criteris del servei de reclamacions del banc d'espanya en matÃ¨ria ...

More documents

Recommendations

Info

ebutjar la conducta consistent en la variació del límit de disponibilitat diari deles targetes sense comptar amb el consentiment del client 1119 ; de les condicionsde la seva utilització sense avisar-lo 1120 ; la modificació unilateral de la data depagament de les disposicions fetes amb targeta 1121 ; carregar globalment elsdèbits pendents d’una targeta modificant unilateralment la modalitat depagament 1122 ; o, finalment, l’alteració de la forma de pagament acordada (d’unaquantitat fixa mensual més despeses i comissions) per exigir un sistema depagament de la quantitat total 1123 .10.14.2. Actuació unilateral davant de circumstàncies sobrevingudes que afecten larelació contractual. Davant de noves circumstàncies que afectin la relació contractualacordada amb el client sembla clar que l’entitat ha de pactar amb el client una solució aaquesta nova situació i que, contràriament, no ha d’actuar en el seu interès.(a) Variacions unilaterals del tipus d’interès. L’exemple més clar de malespràctiques bancàries en relació al que hem dit és la variació o substitucióunilateral per part de l’entitat del tipus de referència d’un préstec perquè elstipus indicats en el contracte van esdevenir inaplicables (p. ex. els denominatstipus d’interès preferencials o el tipus d’interès bàsic del Banc d’Espanya) o handesaparegut.Davant d’aquestes situacions el Servei diu que l’entitat ha de negociar un nou acordamb el client; sense que es pugui qualificar com a bona pràctica bancària el fet quel’entitat revisi o deixi fix l’anterior tipus d’interès sense haver intentat el pacte 1124 . Entrealtres exemples, també es poden incloure en aquesta categoria de casos aquells en quèl’entitat, davant de l’absorció de l’entitat el tipus d’interès de la qual havia de computarseper calcular el tipus de revisió i en un préstec hipotecari a un interès variable, endecideix unilateralment la substitució pels tipus de l’entitat que l’ha absorbit senseconsultar-ho amb el client 1125 ; quan fixa unilateralment el mètode per calcular les novesquotes d’un préstec després de la revisió del tipus d’interès 1126 , o respecte d’unaamortització anticipada 1127 ; quan l’entitat no es posa en contacte amb el client enproduir-se la inaplicabilitat de la clàusula d’interès (interès preferencial) i,contràriament, aplica la que li resulta més favorable 1128 ; o el mateix es pot dir respected’un tipus de referència que no estava vigent quan es va subscriure el contracte depréstec 1129 .1119 Veg. les R. 289/99, 984/99, 1096/99, 1387/99, 2582/98, 2318/97, 2715/97, 2185/97, 73/96, 2552/95,798/90, 1672/89, 1564/89 i 2650/89.1120 Veg. les R. 562/91 i 996/90.1121 Veg. les R. 1912/97, 2633/97, 1427/96 i 161/90.1122 Veg. les R. 822/95 i 1296/95.1123 Veg. la R. 712/93.1124 Veg. les R. 812/99, 1541/99, 743/99, 255/98, 2643/98, 2373/98, 2536/98, 970/98, 372/98, 434/98,992/98, 148/98, 1389/98, 1333/98, 1038/98, 2458/97, 2092/97, 2924/97, 2685/97, 2696/97, 2671/97,2049/97, 2801/97, 2772/97, 1285/96, 1678/96, 687/96, 295/96, 53/96, 1303/96, 1198/96, 1833/96,1959/95, 1212/95, 976/95, 30/95, 766/95, 443/95, 956/94, 1331/94, 1977/94, 2006/94, 2556/94, 1810/94,2262/94, 259/94, 6/94, 350/94, 527/94, 1398/94, 1277/94, 859/94, 23/94, 685/94, 8/94, 415/94, 550/94,788/94, 181/94, 239/94, 1603/93, 1915/93, 1500/93, 1885/93, 1425/93, 1851/93, 1808/93, 1624/93,1720/93, 1714/93, 1445/93, 1452/93, 1343/93, 1384/93, 1418/93, 1430/93 i 1055/93.1125 Veg. la R. 1608/96.1126 Veg. la R. 601/99.1127 Veg. la R. 149/99.1128 Veg. les R. 1491/93, 774/91 i 1235/91.1129 Veg. la R. 810/94.
10.14.2. Altres supòsits. El Servei també ha considerat que és una mala pràcticabancària el fet que l’entitat no es posi en contacte amb els titulars d’un dipòsit a terminide titularitat conjunta per esbrinar en quin compte abona uns fons, optant de motupropio per ingressar els fons en el compte d’un d’ells 1130 ; quan l’entitat atén una ordrede compra de valors malgrat que el client no disposava de prou fons i, per tant, esgenera un important descobert 1131 ; quan l’entitat no intenta arribar a un acord amb elclient per determinar les noves condicions del préstec quan aquesta persona deixa de serempleat de l’entitat i, per tant, li seran inaplicables les condicions preferents queposseïa 1132 ; quan l’entitat no accepta la concessió d’un crèdit atorgat per qui, en aquellmoment posseïa la confiança de l’entitat (director d’oficina) tot i que després resultésser deslleial 1133 ; o quan cancel·la un crèdit concedit i firmat, al·legant el coneixement decertes irregularitats 1134 .10.14.3. Actuació contra els seus mateixos actes. L’entitat també actua contra lesbones pràctiques bancàries quan modifica unilateralment la seva conducta anterior. Iaixí pot qualificar-se el fet que negui la cancel·lació anticipada d’una imposició atermini fix malgrat que en ocasions anteriors l’havia consentida 1135 ; quan liquidainteressos de demora en renovar una pòlissa de crèdit malgrat que en ocasions anteriorss’havien carregat al tipus de crèdit concedit 1136 ; quan lliura al client els fons d’unagestió de cobrament d’efectes i més tard li carrega el seu import i interessos en ser-lifinalment tornats 1137 ; quan, sense avisar el client, aplica uns tipus d’interès superiors alsque estava cobrant fins aleshores 1138 ; o quan torna una lletra emparant-se en el fet que elcompte ha estat cancel·lat, malgrat que hi havia altres efectes que es carregaven en unaltre compte del client 1139 .10.15. Elecció per part de l’entitat de l’opció que més li beneficiï i que causa unperjudici al client. Entre els diferents casos que es poden associar a aquest epígraf, ique es relacionen amb unes altres males pràctiques bancàries, en destaquen els següents:(1) introducció de clàusules que només beneficien l’entitat; (2) actuació en el seuexclusiu benefici; o (3) la interpretació del contracte en el seu exclusiu interès.10.15.1. Introducció de clàusules que només beneficien l’entitat. La introducció en elcontracte de clàusules que només beneficien l’entitat i produeixen un desequilibri clarentre els drets i les obligacions de les parts és, sense cap dubte, una mala pràcticabancària. I així ocorre quan el contracte de préstec conté una clàusula amb la qual l’alçadel tipus d’interès seria automàtica, mentre que la baixa d’aquests tipus s’hauria d’instarper part del client (situació que, òbviament, va provocar la invariabilitat del tipusd’interès durant uns quants anys malgrat la baixa del tipus d’interès 1140 ).1130 Veg. la R. 763/94.1131 Veg. la R. 1402/95.1132 Veg. la R. 558/91.1133 Veg. la R. 698/94.1134 Veg. la R. 69/95.1135 Veg. la R. 5/93.1136 Veg. la R. 892/91.1137 Veg. la R. 706/94.1138 Veg. la R. 1311/98 i infra núm. 10.6.1.1139 Veg. la R. 514/91.1140 Veg. la R. 696/98.
Page 1 and 2:
CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
Page 3 and 4:
6.2. Pràctiques obstruccionistes i
Page 5 and 6:
10. Inobservància de les condicion
Page 7 and 8:
(f) Comissions per cancel·lació.(
Page 9 and 10:
2.2 Límits de la seva actuació. C
Page 11 and 12:
El Servei de Reclamacions tampoc po
Page 13 and 14:
persones que disposen dels fons del
Page 15 and 16:
caixa de seguretat 85 . I, finalmen
Page 17 and 18:
préstec i l’entitat el destina a
Page 19 and 20:
de la sol·licitud expressa de l’
Page 21 and 22:
atengui la petició expressa de dev
Page 23 and 24:
que ha de respectar l’entitat 198
Page 25 and 26:
gestionés el cobrament 224 (que s
Page 27 and 28:
És per això que el Servei conside
Page 29 and 30:
per disposicions amb targeta a trav
Page 31 and 32:
s’ingressaven totalment en el com
Page 33 and 34:
contrari a aquestes bones pràctiqu
Page 35 and 36: contínuament en executar una ordre
Page 37 and 38: no va exigir el pagament del crèdi
Page 39 and 40: considera una mala pràctica bancà
Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
Page 77 and 78: mantenir domiciliada la nòmina; bl
Page 79 and 80: no suposa la desaparició de la sol
Page 81 and 82: transferència, ingrés, etc.), dis
Page 83 and 84: deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
Page 85: sense cap explicació firmar la pò
Page 89 and 90: utilitza una tècnica de càlcul qu
Page 91 and 92: interpreti en el seu exclusiu benef
Page 93 and 94: deixin de ser operatives 1214 com a
Page 95 and 96: compte 1242 ; autoritza la inclusi
Page 97 and 98: aquella en què s’efectua l’apu
Page 99 and 100: la modificació del cost del crèdi
Page 101 and 102: quan està clar que la persona desi
Page 103 and 104: de reintegrament amb targeta de cr
Page 105 and 106: (a) En relació amb efectes. Així
Page 107 and 108: trimestre quan, realment, correspon
Page 109 and 110: També cal recordar que, si les des
Page 111 and 112: prima d’assegurança superior a l
Page 113 and 114: comissions o repercuteixi despeses
Page 115 and 116: autoritzava) i sense indicar al cli
show all

criteris del servei de reclamacions del banc d'espanya en matÃ¨ria ...

You also want an ePaper? Increase the reach of your titles

Delete template?

Save as template?