afect<strong>en</strong> ingressos d’efectes domiciliats a la mateixa <strong>en</strong>titat 1033 ) ja que quan l’<strong>en</strong>titataccepti l’abonam<strong>en</strong>t <strong>de</strong> xecs “amb la reserva acostumada” ha d’advertir al cli<strong>en</strong>t que nopodrà comptar amb disponibilitat <strong>de</strong> fons fins que el xec hagi estat cobrat efectivam<strong>en</strong>t.És per això que el Servei sempre insisteix que la simple lectura <strong><strong>de</strong>l</strong>s impresos d’ingrésha <strong>de</strong> permetre conèixer aquesta circumstància.El Servei també consi<strong>de</strong>ra reprotxable que les <strong>en</strong>titats utilitzin “terminis g<strong>en</strong>èrics <strong>de</strong>seguretat” sobre els xecs lliurats pel cli<strong>en</strong>t per ser abonats al seu compte (que <strong>en</strong> lapràctica sol<strong>en</strong> excedir la data <strong>de</strong> comp<strong>en</strong>sació efectiva <strong><strong>de</strong>l</strong>s docum<strong>en</strong>ts) s<strong>en</strong>se at<strong>en</strong>drel’obligació <strong>de</strong> facilitar la disponibilitat d’aquests fons al cli<strong>en</strong>t quan l’<strong>en</strong>titat hagiobtingut realm<strong>en</strong>t el cobram<strong>en</strong>t. El contrari implica que l’<strong>en</strong>titat obté un lucreinjustificat pels dies que van <strong>de</strong>s <strong>de</strong> la data <strong>en</strong> què reb<strong>en</strong> l’abonam<strong>en</strong>t <strong>de</strong> l’import <strong><strong>de</strong>l</strong>xec fins al dia que el cli<strong>en</strong>t <strong>en</strong> pot disposar.També cal t<strong>en</strong>ir pres<strong>en</strong>t que la ret<strong>en</strong>ció d’un perc<strong>en</strong>tatge <strong>de</strong> cada remesa d’efectesnegociada (p. ex. lletres <strong>de</strong> canvi) <strong>en</strong> concepte <strong>de</strong> garantia per les possibles <strong>de</strong>volucionsi el seu posterior ingrés <strong>en</strong> un compte indisponible pel titular no és una bona pràctica<strong>banc</strong>ària ja que <strong>en</strong>careix, <strong>en</strong>tre altres coses, in<strong>de</strong>gudam<strong>en</strong>t l’operació 1034 ; o que tambél’<strong>en</strong>titat actua incorrectam<strong>en</strong>t quan reté <strong>en</strong> el seu po<strong>de</strong>r els efectes que li havia lliurat elcli<strong>en</strong>t per gestionar-ne el cobram<strong>en</strong>t (p. ex. xecs, lletres, etc.) amb la int<strong>en</strong>ció <strong>de</strong>pressionar-lo perquè faci front a unes altres quantitats (p. ex. comissions, un <strong>de</strong>ute, etc.).Així s’ha sostingut per exemple quan l’<strong>en</strong>titat no torna els efectes canviaris originalsfins que se li pagu<strong>en</strong> les <strong>de</strong>speses <strong>de</strong> protest i <strong>de</strong>volució 1035 ; o quan els reté percompel·lir el cli<strong>en</strong>t perquè at<strong>en</strong>gui una posició <strong>de</strong>utora 1036 .10.11. Retrocessió d’abonam<strong>en</strong>ts s<strong>en</strong>se comptar amb l’autorització <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t. Elscàrrecs <strong>en</strong> el compte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t per corregir abonam<strong>en</strong>ts anteriors erronis o lesretrocessions d’ingressos i transferències s<strong>en</strong>se el cons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong> b<strong>en</strong>eficiari són unamala pràctica <strong>banc</strong>ària ja que, amb in<strong>de</strong>p<strong>en</strong>dència <strong>de</strong> la causa que la motiva i tot i quepogués estar justificada, està clar que un cop fet l’abonam<strong>en</strong>t, l’<strong>en</strong>titat necessita disposar<strong><strong>de</strong>l</strong> cons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong> seu cli<strong>en</strong>t per retrocedir-lo o bé comptar amb un mandat judicial oadministratiu compet<strong>en</strong>t. El contrari <strong>de</strong>termina que atorga preferència a l’or<strong>de</strong>nant<strong>en</strong>front <strong>de</strong> l’interès <strong><strong>de</strong>l</strong> seu cli<strong>en</strong>t que és el titular <strong><strong>de</strong>l</strong> compte 1037 ; o, <strong>en</strong>cara pitjor, queactua <strong>en</strong> el seu mateix interès disposant <strong><strong>de</strong>l</strong>s fons <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t com si fossin seus 1038 .10.11.1. G<strong>en</strong>eral. És