criteris del servei de reclamacions del banc d'espanya en matèria ...

contractual i, com a tal, està sotmesa als pactes als quals han arribat les parts. Quan enaquesta relació, per exemple de compte corrent, hi ha diverses persones com a titulars(és a dir, hi ha cotitulars), la relació es complica una mica més, ja que cal determinar elrègim aplicable a les operacions (per exemple per disposar dels fons dipositats) o elsrequisits necessaris per efectuar modificacions sobre el contracte originari (per exempleincloure a un nou cotitular o cancel·lar el compte). Els apartats següents estan destinatsa recollir l’opinió del Servei sobre aquestes qüestions.10.19.1. En matèria de disposició de fons. Un primer grup de conductes reprotxablessón aquelles en les quals l’entitat permet que un cotitular d’un compte conjunt disposidels fons sense comptar amb l’autorització de l’altre (o altres) cotitulars 1233 tal comsucceeix quan l’entitat permet transferències ordenades només per un dels titulars d’uncompte de disponibilitat conjunta 1234 , o, entre altres exemples, expedeix una targeta decrèdit a favor d’un dels cotitulars d’un compte sotmès a règim d’ús conjunt 1235 ; permetque un cotitular retiri fons sense presentar la llibreta i, per tant, sense que aquestareflecteixi l’operació realitzada, oblidant d’aquesta manera l’entitat que el sistema dellibreta va ser escollit en benefici de tots els cotitulars i no només d’un d’ells 1236 ; permetla disposició de fons sense concórrer-hi les firmes necessàries 1237 ; o, finalment, permetque l’hereu d’un cotitular obri la caixa malgrat que el contracte exigia que aquellaoperació només es podia fer estant-hi presents ambdós cotitulars 1238 .Destaca en aquest grup de casos la R. 2396/95, on l’entitat va permetre que un sol clientretirés fons d’un dipòsit la disposició del qual exigia la col·laboració d’uns altres titulars(dipòsit amb disposició mancomunada) que, més tard, no van donar el seu consentimenta aquella operació. Per solucionar aquesta actuació l’entitat va carregar, sense capautorització, l’import disposat en el compte del disponent. Lògicament, el retret és mésgran quan posteriorment l’entitat, en advertir l’error, carrega l’import de la disposició enel compte del cotitular disponent sense comptar amb la seva autorització 1239 ; o,finalment, s’ho cobri cancel·lant-li anticipadament les seves imposicions a terminifix 1240 .10.19.2. Modificacions contractuals sense comptar amb el consentiment de tots elscotitulars. La modificació de la relació jurídica contractual que uneix les parts ambl’entitat exigeix el consentiment de tothom i, per tant, serà una mala pràctica bancària elfet que l’entitat l’accepti comptant només amb el consentiment d’algú o alguns delscotitulars 1241 . Així s’ha pronunciat el Servei quan l’entitat modifica sense elconsentiment de tots els cotitulars el règim de disponibilitat dels fons dipositats en un1233 Veg. les R. 595/98, 1476/98, 11/98, 1750/97, 2005/97, 470/93, 1415/92, 300/92, 160/92, 2167/90 i2159/89.1234 Veg. la R. 171/94.1235 Veg. les R. 92/91 i 306/91.1236 Veg. la R. 739/94 i 92/93, on aquesta entitat va permetre la disposició total dels fons a uncotitular sense presentar la llibreta, i va sorprendre d’aquesta manera l’altre cotitular que la teniaen el seu poder i confiava en la clàusula que impedia la retirada de fons sense la seva presentació.Veg. també supra núm. 10.2.1237 Veg. les R. 638/99, 1534/99, 2519/98, 2565/98, 2131/98, 1969/98 i 2298/98.1238 Veg. la R. 304/94.1239 Veg. la R. 2396/95.1240 Veg. la R. 306/91.1241 Veg. les R. 64/96, 224/96, 781/96, 361/96, 676/96 i 1102/96.