targeta <strong>de</strong> crèdit 236 o a les <strong>de</strong>mores excessives <strong>en</strong> carregar i retrocedir al cli<strong>en</strong>t l’import<strong><strong>de</strong>l</strong>s efectes <strong>de</strong>scomptats que van resultar impagats, ja que el Servei sosté, amb boncriteri, que l’<strong>en</strong>titat ha <strong>de</strong> reintegrar-se <strong><strong>de</strong>l</strong> valor <strong><strong>de</strong>l</strong>s efectes <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t que no s’hanpogut cobrar <strong>en</strong> un termini <strong>de</strong> temps raonable <strong>de</strong>s <strong>de</strong> l’impagam<strong>en</strong>t, ja que el transcurs<strong><strong>de</strong>l</strong> temps fa creure al cli<strong>en</strong>t que l’efecte va ser pagat 237 . Aquest parer comporta que,<strong>en</strong>tre altres casos, s’hagi <strong>de</strong> qualificar com a mala pràctica <strong>banc</strong>ària el càrrec <strong>en</strong> elcompte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t s<strong>en</strong>se cap avís previ d’un <strong>de</strong>ute canviari <strong>de</strong> catorze anysd’antiguitat 238 ; el càrrec per <strong>de</strong>volució d’efectes amb una <strong>de</strong>mora excessiva 239 ; que escarregui <strong>en</strong> el compte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t més <strong>de</strong> dos anys <strong>de</strong>sprés <strong>de</strong> l’impagam<strong>en</strong>t 240 ; que esmantingui el cli<strong>en</strong>t <strong>en</strong> la incertesa durant més d’un any 241 ; que es carreguin unes lletres<strong>de</strong> canvi <strong>de</strong>scompta<strong>de</strong>s i impaga<strong>de</strong>s amb un <strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>t <strong>de</strong> quatre anys 242 ; que escarregui <strong>en</strong> el compte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t l’efecte <strong>de</strong>scomptat impagat vuit mesos més tard <strong>de</strong> labestreta <strong><strong>de</strong>l</strong>s fons que li va fer l’<strong>en</strong>titat 243 ; que es faci el càrrec per disposició <strong>en</strong> uncaixer més <strong>de</strong> sis mesos <strong>de</strong>sprés <strong>de</strong> la data <strong>en</strong> què es va portar a terme l’operació 244 ; quees faci el càrrec per disposició <strong>en</strong> un caixer més <strong>de</strong> sis mesos <strong>de</strong>sprés <strong>de</strong> la data <strong>en</strong> quèes va portar a terme l’operació 245 o, finalm<strong>en</strong>t, que es carregui <strong>en</strong> el compte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>tl’import d’un xec impagat i els interessos gairebé cinc-c<strong>en</strong>ts dies <strong>de</strong>sprés <strong><strong>de</strong>l</strong>’impagam<strong>en</strong>t 246 . Encara amb més raó, per últim, també serà criticable el fet que l’<strong>en</strong>titat<strong>de</strong>mori la retrocessió quan les lletres se li van lliurar per part <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t <strong>en</strong> gestió <strong>de</strong>cobram<strong>en</strong>t 247 .5.5.3. Demores <strong>en</strong> abonam<strong>en</strong>ts. Les <strong>de</strong>mores <strong>en</strong> abonar els ingressos <strong>en</strong> efectiurealitzats pel cli<strong>en</strong>t o per terceres persones <strong>en</strong> el compte o <strong>en</strong> satisfer les transferènciesefectua<strong>de</strong>s a favor <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t són també una falta <strong>de</strong> diligència <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat ja queimpe<strong>de</strong>ix<strong>en</strong> que el cli<strong>en</strong>t pugui disposar <strong><strong>de</strong>l</strong>s seus fons i vulner<strong>en</strong> frontalm<strong>en</strong>t la normaquarta(4) CBE 8/1990 que, com ja se sap, disposa que, <strong>en</strong> qualsevol operació, i ambin<strong>de</strong>p<strong>en</strong>dència d’aplicar puntualm<strong>en</strong>t les normes <strong>de</strong> valoració correspon<strong>en</strong>ts, “les<strong>en</strong>titats posaran els mitjans necessaris per abonar o carregar els comptes <strong><strong>de</strong>l</strong>s cli<strong>en</strong>tss<strong>en</strong>se <strong>de</strong>mores o <strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>ts, i aplicaran la màxima diligència <strong>en</strong> facilitar-los ladisponibilitat prompta <strong><strong>de</strong>l</strong>s fons”.236 Així passa, per exemple, quan l’<strong>en</strong>titat carrega quantitats a causa <strong>de</strong> disposicions o altresoperacions fetes <strong>en</strong> dates anteriors (veg. les R. 47/98, 86/98, 92/98, 194/98, 255/98, 366/98, 477/98,1152/98, 2021/97, 2152/97, 2190/97, 2411/97, 2728/97, 2866/97, 1969/97, 2587/97, 2595/97, 2791/97,242/95, 2214/94, 1257/94, 1811/94, 799/93, 408/93 i 543/93) com ocorre quan la diferènciacronològica <strong>en</strong>tre la disposició i el càrrec és <strong>de</strong> dos anys i mig (R. 