per això que constituirà una conducta contrària a les bonespràctiques <strong>banc</strong>àries el fet que l’<strong>en</strong>titat, un cop efectuat l’abonam<strong>en</strong>t (p. ex. per1033 Veg. les R. 1388/99, 1436/98, 1475/98, 2567/97, 1719/96, 1065/95, 2092/94, 709/93, 97/93, 429/93,1284/93, 1902/93, 126/92, 354/92, 665/92, 718/92, 1435/92, 1429/92, 667/92, 652/92, 62/92, 208/91,1278/91, 515/91, 951/91, 1118/91, 703/91, 1500/90, 2020/90, 2236/90, 1766/90, 1110/90, 1488/90,1593/90, 2170/90, 2230/90, 1241/89, 1304/89, 1179/89, 2161/89, 605/89, 1804/89, 2567/89, 2376/89,164/89 i 1125/89.1034 Veg. la R. 1349/90.1035 Veg. la R. 1380/98.1036 Veg. les R. 590/98 i 2360/97.1037 Veg. les R. 939/98, 1398/98, 2550/97, 59/96, 1291/96, 1390/96, 590/96, 718/96, 407/96, 314/96,149/96, 2401/95, 1426/95, 2273/95, 1332/94, 628/94, 433/94, 928/94, 1830/94, 1549/94, 306/94, 334/94,307/94, 742/93, 648/93, 778/93, 17/93, 685/93, 1305/92, 225/92, 1059/92, 1253/92, 549/90, 1235/90,1924/90, 2074/90, 2161/90 i 229/89.1038 Veg. les R. 1194/99, 1291/99, 201/99, 773/99, 1597/98, 1235/95, 1366/95, 869/95, 241/95, 2117/94,2242/94, 2217/94, 2332/94 i 1822/94.
transferència, ingrés, etc.), disposi <strong><strong>de</strong>l</strong>s fons <strong><strong>de</strong>l</strong> seu cli<strong>en</strong>t s<strong>en</strong>se la seva autoritzacióat<strong>en</strong><strong>en</strong>t la petició <strong>de</strong> l’or<strong>de</strong>nant 1039 ; efectuï una retrocessió <strong>de</strong> l’apunt <strong>de</strong> l’abonam<strong>en</strong>t <strong>en</strong><strong>en</strong>t<strong>en</strong>dre que els bitllets ingressats er<strong>en</strong> falsos 1040 ; quan omet un avís i retroce<strong>de</strong>ixl’abonam<strong>en</strong>t carregant una diferència al cli<strong>en</strong>t s<strong>en</strong>se donar-ne cap explicació 1041 ; quanl’<strong>en</strong>titat atén les instruccions <strong>de</strong> l’or<strong>de</strong>nant i fa la retrocessió sobre un abonam<strong>en</strong>t 1042 ; oquan rectifica ingressos erronis no acreditats o s<strong>en</strong>se comunicar-li prèviam<strong>en</strong>t al cli<strong>en</strong>tla incidència i la necessitat <strong>de</strong> rectificar l’error 1043 , com quan carrega <strong>en</strong> el compte <strong><strong>de</strong>l</strong>cli<strong>en</strong>t l’import que diu haver lliurat <strong>de</strong> més per la finestreta <strong>en</strong> lliurar-li un xec 1044 ; quananul·la un abonam<strong>en</strong>t realitzat <strong>en</strong> una llibreta d’estalvis <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t adduint l’existènciad’un error que no prova 1045 ; quan accepta l’ordre <strong>de</strong> retrocessió d’una transferènciaabonant <strong>en</strong> ferm la quantitat i, uns dies <strong>de</strong>sprés, tornar a retrocedir aquesta quantitat afavor <strong><strong>de</strong>l</strong> b<strong>en</strong>eficiari 1046 ; quan acce<strong>de</strong>ix a anul·lar una ordre <strong>de</strong> transferència que ja haviacursat 1047 ; o, finalm<strong>en</strong>t, quan retroce<strong>de</strong>ix l’abonam<strong>en</strong>t realitzat <strong>en</strong> agafar l’<strong>en</strong>titat unsrebuts <strong>en</strong> gestió <strong>de</strong> cobram<strong>en</strong>t 1048 .10.11.2. Retrocessió que causa <strong>de</strong>scobert. Aquestes conductes s’agreug<strong>en</strong> quanl’<strong>en</strong>titat realitza la retrocessió <strong>de</strong> l’ingrés o transferència, provocant un <strong>de</strong>scobert <strong>en</strong> elcompte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t, al qual s’apliqu<strong>en</strong> comissions i interessos moratoris, ja que, tal comindica el Servei, la retrocessió d’un abonam<strong>en</strong>t in<strong>de</strong>gut no pot conduir a l’existència(s<strong>en</strong>se la voluntat <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t) d’un saldo <strong>de</strong>utor <strong>en</strong> el compte, perquè aquesta situació <strong>de</strong><strong>de</strong>scobert pressuposa la seva sol·licitud i autorització per part <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat 1049 ; o quanrealitza la retrocessió <strong>de</strong>sprés d’un llarg termini <strong>de</strong>s <strong>de</strong> l’abonam<strong>en</strong>t incorrecte 1050 comocorre per exemple quan l’<strong>en</strong>titat reobre unilateralm<strong>en</strong>t un compte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t perincloure-hi dues disposicions d’efectiu amb targeta <strong>de</strong> crèdit que van ser fetes abans <strong><strong>de</strong>l</strong>tancam<strong>en</strong>t; cobrant, a més, interessos i comissions per aquest perío<strong>de</strong> <strong>de</strong> temps 1051 ; quanretroce<strong>de</strong>ix l’abonam<strong>en</strong>t impedint una subrogació 1052 ; o quan retroce<strong>de</strong>ix <strong><strong>de</strong>l</strong> compte <strong><strong>de</strong>l</strong>cli<strong>en</strong>t l’import d’un xec abonat prèviam<strong>en</strong>t un cop transcorreguts els terminis per feraquesta <strong>de</strong>volució; ja que transcorregut aquest perío<strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat no està autoritzada perdisposar <strong><strong>de</strong>l</strong> saldo <strong><strong>de</strong>l</strong> compte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t s<strong>en</strong>se t<strong>en</strong>ir-ne l’autorització expressa o s<strong>en</strong>sedisposar <strong>de</strong> mandat judicial o legal 1053 .10.12. Comp<strong>en</strong>sació irregular <strong>de</strong> posicions <strong>de</strong>utores i creditores. La comp<strong>en</strong>saciód’obligacions d’un cli<strong>en</strong>t amb els saldos positius que mantingui <strong>en</strong> comptes <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titatés una mala pràctica <strong>banc</strong>ària quan no es respectin els dos requisits exigits pel Servei.1039 Veg. la R. 229/89.1040 Veg. la R. 1515/98.1041 Veg. la R. 87/93.1042 Veg. la R. 2422/89.1043 Veg. les R. 187/99, 508/99, 1283/99, 2375/98, 2236/98, 2825/98, 979/96, 516/94, 936/94, 255/94 i682/96.1044 Veg. la R. 1576/96.1045 Veg. la R. 762/91.1046 Veg. la R. 884/93.1047 Veg. la R. 1501/94.1048 Veg. la R. 2485/90.1049 Veg. les R. 2217/94, 2332/94, 1822/94, 1326/94, 1275/93, 817/93, 1110/92 i 673/92.1050 Veg. la R. 190/92.1051 Veg. la R. 1179/95; o la R. 2332/98, respecte <strong>de</strong> la reobertura unilateral <strong><strong>de</strong>l</strong> compte d’un cli<strong>en</strong>ts<strong>en</strong>se t<strong>en</strong>ir-ne el cons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t.1052 Veg. la R. 1030/95.1053 Veg. les R. 172/90, 412/90, 574/90, 1285/90, 1675/90, 1993/90, 2132/90 i 2232/90.
- Page 1 and 2:
CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4:
6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6:
10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8:
(f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10:
2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12:
El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14:
persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16:
caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17 and 18:
préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20:
de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22:
atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24:
que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26:
gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28:
És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30: per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32: s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34: contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36: contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38: no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40: considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78: mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79: no suposa la desaparició de la sol
- Page 83 and 84: deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86: sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88: 10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90: utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92: interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94: deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96: compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98: aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100: la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102: quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104: de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106: (a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108: trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110: També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112: prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114: comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116: autoritzava) i sense indicar al cli