10.3.2. Incomplim<strong>en</strong>t <strong>de</strong> pactes previs. La lògica indica que quan cli<strong>en</strong>t i <strong>en</strong>titatarrib<strong>en</strong> a un acord cal respectar-lo (llevat <strong>de</strong> circumstàncies excepcionals). És per aixòque serà una mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fet que l’<strong>en</strong>titat es <strong>de</strong>sdigui <strong><strong>de</strong>l</strong>s acords previsassolits amb el cli<strong>en</strong>t.Així ocorre, <strong>en</strong>tre altres exemples, quan ignora l’acord anterior al qual va arribar amb elcli<strong>en</strong>t i nega l’ajornam<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong> pagam<strong>en</strong>t d’un <strong>de</strong>ute 1084 ; quan <strong>de</strong>nega un crèdit <strong>de</strong>sprés<strong>de</strong> g<strong>en</strong>erar <strong>en</strong> el cli<strong>en</strong>t l’expectativa <strong>de</strong> la concessió 1085 o li g<strong>en</strong>era unes expectatives qu<strong>en</strong>o s’acost<strong>en</strong> a la realitat 1086 ; quan comunica al cli<strong>en</strong>t certes condicions que <strong>de</strong>sprés norespecta 1087 ; quan realitza una transferència a un canvi distint <strong><strong>de</strong>l</strong> que li va comunicar alcli<strong>en</strong>t i que, a més, figurava <strong>en</strong> la mateixa ordre donada a l’<strong>en</strong>titat 1088 ; quan incompleixla seva anterior oferta d’admetre <strong>de</strong>scoberts <strong>en</strong> un compte corr<strong>en</strong>t 1089 ; quan l’<strong>en</strong>titat nocalcula la nova quota que resulta <strong>de</strong> l’acord al qual van arribar <strong>en</strong>titat i cli<strong>en</strong>t 1090 ; o,directam<strong>en</strong>t, quan no es respecta aquest acord 1091 ; quan discuteix una r<strong>en</strong>ovació a un<strong>de</strong>terminat tipus d’interès que ja s’havia ofert prèviam<strong>en</strong>t 1092 ; quan, unilateralm<strong>en</strong>t norespecta l’oferta <strong>de</strong> modificar les condicions d’un crèdit hipotecari 1093 ; quan cobra unacomissió <strong>de</strong> subrogació que estava exclosa expressam<strong>en</strong>t 1094 quan subhasta unes joiespignora<strong>de</strong>s malgrat haver aprovat la r<strong>en</strong>ovació <strong><strong>de</strong>l</strong> préstec <strong>en</strong> garantia <strong><strong>de</strong>l</strong> qual s’haviaconstituït la p<strong>en</strong>yora 1095 ; quan s<strong>en</strong>se cap avís previ carrega <strong>en</strong> el compte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t certessumes, contrariant el conv<strong>en</strong>i <strong>de</strong> pagam<strong>en</strong>ts que havia subscrit 1096 ; quan no redueix eltipus d’interès d’un préstec, ignorant-ne les clàusules <strong><strong>de</strong>l</strong> contracte 1097 ; quan es <strong>de</strong>sdiud’un pacte verbal que l’obligava a reduir la quantitat d’interessos 1098 ; quan fa un canvi<strong>de</strong> moneda a un canvi superior al que es va pactar i es va acreditar docum<strong>en</strong>talm<strong>en</strong>t 1099 ;quan cobra una quota <strong>de</strong> préstec hipotecari malgrat que uns mesos abans la mateixa<strong>en</strong>titat havia atorgat l’escriptura <strong>de</strong> la cancel·lació 1100 ; quan nega un préstec ja concedit i<strong>de</strong>cep les expectatives legítimes <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t 1101 , o incompleix una oferta <strong>de</strong> préstecal·legant que es tractava d’un error 1102 ; quan incompleix el lliuram<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong> nombre <strong>de</strong>butlletes per participar <strong>en</strong> un sorteig segons indicava l’oferta publicitària 1103 ; quancancel·la, s<strong>en</strong>se avís previ, les negociacions que s’estav<strong>en</strong> f<strong>en</strong>t per prorrogar unaoperació <strong>de</strong> crèdit, ja v<strong>en</strong>çuda, <strong>de</strong>ceb<strong>en</strong>t la confiança dipositada <strong>en</strong> l’<strong>en</strong>titat 1104 , o refusa1084 Veg. la R. 720/93.1085 Veg. la R. 2064/94.1086 Veg. la R. 1166/98.1087 Veg. la R. 1842/94.1088 Veg. la R. 1099/92.1089 Veg. la R. 145/94.1090 Veg. la R. 297/95.1091 Veg. la R. 1368/95.1092 Veg. la R. 1697/98.1093 Veg. la R.2271/97.1094 Veg. la R.283/98.1095 Veg. la R. 242/97.1096 Veg. la R. 257/98.1097 Veg. la R. 1959/94.1098 Veg. la R. 350/95.1099 Veg. la R. 1172/92.1100 Veg. la R. 1822/96.1101 Veg. la R. 902/93.1102 Veg. la R. 248/93.1103 Veg. la R. 1936/90.1104 Veg. la R. 1126/92.