1449/89); d’un any (R. 632/94,498/94, 1572/94 i 951/90); <strong>de</strong> tres-c<strong>en</strong>ts cinquanta-un dies (R. 408/93); <strong>de</strong> <strong>de</strong>u mesos (R. 1133/91); <strong>de</strong>vuit mesos (R. 1197/89); <strong>de</strong> set mesos (R. 175/94); <strong>de</strong> cinc i vuit mesos (R. 1224/93); <strong>de</strong> sis mesos (R.640/93); <strong>de</strong> disset mesos (R. 2114/94); <strong>de</strong> c<strong>en</strong>t vint-i-cinc dies (R. 424/93); <strong>de</strong> tres mesos (R.2346/90); o, finalm<strong>en</strong>t, <strong>de</strong> tr<strong>en</strong>ta-set dies (R. 83/92).237 Veg. les R. 1200/93, 677/93, 610/93, 419/93, 744/93, 988/92, 952/92, 785/92, 641/92, 387/92, 207/92,1295/92, 907/92, 1169/92, 467/92, 576/91 i 1257/91.238 Veg. la R. 65/95.239 Veg. la R. 1929/97.240 Veg. la R. 8/96.241 Veg. les R. 1299/96 i 2283/95.242 Veg. la R. 2606/89.243 Veg. la R. 1218/94, i la R. 2843/89; tres mesos, o la R. 287/90; tretze mesos.244 Veg. la R. 2669/89.245 Veg. la R. 2669/89.246 Veg. la R. 1794/89.247 Veg. les R. 696/91 i 1105/91.
És per això que el Servei consi<strong>de</strong>ra com una mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fet que l’<strong>en</strong>titat<strong>en</strong>darrereixi el pagam<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong>s divi<strong>de</strong>nds d’unes accions diposita<strong>de</strong>s a l’<strong>en</strong>titat 248 ; o dosdies l’abonam<strong>en</strong>t d’un ingrés <strong>en</strong> efectiu <strong>en</strong> el compte cosa que va provocarl’impagam<strong>en</strong>t i <strong>de</strong>volució d’una lletra <strong>de</strong> canvi 249 ; dues setmanes l’abonam<strong>en</strong>t <strong>en</strong>compte d’un ingrés fet <strong>en</strong> un caixer automàtic 250 ; vint dies l’abonam<strong>en</strong>t <strong>de</strong> l’import <strong><strong>de</strong>l</strong>’amortització d’uns valors emesos i dipositats a la mateixa <strong>en</strong>titat 251 ; més <strong>de</strong> cinquantadies <strong>en</strong> abonar l’import <strong><strong>de</strong>l</strong> préstec concedit al cli<strong>en</strong>t 252 ; es <strong>de</strong>mori l’abonam<strong>en</strong>t d’unatransferència <strong>en</strong> dòlars i que això causi un perjudici al cli<strong>en</strong>t per diferències <strong>de</strong> canvi 253 ;es <strong>de</strong>mori s<strong>en</strong>se causa <strong>en</strong> fer els pagam<strong>en</strong>ts <strong>en</strong> un crèdit docum<strong>en</strong>tari 254 ; o, finalm<strong>en</strong>t,s’<strong>en</strong>darrereixi dos anys <strong>en</strong> reflectir <strong>en</strong> el compte un reintegram<strong>en</strong>t d’efectiu 255 .5.6. Demores <strong>en</strong> transferències. Els <strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>ts <strong>en</strong> at<strong>en</strong>dre ordres <strong>de</strong> transferènciasón també casos <strong>de</strong> males pràctiques <strong>banc</strong>àries 256 que po<strong>de</strong>n provocar perjudicis alcli<strong>en</strong>t, com per exemple no po<strong>de</strong>r at<strong>en</strong>dre tempestivam<strong>en</strong>t certs pagam<strong>en</strong>ts que s’havi<strong>en</strong>previst <strong>en</strong> el compte <strong>de</strong> <strong>de</strong>stinació 257 i, <strong>en</strong> qualsevol cas (i sempre al marge <strong>de</strong> les dates<strong>de</strong> valoració aplicables a l’operació 258 ) a causa que impe<strong>de</strong>ix<strong>en</strong> que el b<strong>en</strong>eficiaridisposi <strong><strong>de</strong>l</strong>s fons durant tot el temps <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>t. És per això que el Servei hasostingut que no està d’acord amb les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries el fet que l’<strong>en</strong>titatcometi <strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>ts no acceptables, com per exemple quinze dies per aplicar els fonsque es van transferir per fer efectiva una subrogació hipotecària 259 ; <strong>de</strong>mori més d’unmes aquesta operació a causa d’errors, tant <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat or<strong>de</strong>nant com <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat que lava rebre 260 ; o comet una <strong>de</strong>mora injustificada <strong>en</strong> traspassar el fons <strong>de</strong> p<strong>en</strong>sions a unaaltra <strong>en</strong>titat 261 .248 Veg. la R. 1266/92.249 V eg. la R. 255/91.250 Veg. la R. 1015/91.251 Veg. la R. 188/91.252 Veg. la R. 9/93.253 Veg. la R. 1555/95.254 Veg. la R. 61/91.255 Veg. la R. 1563/94.256 Veg. p. ex. les R. 2531/98, 1918/98, 1170/96, 378/95, 1494/95, 674/95, 1932/95, 1599/94, 1709/93,1120/93 i 1284/93.257 Veg. la R. 508/94.258 Recordant que les ordres <strong>de</strong> transferències han d’executar-se, a tot estirar, el segü<strong>en</strong>t dia hàbil<strong>de</strong>sprés <strong>de</strong> la seva recepció [norma 4a (4) CBE 8/1990] el Servei ha consi<strong>de</strong>rat mala