criteris del servei de reclamacions del banc d'espanya en matÃ¨ria ...

More documents

Recommendations

Info

12.3.5. Percepció de comissions vulnerant límits legals. El Servei de Reclamacionsdel Banc d’Espanya també considera com una pràctica reprotxable el fet que l’entitatcobri comissions vulnerant els límits previstos als preceptes legals.(a) Comissions excessives en casos de subrogació. Així ho manté si es tracta de lapercepció d’una comissió superior a l’establerta legalment a l’1 % dels casos desubrogació de préstecs hipotecaris a interès variable 1437 , ja que l’article 3 de laLlei 2/1994, de 30 de març, de subrogació i modificació de préstecs hipotecarisestableix aquest límit a la comissió d’amortització anticipada.(b) Comissions excessives per raó de l’aplicació de criteris de valoració. Aixísucceeix també, entre altres casos quan l’entitat executa l’ordre simultània decomprar i vendre unes accions de la forma següent: valorant la venda al següentdia hàbil i produint un descobert sobre el qual s’aplica una comissió dedescobert (a més d’interessos per aquest concepte) vulnerant la prohibiciód’exigir comissions d’obertura o similars als descoberts en el compte correntproduïts per la valoració de les operacions 1438 .(c) Comissions excessives per raó del límit establert a la Llei de crèdit alconsum. La percepció de comissions superiors als límits establerts en defensadels consumidors és també una mala pràctica bancària i un dels millorsexemples es troba en el cobrament de comissions que incompleixin el que espreveu a l’article 19.4 de la LCC que indica que “en cap cas es podran aplicarals crèdits que es concedeixin, en forma de descoberts en comptes corrents (...)un tipus d’interès que doni lloc a una taxa anual equivalent superior a 2’5vegades l’interès legal del diner”. És per això que quan s’aplica la TAE deldescobert en compte corrent d’un consumidor, incloent-hi el pagament de lescomissions per descobert o unes altres de similars, estarem enfront d’unaconducta reprotxable 1439 .(d) Comissions excessives per a certes cancel·lacions anticipades de préstecshipotecaris a interès fix (Recomanació de la CECA i l’AEB). També calindicar que el Servei considera com una pràctica contrària a les bones pràctiquesbancàries el fet que les entitats de crèdit cobrin comissions en els supòsits decancel·lació anticipada de préstecs hipotecaris a interès fix que excedeixin delslímits assumits per les Recomanacions de la CECA (Confederació Espanyola deCaixes d’Estalvi) i l’AEB (Associació Espanyola de la Banca Privada), establerten un 2’5 % del capital pendent d’amortització quan l’import inicial del préstechagués estat inferior a 40.000.000 de pessetes i el tipus d’interès fix estransformi en variable 1440 .12.3.6. Repercussió excessiva de despeses. En matèria de despeses la regla és quenomés es poden repercutir les despeses realment suportades. És per això contrari a lesbones pràctiques bancàries, entre molts altres exemples, el fet que l’entitat cobri una1437 Veg. les R. 730/98, 1365/98, 692/96, 616/96, 1860/94, 1913/94, 2074/94, 2520/94, 313/95, 253/95,1146/95 i 2266/95.1438 Veg. la R. 1108/96 i la norma 3a (3) de la CBE 8/1980.1439 Veg. les R. 714/99, 370/99, 262/99, 1464/99, 517/99, 2127/98, 1051/98, 857/98, 1438/98, 1297/98,1285/98, 1035/98, 572/98, 320/98, 153/98, 11/98, 2392/97, 2568/97, 1697/97, 2490/97, 2562/97,2299/97, 1895/97, 2640/97, 2414/97, 2877/97 i 2363/97.1440 Veg. les R. 79/98, 916/98, 1375/98, 1293/98, 2584/97 i 2816/97.
prima d’assegurança superior a la realment satisfeta per l’entitat a la companyiaasseguradora 1441 .12.3.7. Remissió a uns altres documents. Cal assenyalar també que el Servei entén queés una mala pràctica bancària el fet que l’entitat estableixi la quantificació de lacomissió remetent-se a documents distints de l’opuscle de tarifes que va ser comunicatal Banc d’Espanya 1442 .12.4. Necessitat que s’expressi al document contractual o sigui acceptat pel client.A més d’estar previstos a l’opuscle de tarifes, el concepte i import de la comisió odespeses han de contemplar-se de forma expressa al document contractual que estableixla relació bancària o, si no, l’entitat ha d’acreditar que compta amb l’acceptacióexpressa del client.Tampoc no és lícit, per últim, que la comissió o despesa es prevegi al documentcontractual però es remeti de forma genèrica, quant al seu import, a les tarifes del’entitat 1443 .12.4.1. Cobrament de comissions. D’acord amb el que s’ha dit, l’entitat no ha derepercutir al client cap comissió quan la seva descripció no consti expressament aldocument contractual que hagi subscrit o, en el seu defecte, no ho ha sol·licitat oexpressat de forma expressa 1444 . Entre els molts exemples d’aquesta mala pràcticabancària es troben el cobrament d’una comissió per excedits en compte o per