5.9. Unes altres <strong>de</strong>mores constitutives <strong>de</strong> mala pràctica <strong>banc</strong>ària. Les <strong>de</strong>mores <strong><strong>de</strong>l</strong>’<strong>en</strong>titat també po<strong>de</strong>n versar sobre unes altres matèries, com po<strong>de</strong>n ser l’<strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>tinjustificat <strong>en</strong> canviar la domiciliació 297 , <strong>en</strong> relació amb els efectes 298 , amb aspectesrelacionats amb la i<strong>de</strong>ntitat i legitimació <strong><strong>de</strong>l</strong>s cli<strong>en</strong>ts 299 ; gestions amb els organismesoficials 300 o unes altres <strong>en</strong>titats 301 ; <strong>en</strong> les <strong>de</strong>mores injustifica<strong>de</strong>s <strong>en</strong> la liquidació ir<strong>en</strong>dició <strong>de</strong> comptes 302 , <strong>en</strong> lliurar el saldo als hereus 303 ; <strong>en</strong> at<strong>en</strong>dre les ordres <strong>de</strong>bloqueig <strong><strong>de</strong>l</strong>s comptes 304 , targetes 305 o la cancel·lació <strong>de</strong> comptes <strong>de</strong> tot tipus, dipòsits oimposicions a termini fetes pel cli<strong>en</strong>t 306 així com la <strong>de</strong>volució <strong>de</strong> sumes retingu<strong>de</strong>s 307 ; o,finalm<strong>en</strong>t, quan no lliura el docum<strong>en</strong>t justificatiu <strong><strong>de</strong>l</strong> pagam<strong>en</strong>t d’un impost 308 .6.Utilització <strong>de</strong> mèto<strong>de</strong>s o procedim<strong>en</strong>ts no emparats per les bones pràctiques<strong>banc</strong>àriesEl Servei consi<strong>de</strong>ra que les <strong>en</strong>titats <strong>de</strong> crèdit han d’utilitzar mèto<strong>de</strong>s i procedim<strong>en</strong>ts <strong>de</strong>gestió <strong><strong>de</strong>l</strong> seu negoci que no vulnerin les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries. És per això quemereix<strong>en</strong> un retret conductes com la relatada a la R. 421/96, on les quantitats queingressava una empresa pagadora, i que <strong>en</strong> part s’havi<strong>en</strong> d’<strong>en</strong>tregar al jutjat,297 Així s’ha pronunciat el Servei <strong>en</strong> qualificar <strong>de</strong> conducta contrària a les bones pràctiques<strong>banc</strong>àries el fet que l’<strong>en</strong>titat necessiti més <strong>de</strong> sis mesos per fer el canvi <strong>de</strong> domiciliació <strong>de</strong> la nòmina(R. 1043/94); o necessiti massa temps per at<strong>en</strong>dre una nova domiciliació (R. 1683/98).298 Veg. quan necessita diversos mesos per lliurar un xec <strong>en</strong> dòlars, la R. 758/93.299 Veg. respecte <strong>de</strong> la <strong>de</strong>mora <strong>de</strong> diversos mesos <strong>en</strong> comprovar la i<strong>de</strong>ntitat d’un administrador al’efecte que pugui retirar els fons <strong>de</strong> la societat, la R. 651/98; o la R. 2100/90, per a un cas onl’<strong>en</strong>titatva necessitar quatre mesos per <strong>de</strong>terminar els docum<strong>en</strong>ts que consi<strong>de</strong>rava necessaris peracreditar la condició <strong>de</strong> repres<strong>en</strong>tant <strong><strong>de</strong>l</strong> m<strong>en</strong>or.300 Veg. per a l’<strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>t injustificat <strong><strong>de</strong>l</strong> lliuram<strong>en</strong>t a la Seguretat Social <strong>de</strong> l’alta d’unadomiciliació, la R. 2646/97; per a l’adaptació d’un contracte <strong>de</strong> préstec a la subv<strong>en</strong>ció oficialaconseguida pel prestatari, la R. 77/95; per a l’<strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>t <strong>en</strong> cancel·lar una subv<strong>en</strong>cióconcedida per un organisme oficial, la R. 2443/95; i per a la <strong>de</strong>mora s<strong>en</strong>se cap causa <strong><strong>de</strong>l</strong> lliuram<strong>en</strong>t<strong>de</strong> la docum<strong>en</strong>tació tributària que havia <strong>de</strong> liquidar-se directam<strong>en</strong>t a His<strong>en</strong>da, la R. 782/95.301 Veg. per a la <strong>de</strong>mora <strong>en</strong> sol·licitar la substitució <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat asseguradora(R. 376/95), respecte <strong>de</strong>certes gestions relaciona<strong>de</strong>s amb un crèdit docum<strong>en</strong>tari (R. 1637/94); o, finalm<strong>en</strong>t, respecte <strong><strong>de</strong>l</strong>’<strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>t injustificat a tramitar la baixa <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong> registre d’un <strong>servei</strong> <strong>de</strong> morosos, la R.1680/98.302 Veg. per a l’<strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>t injustificat d’alguns anys <strong>de</strong> la