subscriu els valors sol·licitats pel cli<strong>en</strong>t 126 o <strong>en</strong> subscriu uns altres distints als ques’havi<strong>en</strong> indicat 127 ; o, finalm<strong>en</strong>t, quan subscrigui més divises <strong>de</strong> les que se li havi<strong>en</strong>or<strong>de</strong>nat i creï un <strong>de</strong>scobert <strong>en</strong> el compte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t 128 .També està clar que l’<strong>en</strong>titat ha d’informar el cli<strong>en</strong>t <strong>de</strong> les circumstàncies queimpe<strong>de</strong>ixin o suposin una variació <strong>en</strong> el complim<strong>en</strong>t <strong>de</strong> la seva ordre 129 . Per això, éstambé una mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fet segü<strong>en</strong>t: quan a causa <strong>de</strong> l’ordre inicial, noméss’executa parcialm<strong>en</strong>t amb motiu <strong><strong>de</strong>l</strong> seu prorrateig, i aleshores l’<strong>en</strong>titat executa lacompra d’accions mesos més tard <strong>de</strong> la data <strong>en</strong> què es va <strong>en</strong>carregar i es produeix un<strong>de</strong>scobert; i, si a més, es cobr<strong>en</strong> les comissions i interessos pel <strong>de</strong>scobert. 1304.1.3. Ordres <strong>de</strong> domiciliació. S<strong>en</strong>se cap dubte, no és un exemple <strong>de</strong> bona pràctica<strong>banc</strong>ària el fet <strong>de</strong> no at<strong>en</strong>dre l’ordre <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t <strong>de</strong> domiciliar certs pagam<strong>en</strong>ts. Aixíocorre quan l’<strong>en</strong>titat, contra la seva ordre expressa, ignora la domiciliació <strong>de</strong> pagam<strong>en</strong>tsfets amb una targeta <strong>de</strong> crèdit <strong>en</strong> un compte corr<strong>en</strong>t obert <strong>en</strong> una altra <strong>en</strong>titat i <strong>en</strong>provoca, d’aquesta manera, l’impagam<strong>en</strong>t 131 o, d’una manera similar, <strong>en</strong> proce<strong>de</strong>ix a la<strong>de</strong>volució 132 o a tornar un rebut domiciliat 133 , o els rebuts d’un préstec al carregar laprima d’una assegurança, i origina el pagam<strong>en</strong>t d’interessos <strong>de</strong> <strong>de</strong>mora 134 , o carregacertes comissions <strong>en</strong> un compte difer<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong> que era l’assignat 135 .4.1.4 Tempestivitat <strong><strong>de</strong>l</strong> complim<strong>en</strong>t. No at<strong>en</strong>dre la data expressa <strong>en</strong> què el cli<strong>en</strong>t<strong>de</strong>sitja que es faci l’operació és també una mala pràctica <strong>banc</strong>ària. Així passa quanl’<strong>en</strong>titat no respecta les instruccions explícites <strong><strong>de</strong>l</strong>s cli<strong>en</strong>ts pel que fa a la data <strong>en</strong> què calefectuar la cancel·lació d’un préstec hipotecari 136 ; ignora la data indicada pel cli<strong>en</strong>t percancel·lar una imposició a termini i, al contrari, la r<strong>en</strong>ova 137 ; anticipa la data <strong>en</strong> què elcli<strong>en</strong>t va or<strong>de</strong>nar que es fes certa transferència, i impe<strong>de</strong>ix, amb aquest procedim<strong>en</strong>t quees pugui cancel·lar 138 ; o <strong>de</strong>sobeeix la data <strong>en</strong> què ha <strong>de</strong> realitzar-se una <strong>de</strong>terminadaoperació d’inversió <strong>en</strong> valors <strong>de</strong> Deute Públic 139 .4.1.5. Ordres sobre el bloqueig <strong><strong>de</strong>l</strong> compte. No complir l’ordre <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t <strong>de</strong> bloquejarel seu compte és també una pràctica que se separa <strong>de</strong> les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries 140 .Així ha tingut ocasió <strong>de</strong> pronunciar-se el Servei quan l’<strong>en</strong>titat, <strong>de</strong>sat<strong>en</strong><strong>en</strong>t l’ordre <strong>de</strong>bloqueig d’un compte d’estalvis, a causa <strong><strong>de</strong>l</strong> robatori <strong>de</strong> la llibreta, va realitzar unreintegram<strong>en</strong>t 141 ; o, quan l’<strong>en</strong>titat no bloqueja els comptes d’una persona morta a pesar126 Veg. la R. 315/92.127 Veg. la R. 1450/92.128 Veg. la R. 196/93.129 Veg. infra núm. 9.7.130 Veg. la R. 2136/96.131 Veg. la R. 1666/96.132 Veg. la R. 1861/96.133 Veg. la R. 609/92.134 Veg. les R. 1495/95, 965/95, 966/95 i 967/95.135 Veg. la R. 513/98.136 Veg. les R. 305/96 i 1474/89.137 Veg. la R. 867/90.138 Veg. la R. 2086/94.139 Veg. la R. 315/92.140 Veg. infra núm. 10.8.141 Veg. la R. 1215/91.
