la primer <strong>en</strong> pessetes 1171 ; que l’<strong>en</strong>titat no subscrigui els valors <strong>de</strong> Deute Públicsol·licitats pel cli<strong>en</strong>t, sinó que li’n ce<strong>de</strong>ixi uns <strong>de</strong> la seva cartera amb una acusadadiferència <strong>de</strong> canvis 1172 ; quan no retribueix un segon lliuram<strong>en</strong>t <strong>de</strong> fons a un dipòsit <strong>en</strong>divises a termini fix al·legant que existia un termini <strong>de</strong> dipòsit mínim d’un mes perquèla imposició fos retribuïda 1173 ; quan s’oposa al fet que una altra <strong>en</strong>titat se subrogui <strong>en</strong> unpréstec i segueixi girant els rebuts al cli<strong>en</strong>t, causant-li la sorpresa que les dues <strong>en</strong>titats liremeti<strong>en</strong> rebuts per a la seva amortització 1174 ; o, finalm<strong>en</strong>t, que incompleixi ellliuram<strong>en</strong>t <strong>de</strong> butlletes per participar <strong>en</strong> un sorteig segons els termes <strong>de</strong> l’ofertapublicitària, al·legant uns requisits que no hi er<strong>en</strong> previstos 1175 .10.15.3. Interpretació <strong><strong>de</strong>l</strong> contracte <strong>en</strong> el seu exclusiu interès. És evi<strong>de</strong>nt que l’<strong>en</strong>titatno pot interpretar les clàusules <strong><strong>de</strong>l</strong> contracte <strong>en</strong> el seu exclusiu interès.(a) G<strong>en</strong>eral. I així succeeix quan davant d’una clàusula contractual confusa canvia<strong>de</strong> criteri per <strong>de</strong>terminar el tipus d’interès <strong>en</strong> el seu únic b<strong>en</strong>efici 1176 ; quaninterpreta les clàusules conrtractuals <strong>en</strong> el seu únic b<strong>en</strong>efici 1177 ; quan davant elsil<strong>en</strong>ci contractual sobre la forma <strong>en</strong> què s’ha <strong>de</strong> procedir al reemborsam<strong>en</strong>tparcial anticipat <strong><strong>de</strong>l</strong>s crèdits (p. ex. el recàlcul <strong>de</strong> les quotes mant<strong>en</strong>int el terminiinicial, el mant<strong>en</strong>im<strong>en</strong>t <strong>de</strong> les quotes i el fixam<strong>en</strong>t d’un nou terminid’amortització, sistemes combinats), l’<strong>en</strong>titat imposa unilateralm<strong>en</strong>t la sevavoluntat <strong>en</strong> el seu b<strong>en</strong>efici 1178 ; quan al recalcular els interessos d’un préstecutilitza el sistema que més la b<strong>en</strong>eficia 1179 ; quan l’<strong>en</strong>titat interpreta elslliuram<strong>en</strong>ts <strong>de</strong> capital que ha <strong>de</strong> fer el cli<strong>en</strong>t <strong>en</strong> el s<strong>en</strong>tit que més l’afavoreix 1180 ;o <strong>en</strong>tén que l’elecció <strong><strong>de</strong>l</strong> notari que ha <strong>de</strong> procedir a la cancel·lació <strong>de</strong> lahipoteca és competència <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat 1181 ; o, finalm<strong>en</strong>t, quan l’<strong>en</strong>titat qualificauna operació <strong>en</strong> el seu exclusiu interès i fa que el cli<strong>en</strong>t pagui més <strong><strong>de</strong>l</strong> quecaldria 1182 .(b) Clàusules obscures, vagues o imprecises. Encara està més clar que laobscuritat <strong>de</strong> les clàusules <strong><strong>de</strong>l</strong> contracte no pot b<strong>en</strong>eficiar l’<strong>en</strong>titat, per la qualcosa la seva interpretació no es podrà fer <strong>en</strong> el seu favor 1183 . Així, per exemple, i<strong>en</strong> absència d’i<strong>de</strong>ntificació precisa <strong><strong>de</strong>l</strong> tipus <strong>de</strong> referència que cal emprar (<strong>de</strong>préstecs personals o <strong>de</strong> préstecs hipotecaris), no és una bona pràctica <strong>banc</strong>ària elfet d’utilitzar el més elevat <strong>en</strong> clar perjudici <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t 1184 ;o, davant l’obscuritat<strong>en</strong> la redacció d’una clàusula, és una mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fet que l’<strong>en</strong>titat la1171 Veg. la R. 1145/92.1172 Veg. la R. 255/92.1173 Veg. la R. 976/91.1174 Veg. les R. 2153/94 i 2220/94.1175 Veg. la R. 1936/90.1176 Veg. la R. 369/99.1177 Veg. la R. 2571/97.1178 Veg. les R. 610/98 i 166/98.1179 Veg. la R.925/97.1180 Veg. la R. 1713/93.1181 Veg. la R. 1336/94.1182 Veg. la R. 1826/95.1183 Veg. supra núm. 9.13.1.1184 Veg. les R. 286/96, 450/96, 464/96 i 465/96.