r<strong>en</strong>dició <strong>de</strong> comptes d’una provisió <strong>de</strong>fons, les R. 475/98 i 147/98, i també per a l’<strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>t <strong>en</strong> la <strong>de</strong>volució <strong><strong>de</strong>l</strong> que ha sobrat, la R.13/98; o, respecte <strong>de</strong> la <strong>de</strong>mora <strong>en</strong> liquidar les provisions <strong>de</strong> fons, les R. 486/99, 928/99 i 2633/98; i,finalm<strong>en</strong>t, per al cas <strong>en</strong> què l’<strong>en</strong>titat va trigar més d’un mes per tornar un excés d’ingrés fet pelcli<strong>en</strong>t per cancel·lar un préstec hipotecari, la R. 38/91.303 Veg. la R. 117/89.304 Veg. per a l’<strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>t injustificat <strong>de</strong> l’aixecam<strong>en</strong>t d’un bloqueig sobre el compte d’uncli<strong>en</strong>t, la R. 917/98.305 Veg. les R. 802/98 i 1392/98.306 Així ho manifesta el Servei quan l’<strong>en</strong>titat atén amb un excessiu <strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>t l’ordre <strong>de</strong>cancel·lar un dipòsit <strong>en</strong> moneda estrangera a un termini fix i fer una transferència a una altra<strong>en</strong>titat <strong><strong>de</strong>l</strong> saldo (R. 1209/94); quan atén amb un <strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>t <strong>de</strong> vint dies l’ordre <strong>de</strong> cancel·larimposicions a un termini fix i pretén, a més, cobrar una comissió per transferència urg<strong>en</strong>t (R.1077/94); quan no facilita la liquidació d’interessos d’un dipòsit <strong>en</strong> <strong>de</strong>morar-se injustificadam<strong>en</strong>tuns quants dies el seu càlcul (R. 2009/95); quan <strong>de</strong>mora s<strong>en</strong>se explicació l’ordre <strong>de</strong> cancel·lar uncompte (R. 359/99, 2789/98, 1360/98, 2169/97, 2414/97, 2296/97, 2068/97 i 1365/90), o la <strong>de</strong> cancel·larun compte i traspassar els fons a una altra <strong>en</strong>titat (R. 773/91); o quan es produeix<strong>en</strong> <strong>de</strong>mores <strong>de</strong>diversos mesos <strong>en</strong> cancel·lar un dipòsit <strong>de</strong> valors (R. 1753/95, 1240/93 i 1241/93).307 Veg. la R. 2755/98.308 Veg. la R. 1087/91.
s’ingressav<strong>en</strong> totalm<strong>en</strong>t <strong>en</strong> el compte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t i <strong>de</strong>sprés (<strong>de</strong>s <strong><strong>de</strong>l</strong> seu compte corr<strong>en</strong>t) estransferia la part embargada a l’autoritat judicial, <strong>de</strong> tal manera que els justificants <strong><strong>de</strong>l</strong>’<strong>en</strong>titat indicav<strong>en</strong> que era el cli<strong>en</strong>t qui realitzava les transferències al jutjat. També té lamateixa qualificació el fet que l’<strong>en</strong>titat utilitzés procedim<strong>en</strong>ts <strong>banc</strong>aris no a<strong>de</strong>quats, comel truncam<strong>en</strong>t com a mitjà <strong>de</strong> cobram<strong>en</strong>t d’un xec amb una ordre <strong>de</strong> protest 309 o queutilitzés uns altres sistemes difer<strong>en</strong>ts <strong>de</strong> l’habitual intercanvi <strong>de</strong> transferències <strong>en</strong> suportmagnètic 310 ; o <strong>de</strong> les ordres <strong>de</strong> pagam<strong>en</strong>t rebu<strong>de</strong>s per tèlex 311 ; o, finalm<strong>en</strong>t, a la R.481/94, on el Servei va sost<strong>en</strong>ir que el fet que els cli<strong>en</strong>ts utilitzin procedim<strong>en</strong>tsincorrectes (p. ex. per ingressar o retirar fons) no autoritza l’<strong>en</strong>titat a autoritzar aquestesmales tècniques <strong>banc</strong>àries 312 .6.1 Utilització <strong>de</strong> mèto<strong>de</strong>s <strong>de</strong> càlcul i/o clàusules contràries a la normativa <strong>banc</strong>àriao <strong>de</strong>saconsellats pel Banc d’Espanya 313 . També és reprotxable per part <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat l’ús<strong>de</strong> tècniques <strong>de</strong> càlcul <strong>de</strong>saconsella<strong>de</strong>s prèviam<strong>en</strong>t pel Banc d’Espanya. Una d’aquestestècniques consisteix <strong>en</strong> calcular, d’acord amb el tipus d’interès pactat, l’anualitatconstant per <strong>de</strong>sprés dividir-ne l’import <strong>en</strong>tre el nombre <strong>de</strong> perío<strong>de</strong>s <strong>en</strong> els quals se’nfracciona el pagam<strong>en</strong>t. La raó <strong><strong>de</strong>l</strong> retret rau <strong>en</strong> el fet que l’ús d’aquest sistema comportaque l’<strong>en</strong>titat percebi interessos sobre capital ja amortitzat 314 , i així també ocorre quan escalcul<strong>en</strong> les quotes aplicant fórmules financeres vàli<strong>de</strong>s únicam<strong>en</strong>t