s<strong>en</strong>se cap explicació firmar la pòlissa <strong>de</strong> crèdit 1105 ; quan realitza cancel·lacions s<strong>en</strong>sepo<strong>de</strong>r acreditar el cons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t 1106 ; o, finalm<strong>en</strong>t, ignora els compromisosadquirits i no formalitza les operacions a les quals s’havia compromès 1107 .10.14. Actuació unilateral <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat <strong>en</strong> el seu mateix interès. L’especial <strong>de</strong>ure <strong>de</strong>diligència i confiança que suport<strong>en</strong> les <strong>en</strong>titats <strong>de</strong> crèdit davant <strong><strong>de</strong>l</strong>s seus cli<strong>en</strong>ts elsimpe<strong>de</strong>ix que mantinguin conductes unilaterals <strong>en</strong> el seu exclusiu interès.10.14.1. Actuació unilateral <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat. L’<strong>en</strong>titat ha <strong>de</strong> respectar els pactes acordats,per la qual cosa serà una mala pràctica <strong>banc</strong>ària que els modifiqui unilateralm<strong>en</strong>t s<strong>en</strong>secons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t.(a) G<strong>en</strong>eral. I, per això, el Servei ha consi<strong>de</strong>rat reprobable la modificació <strong>de</strong> lescondicions subscrites amb els seus cli<strong>en</strong>ts s<strong>en</strong>se comptar amb el seucons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t, tal com ocorre, per exemple, quan l’<strong>en</strong>titat redueix el terminid’amortització d’un préstec s<strong>en</strong>se comptar amb l’autorització prèvia <strong><strong>de</strong>l</strong>cli<strong>en</strong>t 1108 ; quan modifica unilateralm<strong>en</strong>t el tipus d’interès d’un compte corr<strong>en</strong>ts<strong>en</strong>se comunicar-ho prèviam<strong>en</strong>t al cli<strong>en</strong>t i, a més, s<strong>en</strong>se estar previst alcontracte 1109 ; quan varia <strong>de</strong> forma unilateral el tipus <strong>de</strong> referència, passant <strong>de</strong>ser el que es preveia contractualm<strong>en</strong>t [prefer<strong>en</strong>cial] a un altre imposat per part<strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat [<strong>de</strong> referència] 1110 ; quan l’<strong>en</strong>titat, <strong>en</strong> el seu b<strong>en</strong>efici i perjudicantl’interès <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t, <strong>en</strong>darrereix la data <strong>en</strong> què el cli<strong>en</strong>t <strong>de</strong>sitja que es cancel·lianticipadam<strong>en</strong>t un préstec per fer-lo coincidir amb el v<strong>en</strong>cim<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong> rebutsegü<strong>en</strong>t 1111 , o amplia <strong>en</strong> diversos mesos el perío<strong>de</strong> <strong>de</strong> carència d’un préstec perfer-lo coincidir amb les dates <strong>en</strong> què es liquida el subsidi concedit per part d’unorganisme oficial 1112 ; quan, s<strong>en</strong>se estar previst al contracte, <strong>de</strong>ci<strong>de</strong>ixincrem<strong>en</strong>tar o reduir unilateralm<strong>en</strong>t el tipus d’interès 1113 ; quan cobra comissionsque el contracte <strong><strong>de</strong>l</strong> compte corr<strong>en</strong>t havia exceptuat 1114 ; quan, s<strong>en</strong>se advertirprèviam<strong>en</strong>t el cli<strong>en</strong>t, cobra una quota d’amortització d’un préstec superior a laque consta a la pòlissa, ja que l’import que constava al docum<strong>en</strong>t era erroni 1115 ;quan <strong>de</strong>ci<strong>de</strong>ix modificar unilateralm<strong>en</strong>t la moneda <strong>en</strong> què es fa el finançam<strong>en</strong>td’un crèdit docum<strong>en</strong>tari 1116 ; quan l’<strong>en</strong>titat <strong>de</strong>ci<strong>de</strong>ix obrir la caixa <strong>de</strong> seguretatd’un cli<strong>en</strong>t s<strong>en</strong>se comunicar-li-ho prèviam<strong>en</strong>t 1117 ; o, <strong>en</strong>tre altres exemples, quanmodifica unilateralm<strong>en</strong>t les condicions contractuals d’un crèdit docum<strong>en</strong>taris<strong>en</strong>se haver rebut la petició expressa <strong>de</strong> l’or<strong>de</strong>nant 1118 .(b) Targetes. L’actuació unilateral <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat també es pot c<strong>en</strong>trar sobre elcontracte <strong>de</strong> targetes <strong>de</strong> crèdit o <strong>de</strong> dèbit. I així, el Servei ha tingut ocasió <strong>de</strong>1105 Veg. la R. 1909/97.1106 Veg. la R. 1820/95.1107 Veg. la R. 965/98.1108 Veg. la R. 1187/93.1109 Veg. la R. 996/90.1110 Veg. les R. 812/99, 2563/98, 2643/98, 2555/98 i 1281/91.1111 Veg. la R. 2487/95.1112 Veg. la R. 740/96.1113 Veg. la R. 75/95.1114 Veg. la R. 462/94.1115 Veg. la R. 937/90.1116 Veg. la R. 2573/97.1117 Veg. les R. 1212/99 i 2669/94.1118 Veg. la R. 514/92.
- Page 1 and 2:
CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4:
6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6:
10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8:
(f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10:
2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12:
El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14:
persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16:
caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17 and 18:
préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20:
de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22:
atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24:
que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26:
gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28:
És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30:
per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32:
s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34: contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36: contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38: no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40: considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78: mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80: no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82: transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83: deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 87 and 88: 10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90: utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92: interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94: deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96: compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98: aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100: la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102: quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104: de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106: (a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108: trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110: També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112: prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114: comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116: autoritzava) i sense indicar al cli