pràctica<strong>banc</strong>ària la <strong>de</strong>mora <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat <strong>en</strong> cursar l’ordre <strong>de</strong> transferència amb una <strong>de</strong>mora <strong>de</strong> més <strong>de</strong> sismesos (R. 1501/94); <strong>en</strong> set dies, per una transferència postal internacional que va provocar unespèrdues per diferències <strong>de</strong> canvi (R. 1451/89); <strong>en</strong> tretze dies, per una transferència <strong>en</strong> dòlars (R.2744/89); <strong>en</strong> sis dies (R. 644/91); <strong>en</strong> més <strong>de</strong> <strong>de</strong>u dies (R. 1764/89); <strong>en</strong> més d’un mes la transferènciaa causa <strong>de</strong> la pèrdua <strong><strong>de</strong>l</strong> xec <strong><strong>de</strong>l</strong>s fons (R. 885/94); <strong>en</strong> dos mesos i mig <strong>de</strong>sprés <strong>de</strong> l’ordre inicial (R.459/91); <strong>en</strong> nou dies (R. 2009/89); <strong>en</strong> vint-i-un dies (R. 2118/89); <strong>en</strong> setze dies (R. 1089/92, 2326/89 i2723/89); o, finalm<strong>en</strong>t, <strong>en</strong> sis dies (R. 1251/92); i, per <strong>de</strong>scomptat, també mereix aquesta qualificacióel fet <strong>de</strong> <strong>de</strong>morar la transferència durant un perío<strong>de</strong> <strong>de</strong> temps injustificat per finalm<strong>en</strong>t tornar-la alpunt d’orig<strong>en</strong> i causar-li perjudicis al cli<strong>en</strong>t (R. 378/95 i 373/93). Més greu és el cas expressat a la R.1707/95, on l’<strong>en</strong>titat davant la impossibilitat <strong>de</strong> realitzar la transferència que un cli<strong>en</strong>t va or<strong>de</strong>nar aun altre compte al seu nom <strong>en</strong> una tercera <strong>en</strong>titat, va mant<strong>en</strong>ir <strong>en</strong> el seu po<strong>de</strong>r els fons durant mésd’un any i va sost<strong>en</strong>ir que la quantitat reclamada estava <strong>en</strong> po<strong>de</strong>r <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat <strong>de</strong>stinatària, malgratque aquesta no els va arribar a rebre.259 Veg. la R. 692/96; <strong>en</strong> nou dies (R. 609/91); o <strong>en</strong> tretze dies (R. 587/91).260 Veg. la R. 1329/91; <strong>en</strong> setze dies (R. 875/92); <strong>en</strong> tr<strong>en</strong>ta-tres dies (R. 1098/92); <strong>en</strong> nou dies <strong>en</strong>abonar una transferència <strong>de</strong> nòmina a favor <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t (R. 1254/92); <strong>en</strong> un mes (R. 212/92); o,finalm<strong>en</strong>t, <strong>en</strong> quinze dies (R. 307/92).261 Veg. la R. 247/98.
- Page 1 and 2: CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4: 6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6: 10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8: (f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10: 2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12: El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14: persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16: caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17 and 18: préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20: de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22: atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24: que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25: gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 29 and 30: per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32: s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34: contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36: contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38: no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40: considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78:
mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80:
no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82:
transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84:
deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86:
sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88:
10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90:
utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92:
interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94:
deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96:
compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98:
aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100:
la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102:
quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104:
de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106:
(a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108:
trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110:
També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112:
prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114:
comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116:
autoritzava) i sense indicar al cli