El Servei fa avin<strong>en</strong>t, no obstant, que l’<strong>en</strong>titat no està obligada a facilitar còpies <strong><strong>de</strong>l</strong>sdocum<strong>en</strong>ts contractuals o <strong><strong>de</strong>l</strong>s extractes <strong><strong>de</strong>l</strong>s comptes <strong><strong>de</strong>l</strong> causant <strong>de</strong>s <strong>de</strong> la data <strong>de</strong> laseva obertura s<strong>en</strong>se una autorització judicial, per la qual cosa constitueix una malapràctica <strong>banc</strong>ària el fet <strong>de</strong> lliurar als hereus <strong><strong>de</strong>l</strong> cotitular d’un compte informació sobreels movim<strong>en</strong>ts i operacions anteriors a la data <strong>de</strong> la mort 583 . En tot cas el Servei ésconsci<strong>en</strong>t <strong>de</strong> la dificultat d’aconseguir un equilibri a<strong>de</strong>quat <strong>en</strong>tre l’interès <strong>de</strong> les parts, elel <strong>de</strong>ure <strong>de</strong> col·laborar-hi i el <strong>de</strong>ure <strong>de</strong> salvaguardar el secret <strong>banc</strong>ari 584 .9.2. L’<strong>en</strong>titat ha d’acreditar que ha facilitat la informació. És una conducta contràriaa les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries el fet que l’<strong>en</strong>titat no pugui acreditar que ha facilitat ladocum<strong>en</strong>tació contractual mínima quan el cli<strong>en</strong>t l’hagi requerit o quan, d’acord ambaixò anterior, hagi <strong>de</strong> ser <strong>en</strong>tregada obligatòriam<strong>en</strong>t 585 .Entre altres exemples d’aquesta conducta es po<strong>de</strong>n citar els supòsits <strong>en</strong> què l’<strong>en</strong>titat nofacilita còpies <strong><strong>de</strong>l</strong>s contractes d’obertura <strong>de</strong> compte, dipòsit, préstec, targeta <strong>de</strong> crèdit o<strong>de</strong> dèbit, etc. , o <strong>de</strong> la resta <strong>de</strong> la informació que han <strong>de</strong> lliurar, com per exemple unexemplar <strong>de</strong> les tarifes <strong>de</strong> comissions i <strong>de</strong>speses repercutibles i les normes sobre dates<strong>de</strong> valoració aplicables a l’operació concertada, la docum<strong>en</strong>tació d’una assegurança, laquantitat a rebre per comissions, l’oferta vinculant o el fullet informatiu, a les quals esrefereix l’ OM <strong>de</strong> 5 <strong>de</strong> maig <strong>de</strong> 1994 sobre transparència <strong>de</strong> les condicions financeres<strong><strong>de</strong>l</strong>s préstecs hipotecaris 586 .9.3. La informació facilitada ha <strong>de</strong> cont<strong>en</strong>ir la informació mínima. La docum<strong>en</strong>tacióque formalitza les operacions actives o passives <strong>en</strong> les quals intervingui l’<strong>en</strong>titat ha <strong>de</strong>cont<strong>en</strong>ir, d’una manera explícita i clara, certs extrems informatius mínims (p. ex. tipusd’interès nominal que s’utilitzarà per a la <strong>de</strong>claració d’interessos, o <strong>en</strong> el casd’operacions al <strong>de</strong>scobert, els preus efectius inicial i final <strong>de</strong> l’operació, així com elsrecàrrecs per ajornam<strong>en</strong>t aplicables; la periodicitat amb què es produirà el rèdit <strong><strong>de</strong>l</strong>sinteressos, les da<strong>de</strong>s <strong>en</strong> què es pagaran i es liquidaran; o, si és el cas, <strong><strong>de</strong>l</strong>s preus efectiusi recàrrecs esm<strong>en</strong>tats a la lletra anterior, etc.). L’omissió <strong>de</strong> qualsevol d’aquestesinformacions, segons la legislació aplicable, sempre constituirà una violació <strong>de</strong> lesnormes <strong>de</strong> disciplina <strong>banc</strong>ària 587 .583 Veg. la R. 2515/97.584 Veg. la R. 1040/95.585 Veg. les R. 470/99, 1683/99, 1326/99, 102/99, 36/99, 1293/99, 995/99, 1198/99, 2432/98, 2292/98 i2625/98, on l’<strong>en</strong>titat no va aportar al Servei els docum<strong>en</strong>ts contractuals necessaris, per