límit diari <strong>de</strong> disponibilitat amb la targeta 613 ; o les altres m<strong>en</strong>cions obligatòries <strong>en</strong> elscontractes <strong>de</strong> targeta <strong>de</strong> crèdit 614 ; així com que s’ometi la informació que calsubministrar <strong>en</strong> els dipòsits <strong>de</strong> valors 615 o sobre la provisió <strong>de</strong> fons constituïda 616 .L’omissió <strong>de</strong> la docum<strong>en</strong>tació contractual <strong><strong>de</strong>l</strong>s comptes corr<strong>en</strong>ts <strong>de</strong> les comissionsaplicables <strong>en</strong> cas <strong>de</strong> <strong>de</strong>scobert és també una clara violació d’aquesta informacióobligatòria 617 , o també no expressar, si és el cas, els mecanismes <strong>de</strong> revisió 618 ; o,finalm<strong>en</strong>t, no incloure <strong>en</strong> el contracte d’obertura d’un compte les normes <strong>de</strong> valoració iles comissions o <strong>de</strong>speses repercutibles 619 . També es pot dir que no és una bona pràctica<strong>banc</strong>ària el fet d’ometre informació sobre les condicions aplicables a les r<strong>en</strong>ovacions<strong><strong>de</strong>l</strong>s dipòsits a termini que, quan es coneix<strong>en</strong>, provoqu<strong>en</strong> la cancel·lació <strong><strong>de</strong>l</strong> dipòsit i elcobram<strong>en</strong>t <strong>de</strong> comissions importants 620 ; o no indicar <strong>en</strong> el contracte <strong>de</strong> comprav<strong>en</strong>da <strong>de</strong>divises totes les m<strong>en</strong>cions exigi<strong>de</strong>s a la liquidació <strong>de</strong> les operacions 621 ; ometre el règim<strong>de</strong> disposició <strong><strong>de</strong>l</strong>s cotitulars 622 ; o, finalm<strong>en</strong>t, ometre la data <strong>de</strong> v<strong>en</strong>cim<strong>en</strong>t <strong>de</strong> l’operacióconcertada 623 .I, finalm<strong>en</strong>t, també és una mostra <strong>de</strong> mala pràctica <strong>banc</strong>ària l’omissió <strong>en</strong> aquestsdocum<strong>en</strong>ts contractuals <strong>de</strong> la firma <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t o d’algun <strong><strong>de</strong>l</strong>s cli<strong>en</strong>ts 624 .9.4. Tot i que <strong>en</strong> el mom<strong>en</strong>t que es va establir la relació contractual no fossinexigibles. Les <strong>en</strong>titats han d’oferir aquests continguts informatius mínims, <strong>en</strong>cara que<strong>en</strong> la data <strong>en</strong> què es va com<strong>en</strong>çar la relació amb el cli<strong>en</strong>t no <strong>en</strong> fos exigible la constànciaexpressa. Aquesta afirmació la trobem a la norma 28 (2) <strong>de</strong> la CBE 8/1990, que vadisposar que totes les <strong>en</strong>titats havi<strong>en</strong> <strong>de</strong> t<strong>en</strong>ir, abans <strong>de</strong> l’1 <strong>de</strong> g<strong>en</strong>er <strong>de</strong> 1993, adisposició <strong><strong>de</strong>l</strong>s qui fossin titulars d’operacions <strong>de</strong> durada in<strong>de</strong>terminada elscorrespon<strong>en</strong>ts docum<strong>en</strong>ts contractuals, i que havi<strong>en</strong> <strong>de</strong> comunicar als titulars el seu dreta obt<strong>en</strong>ir aquests docum<strong>en</strong>ts 625 .A més, tal com recorda el Servei 626 , i sempre <strong>de</strong>s <strong>de</strong> l’òptica <strong>de</strong> les bones pràctiques<strong>banc</strong>àries, la transparència <strong>en</strong>vers el cli<strong>en</strong>t exigeix que les <strong>en</strong>titats facilitin aquestsdocum<strong>en</strong>ts amb les m<strong>en</strong>cions mínimes exigi<strong>de</strong>s per la legislació “<strong>en</strong> vigor 627 . És peraixò que el fet <strong>de</strong> no a<strong>de</strong>quar els contractes a les noves exigències legals <strong>en</strong> matèriainformativa és una irregularitat i, per tant, una mala pràctica <strong>banc</strong>ària. Així succeeix,<strong>en</strong>tre altres casos, quan l’<strong>en</strong>titat va <strong>de</strong>ixar transcórrer el termini previst (que com ja hem613 Veg. les R. 330/90 i 2168/90.614 Veg. la R. 2358/98.615 Veg. les R. 573/99, 1059/99, 