interpreti <strong>en</strong> el seu exclusiu b<strong>en</strong>efici i <strong>en</strong> perjudici <strong>de</strong> l’interès <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t 1185 ; i fa,per exemple, altres liquidacions no justifica<strong>de</strong>s 1186 .10.16. Fer operacions o prestar <strong>servei</strong>s al cli<strong>en</strong>t s<strong>en</strong>se que aquest els hagi sol·licitatni prestat la seva conformitat. El Servei ha repetit <strong>en</strong> diverses ocasions que l’<strong>en</strong>titatnomés pot prestar <strong>servei</strong> al cli<strong>en</strong>t quan aquest l’hagi sol·licitat o autoritzat i que per tant,quan els efectuï s<strong>en</strong>se aquesta sol·licitud o autorització, <strong>en</strong>s trobarem davant d’una malapràctica <strong>banc</strong>ària.10.16.1. G<strong>en</strong>eral. Uns exemples d’això que hem dit ocorr<strong>en</strong> quan l’<strong>en</strong>titat subscriuDeute Públic a nom <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t s<strong>en</strong>se el seu cons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t 1187 ; quan adquireixparticipacions d’un fons d’inversió s<strong>en</strong>se ordre <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t 1188 ; quan obre comptes a nom<strong><strong>de</strong>l</strong>s reclamants s<strong>en</strong>se la seva autorització 1189 ; quan, s<strong>en</strong>se cap petició o autoritzacióprèvia, requereix <strong><strong>de</strong>l</strong> Banc d’Espanya el lliuram<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong>s certificats <strong>de</strong> titularitat <strong>de</strong> DeutePúblic especial <strong><strong>de</strong>l</strong>s seus cli<strong>en</strong>ts, i d’aquesta manera els impe<strong>de</strong>ix amortitzaranticipadam<strong>en</strong>t aquests valors 1190 ; quan <strong>de</strong>stina fons <strong><strong>de</strong>l</strong>s cli<strong>en</strong>ts a un dipòsit a terminifix s<strong>en</strong>se la seva autorització 1191 ; quan carrega lletres malgrat que no estiguinfirma<strong>de</strong>s 1192 ; quan realitza inversions no sol·licita<strong>de</strong>s per part <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t 1193 ; quan utilitzaels <strong>servei</strong>s d’un gestor aliè a l’<strong>en</strong>titat per tramitar un préstec s<strong>en</strong>se comptar amb elcons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t previ <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t 1194 ; quan formalitza una p<strong>en</strong>sió vitalícia a favor <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>ts<strong>en</strong>se el seu cons<strong>en</strong>tim<strong>en</strong>t i li ocasiona problemes d’índole fiscal 1195 ; o, finalm<strong>en</strong>t, quanefectua una transferència <strong>de</strong> fons s<strong>en</strong>se cap ordre prèvia <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t 1196 .10.16.2. Targetes. També és contrari a les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries al contradirfrontalm<strong>en</strong>t el que està previst a l’annex 5è <strong>de</strong> la Recomanació UE/590/88, <strong>de</strong> 17 <strong>de</strong>novembre, l’<strong>en</strong>viam<strong>en</strong>t d’instrum<strong>en</strong>ts <strong>de</strong> pagam<strong>en</strong>t a cli<strong>en</strong>ts (p. ex. targetes <strong>de</strong> crèdit)llevat que aquests ho hagin sol·licitat expressam<strong>en</strong>t. És per això que el Servei sempreconsi<strong>de</strong>ra que, al marge <strong><strong>de</strong>l</strong>s problemes <strong>de</strong> docum<strong>en</strong>tació que es puguin plantejar 1197 ,que la remissió <strong>de</strong> targetes <strong>de</strong> crèdit s<strong>en</strong>se comptar amb la sol·licitud prèvia <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t ésuna conducta contrària a les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries 1198 ; que s’agreuja, a més, quanes percep comissió per aquesta targeta no sol·licitada 1199 .10.17. Devolució d’efectes o rebuts <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t realitzada per part <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat s<strong>en</strong>se<strong>de</strong>ixar transcórrer el termini <strong>en</strong> què el cli<strong>en</strong>t podia fer ingressos per at<strong>en</strong>dre’n elseu pagam<strong>en</strong>t. El Servei <strong>en</strong>tén que aquesta conducta és una mala pràctica <strong>banc</strong>ària i1185 Veg. la R. 1882/93.1186 Veg. la R. 1590/95.1187 Veg. la R. 975/96.1188 Veg. la R. 735/98.1189 Veg. les R. 2572/97 i 1588/97.1190 Veg. la R. 99/96.1191 Veg. la R. 245/95.1192 Veg. la R. 2574/98.1193 Veg. la R. 1236/92.1194 Veg. la R. 62/93.1195 Veg. la R. 27/93.1196 Veg. la R. 952/96.1197 Veg. supra núm. 9.1198 Veg. les R. 138/99, 2332/98, 858/96, 906/96, 515/95, 953/94, 1731/94, 494/93, 603/93, 948/93,1206/93, 177/93, 535/93, 1009/93, 714/92, 1276/91, 1609/90 i 2683/89.1199 Veg. les R. 415/99 i 1683/99.
- Page 1 and 2:
CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4:
6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6:
10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8:
(f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10:
2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12:
El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14:
persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16:
caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17 and 18:
préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20:
de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22:
atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24:
que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26:
gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28:
És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30:
per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32:
s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34:
contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36:
contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38:
no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40: considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78: mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80: no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82: transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84: deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86: sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88: 10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89: utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 93 and 94: deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96: compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98: aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100: la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102: quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104: de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106: (a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108: trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110: També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112: prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114: comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116: autoritzava) i sense indicar al cli