tant, davant d’una mala pràctica <strong>banc</strong>ària clara 1006 . Així ho ha qualificat el Servei <strong>en</strong>supòsits <strong>en</strong> què l’<strong>en</strong>titat ha retingut els fons <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t a causa d’un error d’operativainter<strong>banc</strong>ària 1007 ; quan bloqueja el compte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t at<strong>en</strong><strong>en</strong>t les raons d’un tercer queinvocava certs drets sobre aquests fons 1008 ; quan bloqueja el compte d’un cli<strong>en</strong>t perquèaquest no pugui realitzar disposicions mitjançant un apunt fictici que augm<strong>en</strong>ti el saldo<strong>de</strong>utor 1009 ; o quan impe<strong>de</strong>ix disposar <strong>de</strong> l’ingrés <strong>en</strong> metàl·lic fet pel cli<strong>en</strong>t emparant-seerròniam<strong>en</strong>t <strong>en</strong> el fet que <strong>en</strong>cara no havia estat valorat i oblidant que les dates <strong>de</strong>valoració únicam<strong>en</strong>t s’utilitz<strong>en</strong> a l’efecte <strong><strong>de</strong>l</strong> càlcul d’interessos i mai per a la sevadisponibilitat 1010 . També cal incloure dins d’aquest grup <strong>de</strong> casos els exemples <strong>en</strong> elsquals l’<strong>en</strong>titat nega a un titular la facultat <strong>de</strong> retirar fons <strong><strong>de</strong>l</strong> compte indistint emparantse<strong>en</strong> el fet que es trobava <strong>en</strong> tràmits <strong>de</strong> separació 1011 ; quan, <strong>en</strong> contra <strong><strong>de</strong>l</strong> que es vapactar, <strong>en</strong> fer la imposició l’<strong>en</strong>titat va negar la disposició <strong><strong>de</strong>l</strong>s seus fons a l’arribada <strong><strong>de</strong>l</strong>v<strong>en</strong>cim<strong>en</strong>t a la persona que apareixia com a facultada <strong>en</strong> el contracte 1012 ; o quan l’<strong>en</strong>titatreté <strong>de</strong> forma immediata els fons <strong><strong>de</strong>l</strong>s qui han or<strong>de</strong>nat l’adquisició <strong>de</strong> valors i provoca laindisponibilitat <strong><strong>de</strong>l</strong> saldo 1013 .El Servei també ha consi<strong>de</strong>rat com una conducta contrària a les bones pràctiques<strong>banc</strong>àries el fet que l’<strong>en</strong>titat bloquegi el dipòsit d’un avalista 1014 ; o í<strong>de</strong>m respecte <strong><strong>de</strong>l</strong>saldo dipositat <strong>en</strong> una llibreta a causa que, segons l’<strong>en</strong>titat, els fons prov<strong>en</strong>i<strong>en</strong> d’unaimposició anterior que es mant<strong>en</strong>ia amb un tercer que s’havia mort 1015 ; quan continua elbloqueig <strong><strong>de</strong>l</strong>s fons d’uns cli<strong>en</strong>ts <strong>de</strong>sprés <strong>de</strong> <strong>de</strong>saparèixer la causa <strong><strong>de</strong>l</strong> motiu <strong>de</strong> laret<strong>en</strong>ció 1016 ; quan l’oficina no interpreta correctam<strong>en</strong>t les instruccions d’un directiu <strong><strong>de</strong>l</strong>’<strong>en</strong>titat i bloqueja erròniam<strong>en</strong>t el compte corr<strong>en</strong>t d’un cli<strong>en</strong>t 1017 ; <strong>en</strong> els casos <strong>de</strong>bloqueig incorrecte <strong><strong>de</strong>l</strong> saldo d’un cli<strong>en</strong>t per part <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat que, a més, provocal’impagam<strong>en</strong>t d’un xec 1018 ; quan reté <strong>de</strong> forma irregular els fons d’un cli<strong>en</strong>t perassegurar la <strong>de</strong>volució d’un préstec hipotecari 1019 ; quan no permet la disposició <strong><strong>de</strong>l</strong>sfons <strong>de</strong> la llibreta a causa <strong>de</strong> l’incomplim<strong>en</strong>t d’un presumpte compromís verbal 1020 ; o,finalm<strong>en</strong>t, quan bloqueja el saldo creditor <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t i no atén xecs que havia lliurat a fi iefecte <strong>de</strong> pagar uns altres <strong>de</strong>utes que, <strong>en</strong> la seva opinió