subrogacióque no constaven a la pòlissa i tampoc no van ser acceptats per part del client 1445 ;comissions per transferència quan no constaven en el document contractual o no van serexpressament acceptades 1446 ; o el client no la va sol·licitar, sinó que es va limitar alliurar un xec pagador contra el seu compte en divises 1447 ; per emissió de xecs bancarisquan el client no en va ordenar l’emissió 1448 ; la comissió per devolució de xecs, lletres ouns altres efectes quan no s’havia advertit prèviament el client i no s’indicava aldocument 1449 , o de cobrament o negociació de remeses simples 1450 ; la percepció decomissió no prevista per cancel·lació anticipada de préstec 1451 , o d’endarreriment en el1441 Veg. la R. 699/96.1442 Veg. les R. 945/92, 187/92 i 2401/90.1443 Veg. la R. 569/98.1444 Veg. les R. 469/99, 1989/99, 325/99, 634/99, 659/99, 1005/99, 47/99, 415/99, 411/99, 1143/99,517/99, 1326/99, 1689/99, 1487/99, 645/99, 1287/99, 1089/99, 325/99, 634/99, 695/99, 1005/99, 47/99,228/99, 415/99, 411/99, 1143/99, 517/99, 1326/99, 1698/99, 223/98, 2639/98, 2628/98, 2559/98,2043/98, 2141/98,2197/98, 2141/98, 2495/98, 2559/97, 2043/98, 2141/98, 2197/98, 228/98, 2495/98,1902/98, 2529/98, 2559/98, 445/98, 155/98, 1980/98, 1265/98, 2784/98, 1846/98, 821/98, 828/98,1176/98, 752/98, 1536/98, 569/98, 2859/97, 1783/97, 2839/97, 2309/97, 1688/96, 605/96, 58/96, 342/96,11/95, 257/95, 37/95, 1705/95, 138/95, 1415/95, 1670/94, 2239/94, 2118/94, 102/93, 18/93, 55/93,364/93, 431/93, 416/92, 830/92, 613/92, 972/92, 275/91, 382/91,723/91, 1021/91, 1037/90, 1872/90,1143/90, 2331/90, 1194/90, 2265/90, 1726/90, 1942/90 i 671/90.1445 Veg. les R. 158/93, 987/93, 656/93 i 162/92.1446 Veg. les R. 1106/99, 840/99, 467/99, 724/99, 2222/98 i 1759/98.1447 Veg. la R. 1041/92.1448 Veg. la R. 821/96.1449 Veg. les R. 1633/98, 38/98, 527/98, 536/98, 905/98, 1410/98, 1638/98, 1039/98, 2340/97, 2435/97,2451/97, 2880/97 i 1221/94.1450 Veg. la R. 710/91.1451 Veg. les R. 363/96, 1670/94, 2239/94, 1321/93, 233/90, 2498/90, 2496/90, 1706/90, 1421/90,1773/90, 2309/90, 1756/89, 296/89, 432/89, 688/89, 1505/89, 1346/89 i 2352/89.
Page 1 and 2:
CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
Page 3 and 4:
6.2. Pràctiques obstruccionistes i
Page 5 and 6:
10. Inobservància de les condicion
Page 7 and 8:
(f) Comissions per cancel·lació.(
Page 9 and 10:
2.2 Límits de la seva actuació. C
Page 11 and 12:
El Servei de Reclamacions tampoc po
Page 13 and 14:
persones que disposen dels fons del
Page 15 and 16:
caixa de seguretat 85 . I, finalmen
Page 17 and 18:
préstec i l’entitat el destina a
Page 19 and 20:
de la sol·licitud expressa de l’
Page 21 and 22:
atengui la petició expressa de dev
Page 23 and 24:
que ha de respectar l’entitat 198
Page 25 and 26:
gestionés el cobrament 224 (que s
Page 27 and 28:
És per això que el Servei conside
Page 29 and 30:
per disposicions amb targeta a trav
Page 31 and 32:
s’ingressaven totalment en el com
Page 33 and 34:
contrari a aquestes bones pràctiqu
Page 35 and 36:
contínuament en executar una ordre
Page 37 and 38:
no va exigir el pagament del crèdi
Page 39 and 40:
considera una mala pràctica bancà
Page 41 and 42:
clàusules pactes que cal considera
Page 43 and 44:
quan l’entitat no adverteix el cl
Page 45 and 46:
(a) Inexigència de documents o dad
Page 47 and 48:
client per conèixer si n’estava
Page 49 and 50:
venciment del crèdit a reduir l’
Page 51 and 52:
per part de l’entitat; sempre que
Page 53 and 54:
Així ocorre , a més dels exemples
Page 55 and 56:
citat, va acabar l’1 de gener de
Page 57 and 58:
termini 660 ; les despeses de gesto
Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
Page 77 and 78: mantenir domiciliada la nòmina; bl
Page 79 and 80: no suposa la desaparició de la sol
Page 81 and 82: transferència, ingrés, etc.), dis
Page 83 and 84: deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
Page 85 and 86: sense cap explicació firmar la pò
Page 87 and 88: 10.14.2. Altres supòsits. El Serve
Page 89 and 90: utilitza una tècnica de càlcul qu
Page 91 and 92: interpreti en el seu exclusiu benef
Page 93 and 94: deixin de ser operatives 1214 com a
Page 95 and 96: compte 1242 ; autoritza la inclusi
Page 97 and 98: aquella en què s’efectua l’apu
Page 99 and 100: la modificació del cost del crèdi
Page 101 and 102: quan està clar que la persona desi
Page 103 and 104: de reintegrament amb targeta de cr
Page 105 and 106: (a) En relació amb efectes. Així
Page 107 and 108: trimestre quan, realment, correspon
Page 109: També cal recordar que, si les des
Page 113 and 114: comissions o repercuteixi despeses
Page 115 and 116: autoritzava) i sense indicar al cli
show all

criteris del servei de reclamacions del banc d'espanya en matÃ¨ria ...

You also want an ePaper? Increase the reach of your titles

Delete template?

Save as template?