<strong>de</strong> la sol·licitud expressa <strong>de</strong> l’únic hereu 142 ; o, finalm<strong>en</strong>t, quan no atén la petició <strong><strong>de</strong>l</strong>cli<strong>en</strong>t <strong>de</strong> bloquejar el seu compte per evitar disposicions fraudul<strong>en</strong>tes amb el talonari <strong>de</strong>xecs que li havia estat sostret 143 .4.1.6 En relació amb efectes <strong>de</strong> comerç. És també una violació <strong>de</strong> la normativa<strong>banc</strong>ària el fet <strong>de</strong> no at<strong>en</strong>dre el pagam<strong>en</strong>t <strong>de</strong> xecs, pagarés i uns altres títols <strong>de</strong> valorslliurats pel cli<strong>en</strong>t quan hi ha fons sufici<strong>en</strong>ts <strong>en</strong> el seu compte corr<strong>en</strong>t. La raó és simple:l’article 108 LCiCH obliga l’<strong>en</strong>titat <strong>de</strong> crèdit que tingui fons a disposició <strong><strong>de</strong>l</strong>cli<strong>en</strong>t(acceptant o lliurador, <strong>en</strong> el seu cas) <strong>en</strong> el mom<strong>en</strong>t <strong>de</strong> la pres<strong>en</strong>tació al cobram<strong>en</strong>t<strong><strong>de</strong>l</strong> xec que hagi emès <strong>de</strong> forma regular, a at<strong>en</strong>dre’l i, conseqü<strong>en</strong>tm<strong>en</strong>t, a pagar-lo 144 . Laincorrecció és <strong>en</strong>cara més clara quan l’<strong>en</strong>titat torna impagat un xec conformat 145 , o tornaun xec per falta <strong>de</strong> fons a causa que, per error, la mateixa <strong>en</strong>titat no va abonar la nòminafins al dia segü<strong>en</strong>t 146 .Complem<strong>en</strong>tant el que s’ha dit, és una clara violació <strong>de</strong> la normativa <strong>banc</strong>ària, quan nos’atén parcialm<strong>en</strong>t xecs o uns altres efectes quan hi hagi fons <strong>en</strong> el compte, ja que, talcom és conegut, el citat article 108 LCiCH obliga les <strong>en</strong>titats que disposin <strong>de</strong> provisióparcial <strong><strong>de</strong>l</strong>s fons <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t <strong>en</strong> el seu compte per lliurar-ne el seu import al t<strong>en</strong>idor 147 . ElServei també ha qualificat com a mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fet que l’<strong>en</strong>titat no at<strong>en</strong>guiels rebuts d’impostos quan el cli<strong>en</strong>t disposa <strong>de</strong> fons sufici<strong>en</strong>ts durant el perío<strong>de</strong>voluntari <strong>de</strong> pagam<strong>en</strong>t 148 . I per acabar amb aquests supòsits, mereix una consi<strong>de</strong>racióigual el fet que l’<strong>en</strong>titat no at<strong>en</strong>gui els rebuts domiciliaris, malgrat que el compte <strong><strong>de</strong>l</strong>cli<strong>en</strong>t disposava <strong>de</strong> saldo sufici<strong>en</strong>t per at<strong>en</strong>dre’ls 149 .No at<strong>en</strong>dre el pagam<strong>en</strong>t <strong>de</strong> xecs o uns altres efectes és també una conducta contrària ales bones pràctiques <strong>banc</strong>àries i també el Servei ha consi<strong>de</strong>rat contrari a les bonespràctiques <strong>banc</strong>àries el fet que l’<strong>en</strong>titat torni un xec lliurat un any abans <strong>de</strong> la sevapres<strong>en</strong>tació s<strong>en</strong>se haver contactat amb el lliurador perquè aquest li donés instruccions alrespecte 150 o també cal reparar la mala pràctica <strong>banc</strong>ària <strong>de</strong> pagar un xec emès quatreanys abans s<strong>en</strong>se realitzar-ne la consulta 151 ; o quan l’<strong>en</strong>titat no atén un xec lliurat pelmateix cli<strong>en</strong>t contra el seu compte amb l’al·legació que la quantitat era massa elevada ique no se l’havia avisat amb anterioritat per disposar <strong>de</strong> fons sufici<strong>en</strong>ts 152 ; quan