t<strong>en</strong>i<strong>en</strong> preferència, tot i que<strong>en</strong>cara no s’havi<strong>en</strong> produït 1021 .10.8.2. Bloqueig <strong>de</strong> fons per mort d’un cotitular indistint. El Servei també consi<strong>de</strong>rauna mala pràctica <strong>banc</strong>ària el bloqueig d’un compte indistint davant <strong><strong>de</strong>l</strong> trapàs d’untitular, ja que <strong>en</strong>tén que <strong>en</strong> aquests casos <strong>de</strong> titularitat indistinta, la mort d’un cotitular1006 Veg. les R. 1235/98, 1302/98, 1234/98, 1885/98, 1749/97, 2604/97, 2520/97, 2215/97, 2020/97,1017/95, 160/95, 997/95, 1059/95, 248/95 i 2571/94.1007 Veg. la R. 114/92 i supra núm. 8.1.1008 Veg. la R. 2021/98.1009 Veg. la R. 650/98.1010 Veg. la R. 823/93.1011 V eg. la R. 647/96.1012 Veg. la R. 1150/96.1013 Veg. les R. 1200/90 i 744/90.1014 Veg. les R. 1626/96 i 281/90.1015 Veg. la R. 1488/94.1016 Veg. les R. 732/96 i 1950/95.1017 Veg. la R. 805/94.1018 Veg. la R. 2015/95.1019 Veg. la R. 1545/93.1020 Veg. la R. 1806/96.1021 Veg. les R. 1011/93 i 1377/92.
no suposa la <strong>de</strong>saparició <strong>de</strong> la solidaritat activa, <strong>de</strong> manera que el que queda puguidisposar <strong><strong>de</strong>l</strong> dipòsit; i l’<strong>en</strong>titat està obligada per tant a at<strong>en</strong>dre’n la petició 1022 . O,finalm<strong>en</strong>t, el Servei també ha consi<strong>de</strong>rat que l’<strong>en</strong>titat <strong>de</strong> crèdit comet una mala pràctica<strong>banc</strong>ària quan nega al cònjuge superviv<strong>en</strong>t la disposició <strong>de</strong> la meitat <strong><strong>de</strong>l</strong> saldo d’uncompte mancomunat que mant<strong>en</strong>ia amb el seu marit 1023 .10.8.3. Bloqueig <strong>de</strong> fons per voluntat d’un cotitular indistint. Una categoria especiald’aquestes males pràctiques <strong>banc</strong>àries és el bloqueig <strong><strong>de</strong>l</strong> saldo d’una llibreta o compte<strong>de</strong> titularitat indistinta a petició d’un únic cotitular, impedint per tant que els altrescotitulars indistints puguin retirar fons 1024 .10.9. Ret<strong>en</strong>ció <strong>de</strong> fons per part <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat com a garantia <strong><strong>de</strong>l</strong> complim<strong>en</strong>t <strong>de</strong> lesobligacions <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t. La pràctica consist<strong>en</strong>t a ret<strong>en</strong>ir fons <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t <strong>en</strong> garantia <strong><strong>de</strong>l</strong>complim<strong>en</strong>t <strong>de</strong> les seves obligacions no és una bona pràctica <strong>banc</strong>ària, ja que, a més <strong>de</strong>ser una modalitat <strong>de</strong> garantia irregular, també distorsiona el càlcul <strong><strong>de</strong>l</strong> cost real <strong><strong>de</strong>l</strong>’operació.Així ho sosté el Servei quan l’<strong>en</strong>titat no lliura la totalitat <strong><strong>de</strong>l</strong> capital prestat al cli<strong>en</strong>t alret<strong>en</strong>ir-ne un vint-i-cinc per c<strong>en</strong>t <strong>en</strong> garantia <strong>de</strong> la cancel·lació registral d’unscàrrecs 1025 ; quan reté, i no reintegra, una suma retinguda prèviam<strong>en</strong>t 1026 ; quan exigeixcom a condició per tramitar un préstec que el cli<strong>en</strong>t constitueixi un dipòsit noremunerat 1027 ; quan l’<strong>en</strong>titat reté els fons obtinguts d’una v<strong>en</strong>da <strong>de</strong> valors <strong>en</strong> garantia <strong><strong>de</strong>l</strong>es operacions d’una societat filial 1028 ; quan <strong>de</strong>mora la <strong>de</strong>volució d’un efecte impagatfins que el cli<strong>en</strong>t liquidi un <strong>de</strong>ute amb l’<strong>en</strong>titat 1029 i lliurant-lo, finalm<strong>en</strong>t, quan ja estavaperjudicat 1030 ; o quan l’<strong>en</strong>titat reté la certificació d’una subv<strong>en</strong>ció que havia estatconcedida a la societat per un organisme públic <strong>en</strong> garantia d’un efecte impagat 1031 jaque aquesta certificació estava <strong>de</strong>stinada a una finalitat difer<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong> fet <strong>de</strong> servir <strong>de</strong>garantia <strong>de</strong> pagam<strong>en</strong>t per a l’<strong>en</strong>titat 1032 .