D’acord amb això que hem dit, i al marge <strong><strong>de</strong>l</strong> que direm 71 , també és una mostra <strong>de</strong> malapràctica <strong>banc</strong>ària el fet que l’<strong>en</strong>titat admeti factures <strong>de</strong> compra amb una targeta <strong>de</strong> crèditquan la firma difereix substancialm<strong>en</strong>t <strong>de</strong> la que està autoritzada 72 o, <strong>en</strong>cara pitjor, quanaquella factura <strong>de</strong> compra no estava firmada 73 .3.3 Absència d’i<strong>de</strong>ntificació <strong><strong>de</strong>l</strong>s qui fan ingressos. Enllaçant amb el que hem dit, elServei també consi<strong>de</strong>ra com una conducta contrària a la disciplina <strong>banc</strong>ària el fet quel’<strong>en</strong>titat no extremi la diligència a l’hora d’i<strong>de</strong>ntificar els qui fan ingressos o subscriu<strong>en</strong>valors. Per això és reprotxable que l’<strong>en</strong>titat no i<strong>de</strong>ntifiqui com cal als qui fan ingressosal portador per invertir-los <strong>en</strong> actius financers quan, a més, no es reflecteixicorrectam<strong>en</strong>t aquesta operació <strong>en</strong> la seva comptabilitat 74 ; o que no comprovi comcaldria la i<strong>de</strong>ntitat <strong>de</strong> les parts <strong>en</strong> una operació <strong>de</strong> cessió d’actius financers 75 .3.4 Falta d’una correcta i<strong>de</strong>ntificació <strong>en</strong> executar unes altres operacions. Un altregrup <strong>de</strong> casos on es <strong>de</strong>mostra la falta d’una bona pràctica <strong>banc</strong>ària són aquells supòsits<strong>en</strong> què es <strong>de</strong>mostra que l’<strong>en</strong>titat no mostra prou at<strong>en</strong>ció <strong>en</strong> fer les operacions amb elscli<strong>en</strong>ts i, d’aquesta manera, comet errors d’abonam<strong>en</strong>t o <strong>de</strong> càrrec <strong>en</strong> els comptescorr<strong>en</strong>ts <strong><strong>de</strong>l</strong>s cli<strong>en</strong>ts 76 .3.4.1 G<strong>en</strong>eral. D’aquesta manera el Servei ha consi<strong>de</strong>rat que la conducta que no ha <strong>de</strong>seguir una <strong>en</strong>titat que es <strong>de</strong>diqui professionalm<strong>en</strong>t a l’activitat <strong>banc</strong>ària és la compresa<strong>en</strong> els casos segü<strong>en</strong>ts: quan erròniam<strong>en</strong>t a<strong>de</strong>uti rebuts <strong>en</strong> el compte d’uns altres cli<strong>en</strong>ts 77 ;quan a<strong>de</strong>uti les <strong>de</strong>speses <strong>de</strong> taxació d’un immoble que una societat va donar <strong>en</strong> garantia<strong>en</strong> els comptes particulars d’uns socis, malgrat que no fos la societat qui requeria el<strong>servei</strong> 78 ; quan carregui les comissions d’un aval a un soci <strong>de</strong> la societat que elsol·liciti 79 ; quan ingressi <strong>en</strong> el compte personal <strong>de</strong> l’administrador d’una comunitat <strong>de</strong>propietaris els rebuts <strong>de</strong> la comunitat s<strong>en</strong>se estar-hi prèviam<strong>en</strong>t autoritzat 80 ; quan abonil’import d’un xec nominatiu <strong>en</strong> el compte d’una persona difer<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong> b<strong>en</strong>eficiari 81 ; quans’equivoqui al practicar un embargam<strong>en</strong>t que s’efectuï <strong>en</strong> el compte d’un altre , onl’embargat només és un subjecte autoritzat i no el seu titular 82 o quan, <strong>en</strong>tre uns altresexemples, s’equivoqui <strong>en</strong> pagar un xec nominatiu 83 .Per últim, també es pot qualificar com a falta <strong>de</strong> diligència <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat al comprovar lai<strong>de</strong>ntitat <strong><strong>de</strong>l</strong>s seus cli<strong>en</strong>ts o usuaris <strong>de</strong> <strong>servei</strong>s, el fet <strong>de</strong> permetre que un tercer noautoritzat, i que a més no va acreditar la seva personalitat, pugui accedir a la informaciód’uns altres cli<strong>en</strong>ts 84 (p. ex. saldos, movim<strong>en</strong>ts, etc.) o, fins i tot al contingut <strong>de</strong> la seva71 Veg. infra núm. 9.9 i 10.3.72 Veg. les R. 2756/97, 989/96, 1367/96, 468/95, 654/95, 2412/94 i 1235/94.73 Veg. la R. 1099/94.74 Veg. la R. 831/93.75 Veg. la R. 815/91.76 Veg. infra núm. 10.2 i 10.3.77 Veg. la R. 1016/96.78 Veg. la R. 2260/95.79 Veg. la R. 1645/98.80 Veg. la R. 1088/98.81 Veg. la R. 1130/91.82 Veg. les R. 2714/98 i 2920/97.83 Veg. la R. 175/92.84 Veg. infra núm. 7.8.