no atén142 Veg. les R. 1212/96 i 332/96.143 Veg. la R. 1196/98.144 Així ocorre especialm<strong>en</strong>t quan l’<strong>en</strong>titat no satisfà els xecs lliurats, o els altres efectes acceptatspel cli<strong>en</strong>t, quan aquest posseeix prou fons <strong>en</strong> el compte corr<strong>en</strong>t per at<strong>en</strong>dre’ls com cal (veg. p. ex. lesR. 857/98, 2210/98, 2335/97, 2620/97, 204/96, 498/96, 313/95, 1105/95, 167/95, 1203/95, 1072/995,491/95, 29/95, 1596/94, 1665/94, 1697/94, 1749/94, 2097/94, 2307/94, 2312/94, 1452/94, 860/94,752/94, 1599/94, 172/93, 1454/93, 1797/93, 51/93, 961/93, 1147/92, 1414/92, 821/92, 841/92, 768/92,185/91, 283/91, 501/91, 915/91, 993/91, 787/91, 433/90, 755/90, 1110/89 i 411/89).145 Veg. la R. 13/92.146 Veg. la R. 418/91.147 Així es pronuncia sempre el Servei quan l’<strong>en</strong>titat <strong>de</strong>satén els xecs emesos pel seu cli<strong>en</strong>t quanhagués pogut fer un pagam<strong>en</strong>t parcial (veg. p. ex. les R. 4/99, 253/98, 1807/98, 2160/97, 2700/97,871/96, 1119/96, 567/96, 1987/96, 1495/95, 856/95, 310/95, 500/95, 579/95, 2449/94, 2022/94, 1423/94,1485/94, 284/94, 1557/93, 1251/93, 1164/93, 680/93, 1025/93, 581/92, 252/92, 1776/90, 1370/90 i732/89).148 Veg. la R. 1352/92.149 Veg. les R. 1963/90, 868/90 i 278/89.150 Veg. la R. 1661/93 i infra núm. 7.7.151 Veg. la R. 1295/94.152 Veg. la R. 369/96.
- Page 1 and 2: CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4: 6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6: 10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8: (f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10: 2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12: El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14: persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16: caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17: préstec i l’entitat el destina a
- Page 21 and 22: atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24: que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26: gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28: És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30: per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32: s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34: contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36: contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38: no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40: considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70:
en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72:
dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74:
encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76:
esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78:
mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80:
no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82:
transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84:
deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86:
sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88:
10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90:
utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92:
interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94:
deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96:
compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98:
aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100:
la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102:
quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104:
de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106:
(a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108:
trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110:
També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112:
prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114:
comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116:
autoritzava) i sense indicar al cli