la qual cosaes <strong>de</strong>dueix que aquests contractes no havi<strong>en</strong> estat formalitzats o no havi<strong>en</strong> estat custodiats comcalia; o les R. 149/98, 150/98, 722/96, 1618/96, 133/96, 794/96, on les <strong>en</strong>titats no van acreditar haverlliurat al cli<strong>en</strong>t el fullet informatiu exigit per l’ OM 5-V-1994, així com la R. 552/91.586 Veg. a més les R. 648/99, 149/99, 807/99, 808/99, 2725/98, 2148/98, 2690/98, 2175/98, 318/99,2526/97, 2874/97, 150/98, 1346/96, 1626/96, 1306/95, 1034/95, 862/95, 1281/95, 1785/95, 1062/95,671/95, 1643/95, 1683/95, 804/95, 384/95, 162/95, 593/95, 2453/94, 2373/94, 1831/94, 2486/94,1999/94, 2188/94, 2383/94, 2072/94, 2405/94, 2618/94, 2617/94, 135/94, 1145/94, 356/94, 789/94,1510/93, 1850/93, 662/93, 663/93, 1704/93, 952/93, 1548/93, 489/93, 1026/91, 1106/91, 971/91,1250/91, 872/92, 16/92, 462/91, 78/91, 731/91, 1337/91, 530/90, 2123/90, 1816/90, 24112/90, 1978/89,1852/89 i 2521/89.587 Veg. les R. 1197/99, 2728/99, 1177/99, 573/99, 291/99, 960/99, 958/99, 1969/98, 2444/98, 851/98,1047/98, 1451/98, 2029/98, 2078/98, 1575/98, 715/98, 167/98, 2680/98, 2467/98, 2661/98, 2358/98,227/98, 1799/98, 1059/98, 1667/98, 2232/97, 2050/97, 1801/96, 1589/96, 874/96, 759/96, 2063/96,937/96, 796/96, 523/96, 1994/95, 2092/95, 2203/95, 2458/95, 2515/95, 1729/95, 1077/95, 514/95,301/95, 1863/95, 1604/95, 2245/94, 2345/94, 20/94, 494/93, 1108/93, 736/93, 98/93, 760/93, 583/93,
Així ocorre , a més <strong><strong>de</strong>l</strong>s exemples esm<strong>en</strong>tats, quan el docum<strong>en</strong>t omet citar la TaxaAnual d’Equivalència 588 [TAE] o el tipus nominal aplicable 589 ; el tipus d’interèsaplicable a un dipòsit a termini 590 ; els drets que correspon<strong>en</strong> al cli<strong>en</strong>t <strong>en</strong> cas <strong>de</strong> variar eltipus d’interès aplicable 591 , el tipus <strong>de</strong> referència i/o procedim<strong>en</strong>t <strong>en</strong> què que<strong>de</strong>nindica<strong>de</strong>s les variacions <strong><strong>de</strong>l</strong> tipus d’interès 592 , l’esm<strong>en</strong>t <strong>de</strong> l’obligació <strong>de</strong> comunicar alcli<strong>en</strong>t les variacions <strong><strong>de</strong>l</strong> tipus d’interès aplicable 593 , o el procedim<strong>en</strong>t aplicable alrevisar-se el tipus d’interès 594 . També cal qualificar com a mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fetque el contracte <strong>de</strong> préstec no inclogui cap referència al conv<strong>en</strong>i subscrit per l’<strong>en</strong>titatamb una Administració Pública 595 , o no informa sobre els <strong>criteris</strong> aplicats perl’organisme públic 596 , o calla sobre l’interès aplicable a una pòlissa <strong><strong>de</strong>l</strong> préstec 597 ; sobrel’import <strong>de</strong> la primera quota 598 , o la quantia <strong>de</strong> les quotes que cal pagar 599 ; tractant-se <strong>de</strong>pagam<strong>en</strong>ts periòdics prefixats, el quadre d’amortització aplicable 600 , o el difer<strong>en</strong>cialaplicable al crèdit 601 , o els interessos subv<strong>en</strong>cionats 602 . La mateixa qualificació mereixun compte corr<strong>en</strong>t que no indiqui l’interès remuneratori i es remeti al tipus d’interès quel’<strong>en</strong>titat estableixi <strong>en</strong> cada mom<strong>en</strong>t 603 , o l’interès aplicable als <strong>de</strong>scoberts <strong>en</strong> compte 604 ,o el tipus d’interès aplicable a un compte corr<strong>en</strong>t <strong>en</strong> pessetes convertibles 605 , o respected’un compte d’estalvi habitatge 606 . Així com també que no es digui res <strong>de</strong> l’interès <strong><strong>de</strong>l</strong>sdipòsits constituïts pel cli<strong>en</strong>t 607 , o no s’expressa <strong>en</strong> el docum<strong>en</strong>t contractual el terminid’una imposició 608 . És també una mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fet que l’oferta vinculant noinformi <strong><strong>de</strong>l</strong>s