caixa <strong>de</strong> seguretat 85 . I, finalm<strong>en</strong>t, també cal indicar que el Servei també ha consi<strong>de</strong>ratque l’<strong>en</strong>titat comet una falta <strong>de</strong> diligència quan no comprova la i<strong>de</strong>ntitat <strong>de</strong> la persona aqui torna efectes lliurats <strong>en</strong> <strong>de</strong>scompte o <strong>en</strong> gestió <strong>de</strong> cobram<strong>en</strong>t (p. ex. lletres <strong>de</strong> canvi,xecs, etc.) lliurant-los a una tercera persona no autoritzada per rebre’ls 86 .3.4.2 Transferències. Els errors d’i<strong>de</strong>ntitat <strong>en</strong> realitzar transferències provocant que el<strong>de</strong>stinatari no rebi el seu import són també qualificats pel Servei com a contraris a lesbones pràctiques <strong>banc</strong>àries. Així, i <strong>en</strong>tre molts altres exemples, ho ha sostingut el Serveiquan l’<strong>en</strong>titat consigna com a titulars d’una transferència a dues persones quan, <strong>en</strong>realitat, la titularitat només <strong>en</strong> corresponia a una 87 , o també ha sostingut que és contraria les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries el fet que s’aboni una transferència a un titular difer<strong>en</strong>t(tot i que coinci<strong>de</strong>ixi amb el número <strong>de</strong> compte) ja que, <strong>en</strong> el cas <strong>de</strong> no-coincidència oinexistència <strong><strong>de</strong>l</strong> compte <strong><strong>de</strong>l</strong> b<strong>en</strong>eficiari, el <strong>servei</strong> està di<strong>en</strong>t que 88 l’<strong>en</strong>titat b<strong>en</strong>eficiària ha<strong>de</strong> tornar els fons transferits a l’<strong>en</strong>titat or<strong>de</strong>nant 89 ; quan aboni una transferència dirigidaa un m<strong>en</strong>or 90 ; o, per acabar, també consi<strong>de</strong>ra com a mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fet quel’<strong>en</strong>titat aboni l’import d’una transferència feta a una persona <strong>de</strong>terminada <strong>en</strong> un compteon aquesta només és un cotitular 91 .3.4.3 Targetes. Relacionat amb tot el que s’ha dit anteriorm<strong>en</strong>t, també cal consi<strong>de</strong>rarcom a mala pràctica <strong>banc</strong>ària el lliuram<strong>en</strong>t <strong>de</strong> targetes, <strong>de</strong> talonaris <strong>de</strong> xecs o d’unsaltres mitjans <strong>de</strong> pagam<strong>en</strong>t a tercers no autoritzats 92 , ja que aquesta conducta posa <strong>de</strong>manifest que l’<strong>en</strong>titat no ha fet les comprovacions d’i<strong>de</strong>ntitat mínimes que requereix ellliuram<strong>en</strong>t d’aquests docum<strong>en</strong>ts 93 .4.Ignorar les ordres expresses <strong><strong>de</strong>l</strong>s cli<strong>en</strong>tsÉs evi<strong>de</strong>nt que l’<strong>en</strong>titat ha d’executar les ordres <strong><strong>de</strong>l</strong>s cli<strong>en</strong>ts <strong>en</strong> els termes que aquests lihagin indicat. És per això que el Servei consi<strong>de</strong>ra que l’<strong>en</strong>titat no actua amb proudiligència, i per tant vulnera les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries, quan rep ordres expresses<strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t i no les compleix, o les executa <strong>en</strong> uns termes difer<strong>en</strong>ts <strong><strong>de</strong>l</strong>s que li van sercomunicats; ja que, <strong>en</strong> <strong>de</strong>finitiva, no pot oblidar-se que quan l’<strong>en</strong>titat no pugui o novulgui complir-les <strong>en</strong> aquests termes, sempre <strong>en</strong> podrà advertir el cli<strong>en</strong>t quan li formulil’ordre 94 .Els exemples d’aquesta mala pràctica <strong>banc</strong>ària són múltiples, per la qual cosa, per a unamillor compr<strong>en</strong>sió, aquí només s’expos<strong>en</strong> les diverses categories d’exemplesd’incomplim<strong>en</strong>t per part <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat <strong>de</strong> les ordres expresses <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t <strong>en</strong> les qualss’indica que facin alguna cosa (p. ex. una transferència, un abonam<strong>en</strong>t, una càrrega,etc.) i <strong>de</strong>ixarem per a l’apartat segü<strong>en</strong>t els exemples d’incomplim<strong>en</strong>t per part <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat85 Veg. la R. 582/93.86 Veg. la R. 466/96.87 Veg. la R. 1709/93.88 Veg. infra núm. 7.6.4.b.89 Veg. les R. 622/99 i 188/98.90 Veg. la R. 2129/95.91 Veg. la R. 485/98.92 Veg. infra núm. 7.3.2.93 Veg. la R. 944/92.94 Veg. les R. 745/92, 1/92, 82/92, 308/93, 407/93, 710/93, 307/93 i 814/93.
- Page 1 and 2: CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4: 6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6: 10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8: (f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10: 2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12: El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13: persones que disposen dels fons del
- Page 17 and 18: préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20: de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22: atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24: que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26: gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28: És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30: per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32: s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34: contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36: contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38: no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40: considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66:
quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68:
ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70:
en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72:
dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74:
encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76:
esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78:
mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80:
no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82:
transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84:
deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86:
sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88:
10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90:
utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92:
interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94:
deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96:
compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98:
aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100:
la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102:
quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104:
de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106:
(a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108:
trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110:
També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112:
prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114:
comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116:
autoritzava) i sense indicar al cli