10.15.2. Actuació <strong>en</strong> el seu exclusiu interès. També es consi<strong>de</strong>ra una mala pràctica<strong>banc</strong>ària el fet que l’<strong>en</strong>titat actuï <strong>en</strong> el seu exclusiu interès 1141 , perjudicant el <strong><strong>de</strong>l</strong> seucli<strong>en</strong>t, com ocorre per exemple quan cobra interessos <strong>de</strong> <strong>de</strong>mora a causa <strong><strong>de</strong>l</strong>’impagam<strong>en</strong>t d’un crèdit, quan l’<strong>en</strong>titat posseïa <strong>en</strong> garantia <strong>de</strong> la seva <strong>de</strong>volució unaimposició <strong>de</strong> diners a termini que podia haver cancel·lat (<strong>en</strong> virtut <strong><strong>de</strong>l</strong> contracte <strong>de</strong>préstec), per aplicar al <strong>de</strong>scobert, i així evitar la liquidació d’aquells interessos icomissions moratòries, molt superiors als percebuts amb la imposició 1142 ; quan noadverteix al cli<strong>en</strong>t que una <strong>de</strong>terminada forma d’operar (<strong>en</strong> <strong>de</strong>scobert) li comporta uncost financer molt alt, que es podria substituir per unes altres actuacions 1143 ; quanl’<strong>en</strong>titat es nega a permetre que el cli<strong>en</strong>t disposi <strong>de</strong> les seves participacions pignora<strong>de</strong>smalgrat que posseïa garantia hipotecària, pret<strong>en</strong><strong>en</strong>t d’aquesta manera una superposició<strong>de</strong> garanties probablem<strong>en</strong>t innecessària 1144 , o manté la pignoració per la totalitat fins alfinal quan podia haver-la reduït a mesura que disminuïa el <strong>de</strong>ute 1145 ; quan, aprofitant-sed’un error, iguala l’oferta equivocada feta per una altra <strong>en</strong>titat <strong>de</strong> crèdit que es voliasubrogar 1146 ; quan abona una transferència realitzada per subrogar un préstec <strong>en</strong> elcompte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t (<strong>en</strong> lloc d’aplicar-la directam<strong>en</strong>t a la cancel·lació <strong><strong>de</strong>l</strong> préstec, icomp<strong>en</strong>sa el saldo <strong>de</strong>utor que pres<strong>en</strong>tava el compte <strong>en</strong> aquell mom<strong>en</strong>t 1147 ), o quan<strong>de</strong>stina l’import d’una transferència a un compte amb saldo <strong>de</strong>utor, amb l’objectiu <strong>de</strong> feruna comp<strong>en</strong>sació 1148 ; quan exigeix una provisió <strong>de</strong> fons <strong>de</strong>sproporcionada per at<strong>en</strong>dreles <strong>de</strong>speses d’una operació 1149 ; quan carrega <strong>en</strong> <strong>de</strong>scobert les seves quotes <strong>de</strong> préstec,liquidant el dèbit al tipus d’interès moratori 1150 ; o, per acabar, quan retroce<strong>de</strong>ix una<strong>de</strong>utam<strong>en</strong>t <strong>en</strong> el compte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t per <strong>de</strong>ixar el compte amb prou fons per at<strong>en</strong>dre unrebut posterior <strong>de</strong> préstec <strong>de</strong> la mateixa <strong>en</strong>titat 1151 .Uns altres casos recollits a les Memòries <strong><strong>de</strong>l</strong> Servei com a mala pràctica <strong>banc</strong>àriad’aquesta tipologia són els supòsits <strong>en</strong> què l’<strong>en</strong>titat, <strong>en</strong> lloc <strong>de</strong> subrogar-se <strong>en</strong> un préstecper amortitzar-ne un altre d’un cli<strong>en</strong>t <strong>en</strong> una altra <strong>en</strong>titat, es limita a concedir-l’hi un <strong>de</strong>nou i, per tant, <strong>de</strong>sperdicia els avantatges <strong>de</strong> la subrogació 1152 ; quan davant d’unapetició <strong>de</strong> lliuram<strong>en</strong>t <strong>de</strong> bitllets amb càrrec al seu compte, l’<strong>en</strong>titat va realitzar pel migaltres operacions que van increm<strong>en</strong>tar innecessàriam<strong>en</strong>t el cost total <strong>de</strong> l’operació 1153 ;quan l’<strong>en</strong>titat <strong>de</strong> crèdit millora l’oferta feta per una competidora per subrogar-se <strong>en</strong> unpréstec, però aplica el nou tipus un temps <strong>de</strong>sprés <strong>de</strong> la firma <strong>de</strong> l’escriptura 1154 quanl’<strong>en</strong>titat no vol remunerar els excessos pagats pel cli<strong>en</strong>t al tipus d’interès més raonableque, <strong>en</strong> aquest cas era el tipus d’interès <strong><strong>de</strong>l</strong> préstec 1155 ; quan per efectuar una liquidació1141 Veg. la R. 2157/98.1142 Veg. la R. 672/96.1143 Veg. la R. 1596/98.1144 Veg. la R. 2629/97.1145 Veg. la R. 1804/98.1146 Veg. la R. 1986/98.1147 Veg. la R. 857/98.1148 Veg. la R. 318/98.1149 Veg. la R. 13/98.1150 Veg. les R. 517/99 i 2559/98.1151 Veg. la R. 843/98.1152 Veg. la R. 1010/95.1153 Veg. la R. 289/95.1154 Veg. les R. 475/98 i 897/98.1155 Veg. la R. 1307/94.
utilitza una tècnica <strong>de</strong> càlcul que perjudica el cli<strong>en</strong>t 1156 ; quan l’<strong>en</strong>titat carrega quantitatsrefer<strong>en</strong>ts als préstecs <strong>en</strong> els comptes <strong><strong>de</strong>l</strong>s cli<strong>en</strong>ts malgrat saber que no hi havia prousaldo, amb la finalitat <strong>de</strong> percebre interessos <strong>de</strong> <strong>de</strong>scobert <strong>en</strong> el compte corr<strong>en</strong>t <strong>en</strong> llocd’interessos <strong>de</strong> <strong>de</strong>mora <strong>en</strong> la <strong>de</strong>volució <strong><strong>de</strong>l</strong> préstec, ja que aquells er<strong>en</strong> superios aaquests últims 1157 ; quan l’<strong>en</strong>titat percep interessos pel <strong>de</strong>scobert originat <strong>en</strong> carregar <strong>en</strong>un compte unes <strong>de</strong>speses (el pagam<strong>en</strong>t d’impostos) malgrat que <strong>en</strong> altres ocasions, iamb l’objectiu d’evitar el <strong>de</strong>scobert, havia traspassat saldo d’un compte a un altre <strong><strong>de</strong>l</strong>cli<strong>en</strong>t 1158 ; quan podia escollir <strong>en</strong>tre el pagam<strong>en</strong>t d’una prima única o diverses d’anuals,opta per la primera i obliga el cli<strong>en</strong>t a cancel·lar anticipadam<strong>en</strong>t una imposició a terminifix 1159 ; quan formalitza una pòlissa d’assegurança <strong>en</strong> nom i per compte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t pergarantir el capital d’un préstec hipotecari, malgrat que ja existia una pòlissad’assegurança que <strong>en</strong> cobria el risc 1160 ; quan es nega a acceptar un pagam<strong>en</strong>t parcial iproposa al cli<strong>en</strong>t que ingressi <strong>en</strong> un compte <strong>de</strong> baix r<strong>en</strong>dim<strong>en</strong>t les quantitats <strong>de</strong>stina<strong>de</strong>s aaquesta minoració 1161 ; quan rebutja l’ordre <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t <strong>de</strong> cancel·lar un dipòsit a terminiper at<strong>en</strong>dre un xec, però no obstant, el paga íntegram<strong>en</strong>t i provoca un <strong>de</strong>scobert <strong>en</strong> elcompte 1162 ; quan segueix carregant les quotes d’un préstec malgrat haver rebut unatransferència per cancel·lar-lo anticipadam<strong>en</strong>t 1163 ; o quan carrega <strong>en</strong> compte peranticipat, o abans <strong>de</strong> concloure el perío<strong>de</strong> v<strong>en</strong>çut, l’import d’una comissió per custòdia<strong>de</strong> valors s<strong>en</strong>se estar previst a l’opuscle <strong>de</strong> tarifes o comptar amb l’autorització <strong><strong>de</strong>l</strong>cli<strong>en</strong>t 1164 .També és contrari a les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries dins d’aquesta categoria el fet quel’<strong>en</strong>titat lliuri uns xecs <strong>banc</strong>aris perquè el cli<strong>en</strong>t pugui disposar <strong><strong>de</strong>l</strong>s seus fons i li carregauna comissió per aquest concepte 1165 ; que pagui una lletra com a avalista i es rescabaliimputant-ho al compte corr<strong>en</strong>t ordinari <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t i perceb<strong>en</strong>t uns interessos moltsuperiors als previstos <strong>en</strong> la pòlissa <strong>de</strong> garantia que obligava a imputar-ho a un compteespecial amb uns interessos <strong>de</strong> <strong>de</strong>mora inferiors <strong>en</strong> set punts a l’anterior 1166 : que realitziunes valoracions i cancel·lacions que perjudiquin el cli<strong>en</strong>t <strong>en</strong> produir-se un <strong>de</strong>scobertsobre un préstec <strong>en</strong> lloc <strong>de</strong> sobre el compte corr<strong>en</strong>t 1167 ; o que, com a resultat <strong>de</strong> no fercoincidir les dates <strong>de</strong> valoració <strong>de</strong> la cancel·lació d’un préstec i <strong>de</strong> la valoració <strong><strong>de</strong>l</strong> xec,provoqui un <strong>de</strong>scobert i uns costos innecessaris 1168 ; que cobri interessos moratoris peroperacions d’actiu molt superiors a les que retribuïa per passiu al mateix individu, quanpodia haver comp<strong>en</strong>sat ambdós saldos per evitar-li aquest perjudici 1169 ; que no realitzi eltràmit més avantatjós per al cli<strong>en</strong>t i, contràriam<strong>en</strong>t, provoqui un <strong>de</strong>scobert <strong>en</strong> el compte<strong><strong>de</strong>l</strong> seu cli<strong>en</strong>t al qual a sobre li aplica interessos moratoris 1170 ; que <strong>en</strong> rebre unatransferència <strong>en</strong> dòlars amb ordre <strong>de</strong> lliuram<strong>en</strong>t <strong>en</strong> aquesta moneda, la pagui convertint-1156 Veg. les R. 1129/95 i 2219/94.1157 Veg. les R. 1298/96, 1315/96 i 1989/95.1158 Veg. la R. 1824/95.1159 Veg. la R. 240/94.1160 Veg. la R. 1323/89.1161 Veg. la R. 1419/89.1162 Veg. la R. 348/90.1163 Veg. la R. 1013/90.1164 Veg. les R. 509/91, 1170/91 i 497/91.1165 Veg. la R. 799/91.1166 Veg. la R. 73/92.1167 Veg. la R. 469/93.1168 Veg. la R. 2363/97.1169 Veg. les R. 176/93, 932/92 i 1022/92.1170 Veg. la R. 1457/92.
- Page 1 and 2:
CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4:
6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6:
10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8:
(f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10:
2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12:
El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14:
persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16:
caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17 and 18:
préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20:
de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22:
atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24:
que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26:
gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28:
És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30:
per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32:
s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34:
contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36:
contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38: no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40: considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78: mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80: no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82: transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84: deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86: sense cap explicació firmar la pò
- Page 87: 10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 91 and 92: interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94: deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96: compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98: aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100: la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102: quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104: de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106: (a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108: trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110: També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112: prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114: comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116: autoritzava) i sense indicar al cli