interessos que es pagaran fins a l’inici <strong><strong>de</strong>l</strong> perío<strong>de</strong> d’amortització 609 , o <strong><strong>de</strong>l</strong>dret <strong><strong>de</strong>l</strong> prestatari <strong>de</strong> revisar l’escriptura <strong>de</strong> préstec a la notaria durant tres dies hàbils 610 .També és negatiu que hi hagi sil<strong>en</strong>ci sobre el sistema <strong>de</strong> pagam<strong>en</strong>t escollit <strong>en</strong> uncontracte <strong>de</strong> targeta <strong>de</strong> crèdit 611 ; la xifra diària màxima <strong>de</strong> disponibilitat 612 ; l’esm<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong>1174/93, 1453/93, 1515/93, 1819/93, 633/92, 689/92, 1042/92, 766/92, 795/92, 1296/92, 795/92,1296/92, 795/92, 113/91, 194/91, 207/91, 533/91, 643/91, 748/91 i 1379/91.588 Veg. així les R. 2782/98, 1047/98, 1575/98, 715/98, 2050/97, 1242/96, 318/96, 1902/96, 2048/95,469/95, 2124/95, 468/94, 1674/93 i 1274/90.589 Veg. la R. 1451/98.590 Veg. la R. 1978/89.591 Veg. les R. 1863/95 i 176/94.592 Veg. les R. 961/96, 2397/95, 659/94 i 1774/93.593 Veg. la R. 659/94.594 Veg. les R. 1059/98 i 374/98.595 Veg. la R. 946/98.596 Veg. les R. 2618/98 i 2209/98.597 Veg. les R. 143/91 i 1852/89.598 Veg. la R. 167/98.599 Veg. la R. 1799/98.600 Veg. les R. 50/98 i 583/93.601 Veg. la R. 2394/95.602 Veg. la R. 50/98.603 Veg. la R. 897/94.604 Veg. la R. 345/93.605 Veg. la R. 1231/93.606 Veg. la R. 1904/89.607 Veg. les R. 469/95 i 1609/93.608 Veg. la R. 2518/94.609 Veg. la R. 538/98.610 Veg. la R. 855/98.611 Veg. la R. 906/96.612 Veg. la R. 1057/89.
- Page 1 and 2: CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4: 6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6: 10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8: (f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10: 2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12: El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14: persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16: caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17 and 18: préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20: de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22: atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24: que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26: gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28: És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30: per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32: s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34: contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36: contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38: no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40: considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51: per part de l’entitat; sempre que
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78: mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80: no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82: transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84: deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86: sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88: 10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90: utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92: interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94: deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96: compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98: aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100: la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102: quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104:
de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106:
(a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108:
trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110:
També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112:
prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114:
comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116:
autoritzava) i sense indicar al cli