per a operacions ambpagam<strong>en</strong>t d’interessos “per v<strong>en</strong>çut” quan <strong>en</strong> l’operació pactada els interessos es pagu<strong>en</strong>“per avançat” 315 .Unes altres pràctiques rebutjables segons el Servei són l’ús d’ín<strong>de</strong>xs <strong>de</strong> referènciad’interessos poc accessibles al cli<strong>en</strong>t 316 ; aplicar al semestre liquidat la meitat <strong>de</strong> l’interèsreal anual <strong>en</strong> lloc <strong>de</strong> l’interès semestral equival<strong>en</strong>t a aquest tipus anual 317 ; utilitzarmèto<strong>de</strong>s incorrectes per docum<strong>en</strong>tar ingressos <strong>de</strong> moneda estrangera <strong>en</strong> el compte <strong><strong>de</strong>l</strong>cli<strong>en</strong>t 318 , calcular incorrectam<strong>en</strong>t la TAE <strong>en</strong> aplicar un criteri contrari al que exigeix lanormativa <strong>banc</strong>ària 319 ; o, <strong>en</strong> g<strong>en</strong>eral, utilitzar mèto<strong>de</strong>s <strong>de</strong> càlcul que perjudiquinfinanceram<strong>en</strong>t el cli<strong>en</strong>t 320 .L’establim<strong>en</strong>t <strong>en</strong> els contractes <strong>de</strong> clàusules que contrari<strong>en</strong> la normativa <strong>banc</strong>ària ohagin estat <strong>de</strong>saconsella<strong>de</strong>s 321 és també una mostra <strong>de</strong> comportam<strong>en</strong>t que <strong>en</strong> opinió <strong><strong>de</strong>l</strong>Servei vulnera les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries. Així ocorre quan el procedim<strong>en</strong>t <strong>de</strong>309 Veg. les R. 2062/90 i 2889/89.310 Veg. la R. 1745/89.311 Veg. la R. 2223/90.312 Veg. infra núm. 7.5 i 10.2.313 Veg. infra núm. 7.4, 10.13, 10.14 i 10.15.314 Veg. les R. 542/98, 2161/95, 998/94, 1304/94, 1272/91, 148/90, 289/90, 514/90, 352/90, 635/90,1065/90, 153/90, 735/90, 1174/90, 1251/90, 1644/90, 2126/90, 1424/90, 186/90, 1087/90, 1111/90,1528/90, 1726/90, 270/89, 329/98, 368/89, 475/89, 500/89, 617/89, 1058/89, 1288/89, 1486/89, 1791/89,2411/89, 2415/89, 95/89, 477/89, 725/89, 1109/89, 1282/89, 2385/89, 132/89, 249/89, 1245/89, 2044/89,2172/89, 2339/89, 154/89, 1678/89, 1789/89, 2881/89, 36/89, 1139/89, 1368/89, 1543/89, 1567/89,2212/89, 2271/89, 1546/89 i 1181/89.315 Veg. les R. 77/93, 803/92, 417/91, 681/91, 146/90, 1331/90, 1418/90, 1476/90, 734/90, 1111/90,1251/90, 1046/89, 1766/89, 1997/89, 2223/89 i 1902/89.316 Veg. la R. 1772/93.317 Veg. la R. 588/93.318 Veg. la R. 867/95.319 Veg. les R. 1784/95 i 1847/94.320 Veg. la R. 1194/95.321 Veg. infra núm. 7.4.
- Page 1 and 2: CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4: 6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6: 10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8: (f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10: 2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12: El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14: persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16: caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17 and 18: préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20: de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22: atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24: que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26: gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28: És per això que el Servei conside
- Page 29: per disposicions amb targeta a trav
- Page 33 and 34: contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36: contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38: no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40: considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78: mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80: no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82:
transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84:
deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86:
sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88:
10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90:
utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92:
interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94:
deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96:
compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98:
aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100:
la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102:
quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104:
de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106:
(a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108:
trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110:
També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112:
prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114:
comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116:
autoritzava) i sense indicar al cli