2680/98, 2530/98 i 2385/98.616 Veg. la R. 2904/97.617 Veg. les R. 1089/96, 57/96, 722/96, 1618/96, 445/96, 1005/96, 1650/96 i R. 1089/96, 1609/93, 187/92,544/91 i 646/91.618 Veg. les R. 2444/98 i 583/93.619 Veg. la R. 1278/91.620 Veg. la R. 874/96.621 Veg. les R. 1813/93.622 Veg. la R. 958/99.623 Veg. la R. 78/91.624 Veg. les R. 1292/99, 2512/98, 861/98, 1969/98, 1123/98, 889/98, 1140/98, 685/98, 1779/98, 1505/98,2799/97, 2163/97, 2756/97, 452/95, 453/95, 1269/95, 1866/95, 1947/94 i 1719/94.625 Veg. les R. 305/99, 695/99, 156/99, 1083/99, 47/99, 2495/98 i 133/93.626 Veg. la Memòria 1996, espec. p. 37-38.627 Veg. les R. 1774/93, 1403/93, 850/93, 451/92, 924/92, 915/89, 1340/89, 1756/89, 1805/89, 1946/89,2285/89, 2721/89, 2851/89, 1911/89 i 1318/89.
citat, va acabar l’1 <strong>de</strong> g<strong>en</strong>er <strong>de</strong> 1993) per comunicar als titulars <strong>de</strong> comptes corr<strong>en</strong>ts,lísing, etc. que t<strong>en</strong>i<strong>en</strong> a la seva disposició la docum<strong>en</strong>tació contractual que abans no elshavi<strong>en</strong> lliurat 628 .9.5. La informació facilitada per part <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat ha <strong>de</strong> coincidir amb els pactesque <strong>de</strong>sprés es reflecteixin <strong>en</strong> el contracte. La informació facilitada per part <strong><strong>de</strong>l</strong>’<strong>en</strong>titat, ja sigui individual (p. ex. a través d’ofertes personals) o <strong>de</strong> sistemes <strong>de</strong>comunicació massius (p. ex. publicitat <strong>en</strong> mitjans periodístics, etc.) ha <strong>de</strong> coincidir ambels pactes que <strong>de</strong>sprés es reflecteixin <strong>en</strong> el contracte 629 .És per això una mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fet que existeixin discordances <strong>en</strong>tre lapublicitat i el contingut contractual, com ocorre quan la concessió automàtica d’uncrèdit <strong>en</strong> compte corr<strong>en</strong>t i una targeta <strong>de</strong> crèdit, oferta <strong>en</strong> la publicitat, no es corresponamb les exigències requeri<strong>de</strong>s <strong>en</strong> les clàusules <strong><strong>de</strong>l</strong> contracte 630 ; quan la informacióinicial sobre les condicions d’un compte corr<strong>en</strong>t que oferia l’<strong>en</strong>titat no s’ajusta a la que<strong>de</strong>sprés consta <strong>en</strong> la docum<strong>en</strong>tació contractual 631 ; quan l’<strong>en</strong>titat informa verbalm<strong>en</strong>t elcli<strong>en</strong>t que la targeta compta amb un límit <strong>de</strong> seguretat que <strong>de</strong>sprés no reconeix elcontracte 632 ; quan s’introdueix<strong>en</strong> recàrrecs no previstos a l’oferta prèvia feta al cli<strong>en</strong>t 633 ;quan hi ha diferències s<strong>en</strong>sibles (concretam<strong>en</strong>t: absència <strong>de</strong> p<strong>en</strong>alitzacions percancel·lació anticipada) <strong>en</strong>tre l’oferta <strong>de</strong> préstec efectuada per l’<strong>en</strong>titat i les condicionsque finalm<strong>en</strong>t van figurar <strong>en</strong> el contracte 634 ; o, <strong>en</strong> g<strong>en</strong>eral, quan el contracte <strong>de</strong> préstecno s’ajusta a les condicions pacta<strong>de</strong>s prèviam<strong>en</strong>t 635 .9.6. L’<strong>en</strong>titat ha <strong>de</strong> facilitar als cli<strong>en</strong>ts, <strong>en</strong> cada liquidació períodica practicada peroperacions actives, passives o neutres, un docum<strong>en</strong>t <strong>de</strong> liquidació 636 . Les <strong>en</strong>titatsestan obliga<strong>de</strong>s a facilitar aquest docum<strong>en</strong>t <strong>en</strong> què, com a mínim, s’expressi ambclaredat: els tipus d’interès i comissions aplica<strong>de</strong>s amb una indicació concreta <strong><strong>de</strong>l</strong> seuconcepte, base i perío<strong>de</strong> <strong>de</strong> pagam<strong>en</strong>t, les <strong>de</strong>speses supletòries, els impostos retinguts i,<strong>en</strong> g<strong>en</strong>eral, tots els antece<strong>de</strong>nts que calgui perquè el cli<strong>en</strong>t pugui comprovar laliquidació efectuada i calcular-ne el cost o producte net