És també clar que l’<strong>en</strong>titat ha <strong>de</strong> restablir les garanties <strong>de</strong> les operacions a través <strong><strong>de</strong>l</strong>scorrespon<strong>en</strong>ts contractes assumits pels cli<strong>en</strong>ts, per la qual cosa serà una mala pràctica<strong>banc</strong>ària que, un cop establerts els contractes i <strong>en</strong> <strong>de</strong>sitjar augm<strong>en</strong>tar-les, proce<strong>de</strong>ixiunilateralm<strong>en</strong>t a bloquejar cautelarm<strong>en</strong>t saldos o dipòsits <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t.10.10. Ret<strong>en</strong>ció <strong>de</strong> l’import abonat <strong>en</strong> compte <strong>en</strong> ingressar un xec emparant-se <strong>en</strong>una clàusula “amb la reserva acostumada” o <strong>en</strong> l’existència <strong>de</strong> “terminis <strong>de</strong>seguretat”. El Servei consi<strong>de</strong>ra que aquesta conducta lesiona les bones pràctiques<strong>banc</strong>àries (més <strong>en</strong>cara si aquests terminis d’indisponibilitat es fix<strong>en</strong> <strong>de</strong> forma g<strong>en</strong>eral i1022 Veg. les R. 1407/99, 395/99, 939/99, 2062/98, 1759/98, 1769/98, 2746/98, 764/98, 1676/98, 2515/97,2905/97, 739/96 i 818/89.1023 Veg. p. ex. la R. 1056/98.1024 Veg. les R. 319/94, 1060/91, 190/93 i 1007/90.1025 Veg. la R. 1068/93.1026 Veg. la R. 2755/98.1027 Veg. la R. 447/93.1028 Veg. la R. 1031/92.1029 Veg. la R. 1266/95.1030 Veg. la R. 598/92.1031 Veg. la R. 463/92.1032 Veg. la Memòria 1993, p. 98-99.
- Page 1 and 2:
CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4:
6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6:
10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8:
(f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10:
2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12:
El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14:
persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16:
caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17 and 18:
préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20:
de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22:
atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24:
que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26:
gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28: És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30: per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32: s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34: contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36: contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38: no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40: considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
- Page 77: mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 81 and 82: transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84: deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86: sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88: 10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90: utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92: interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94: deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96: compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98: aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100: la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102: quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104: de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106: (a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108: trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110: També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112: prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114: comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116: autoritzava) i sense indicar al cli