <strong>en</strong>titats estan obliga<strong>de</strong>s a posarels mitjans necessaris per abonar o carregar els comptes <strong><strong>de</strong>l</strong>s cli<strong>en</strong>ts s<strong>en</strong>se <strong>de</strong>mores o<strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>ts, aplicant la màxima diligència quan els hagin <strong>de</strong> facilitar la disponibilitat<strong><strong>de</strong>l</strong>s fons.Cal t<strong>en</strong>ir pres<strong>en</strong>t que, no obstant, les operacions <strong>de</strong> subrogació no estan subjectes al’aplicació d’aquestes normes <strong>de</strong> valoració ja que, com indica el Servei, “els creditorsprimitius han <strong>de</strong> rebre directam<strong>en</strong>t les quantitats <strong>en</strong> pagam<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong>s seus crèdits, s<strong>en</strong>secap interv<strong>en</strong>ció <strong><strong>de</strong>l</strong>s comptes <strong><strong>de</strong>l</strong>s cli<strong>en</strong>ts 1252 ”.1242 Veg. les R. 1104/94, 1116/93 i 1151/93.1243 Veg. la R. 2717/98.1244 Veg. la R. 1341/98.1245 Veg. la R. 869/93.1246 Veg. les R. 783/93, 800/93, 1212/93 i 1176/92.1247 Veg. les R. 512/99 i 2076/98.1248 Veg. la R. 1417/93.1249 Veg. les R. 443/99, 1078/99, 2732/98, 1014/93, 1207/93, 1181/93, 177/92, 206/91, 1737/90, 128/89 i886/89.1250 Veg. la R. 1281/95.1251 Veg. la R. 2540/97.1252 Veg. Memòria 1999, p. 43 i R. 1371/99, 215/99, 1884/98, 2455/98 i 1926/98.
- Page 1 and 2:
CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4:
6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6:
10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8:
(f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10:
2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12:
El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14:
persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16:
caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17 and 18:
préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20:
de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22:
atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24:
que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26:
gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28:
És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30:
per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32:
s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34:
contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36:
contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38:
no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40:
considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42:
clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78: mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80: no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82: transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84: deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86: sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88: 10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90: utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92: interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93: deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 97 and 98: aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100: la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102: quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104: de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106: (a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108: trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110: També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112: prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114: comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116: autoritzava) i sense indicar al cli