efectiu <strong>de</strong> l’operació.L’omissió d’aquest docum<strong>en</strong>t <strong>de</strong> liquidació, o no acreditar el fet que s’hagués lliurat alcli<strong>en</strong>t, o el seu lliuram<strong>en</strong>t quan falti qualsevol <strong>de</strong> les da<strong>de</strong>s anteriors constitueix una<strong>de</strong>ficiència informativa que també ha estat qualificada pel Servei com una mala pràctica<strong>banc</strong>ària 637 .628 Veg. les R. 587/98 i 320/98.629 Cal t<strong>en</strong>ir pres<strong>en</strong>t l’article 8 <strong>de</strong> la Llei 26/1984, g<strong>en</strong>eral <strong>de</strong> <strong>de</strong>f<strong>en</strong>sa <strong><strong>de</strong>l</strong>s consumidors i usuaris, quepermet, <strong>en</strong> certs supòsits, la integració <strong>de</strong> l’oferta publicitària <strong>en</strong> el contracte.630 Veg. la R. 2122/90.631 Veg. la R. 1768/96.632 Veg. la R. 1853/93.633 Veg. la R. 908/94.634 Veg. la R. 1336/94.635 Veg. les R. 1391/92, 1394/92, 1396/92, 1397/92, 1398/92, 1399/92, 1400/92, 1401/92, 1403/92,1404/92, 1405/92, 1406/92 i 1407/92.636 Quan l’operació doni lloc només a pagam<strong>en</strong>ts periòdics prefixats, el lliuram<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong>s successiusdocum<strong>en</strong>ts <strong>de</strong> liquidació es podrà substituir per la inclusió <strong>en</strong> el contracte <strong>de</strong> la taula <strong>de</strong> tots elspagam<strong>en</strong>ts o amortitzacions, amb les seves da<strong>de</strong>s respectives, així com les altres da<strong>de</strong>s esm<strong>en</strong>ta<strong>de</strong>sal text.637 Veg. les R. 881/99, 2381/98, 1234/98, 821/98, 310/98, 1344/98, 1575/98, 1199/98, 572/98, 1051/98,1297/98, 153/98, 1525/98, 2475/97, 2069/97, 2784/97, 2020/97, 2428/97, 1186/96, 2469/95, 1840/95,
- Page 1 and 2:
CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4: 6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6: 10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8: (f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10: 2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12: El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14: persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16: caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17 and 18: préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20: de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22: atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24: que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26: gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28: És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30: per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32: s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34: contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36: contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38: no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40: considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
- Page 53: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78: mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80: no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82: transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84: deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86: sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88: 10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90: utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92: interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94: deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96: compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98: aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100: la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102: quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104: de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106:
(a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108:
trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110:
També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112:
prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114:
comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116:
autoritzava) i sense indicar al cli