cobram<strong>en</strong>t <strong>de</strong> <strong>de</strong>termina<strong>de</strong>s comissions 818 ; respecte <strong>de</strong> la clàusula <strong>de</strong> revisió d’unpréstec que no permetia <strong>de</strong>duir el tipus d’interès al qual es refer<strong>en</strong>ciava l’operació 819 ;quan el confús pacte impedia conèixer el tipus aplicable quan es perdia la condiciód’empleat <strong><strong>de</strong>l</strong> <strong>banc</strong> 820 ; quan es refer<strong>en</strong>cia a un tipus <strong>de</strong> MIBOR que no ho és 821 o eradifícil reconèixer a quin es referia 822 ; quan la clàusula permet una possibilitat que<strong>de</strong>sprés resulta que no és aplicable 823 ; amb el pacte <strong>de</strong> fixació <strong><strong>de</strong>l</strong> tipus <strong>de</strong> remuneració<strong><strong>de</strong>l</strong>s fons d’un cli<strong>en</strong>t 824 ; amb el tipus d’interès aplicable a una imposició a termini 825 ;amb la clàusula <strong>de</strong> variació <strong><strong>de</strong>l</strong> tipus d’interès que retribueix un dipòsit 826 , o el mateixrespecte d’un compte d’estalvi habitatge 827 ; quan el contracte utilitza expressions otermes que po<strong>de</strong>n produir errors a causa <strong>de</strong> la seva redacció confusa 828 ; quan no es potdiscernir si algú és apo<strong>de</strong>rat o titular 829 ; quan l’<strong>en</strong>titat cobra una comissió <strong>de</strong>cancel·lació anticipada d’un dipòsit l’existència <strong><strong>de</strong>l</strong> qual no es <strong>de</strong>sprèn amb claredat <strong><strong>de</strong>l</strong>contracte 830 , amb més motiu quan <strong>en</strong> ocasions anteriors no l’havia percebuda 831 quan laclàusula no aclareix si és necessari cancel·lar una garantia anterior 832 ; quan es <strong>de</strong>ixain<strong>de</strong>finida l’aplicació <strong>de</strong> certa clàusula 833 ; o, finalm<strong>en</strong>t, quan el contracte no permetconèixer amb claredat quin és el mes <strong><strong>de</strong>l</strong> Butlletí Estadístic <strong><strong>de</strong>l</strong> Banc d’Espanya que calpr<strong>en</strong>dre <strong>en</strong> consi<strong>de</strong>ració per variar l’interès <strong>en</strong> un préstec hipotecari el tipus d’interès <strong><strong>de</strong>l</strong>qual és variable 834 .9.13.2. La informació no s’ha <strong>de</strong> pres<strong>en</strong>tar d’una forma innecessàriam<strong>en</strong>tcomplexa. Relacionat amb el que hem dit, també cal consi<strong>de</strong>rar com una mala pràctica<strong>banc</strong>ària el fet que l’<strong>en</strong>titat ofereixi una informació tan complexa que n’impe<strong>de</strong>ixi lacompr<strong>en</strong>sió per part <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t. Així ocorre amb les clàusules que, a causa <strong>de</strong> la sevacomplexitat i tecnicisme, fan gairebé impossible conèixer quin és el tipus d’interèsaplicable a les revisions periòdiques d’un préstec 835 ; o amb els pactes que, a causa <strong>de</strong> laredacció, impe<strong>de</strong>ix<strong>en</strong> la intel·ligibilitat d’un contracte <strong>de</strong> préstec 836 .9.13.3. La informació no s’ha <strong>de</strong> facilitar <strong>de</strong> forma global o conjunta <strong>de</strong> maneraque impe<strong>de</strong>ixi conèixer les operacions concretes. Unes altres conductes contràries al’exigència <strong>de</strong> claredat amb què cal pres<strong>en</strong>tar la informació (i que són, per tant,contràries a les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries) són l’agrupació <strong>de</strong> movim<strong>en</strong>ts i operacions<strong>en</strong> un sol apunt, <strong>de</strong> manera que impe<strong>de</strong>ixi conèixer amb exactitud els movim<strong>en</strong>ts que hi818 Veg. les R. 2388/94, 133/95, 183/95, 796/95, 1439/95, 1364/95, 827/95 i 929/95.819 Veg. les R. 702/98 i 2201/97.820 Veg. la R. 1101/98.821 Veg. la R. 2206/97.822 Veg. la R. 535/99.823 Veg. la R. 977/98.824 Veg. la R. 1882/93.825 Veg. la R. 424/90.826 Veg. la R. 1296/89.827 Veg. la R. 1904/89.828 Veg. la R. 49/96.829 Veg. la R. 305/98.830 Veg. la R. 1005/96.831 Veg. la R. 1650/96.832 Veg. la R. 1253/99.833 Veg. la R. 103/99.834 Veg. la R. 846/93.835 Veg. la R. 961/96.836 Veg. la R. 1667/93.
ha hagut <strong>en</strong> compte 837 ; realitzar un apunt global <strong>en</strong> funció <strong><strong>de</strong>l</strong> signe resultant <strong>de</strong> lesdifer<strong>en</strong>ts operacions 838 o anotar operacions sota <strong>de</strong>nominacions g<strong>en</strong>èriques com a“operació comptable” 839 , o “cancel·lació <strong>de</strong> <strong>de</strong>ute” quan realm<strong>en</strong>t és una amortització alv<strong>en</strong>cim<strong>en</strong>t 840 , o sota l’expressió g<strong>en</strong>èrica <strong>de</strong> “pagam<strong>en</strong>ts variats” 841 . També és una malapràctica <strong>banc</strong>ària el fet que l’<strong>en</strong>titat faci diversos càrrecs <strong>en</strong> els comptes <strong><strong>de</strong>l</strong>s cli<strong>en</strong>tss<strong>en</strong>se indicar-ne, o expressant molt g<strong>en</strong>èricam<strong>en</strong>t (p. ex. comissions, <strong>de</strong>speses,interessos, etc.) els conceptes pels quals es fei<strong>en</strong> i s’impe<strong>de</strong>ix <strong>de</strong> manera clara conèixerla naturalesa i el s<strong>en</strong>tit <strong>de</strong> l’apunt fet per part <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat 842 . I aquesta situació s’agreujaquan l’<strong>en</strong>titat pretén, a més, cobrar una comissió per facilitar aquesta informació 843 .9.13.4. La informació no s’ha d’obt<strong>en</strong>ir mitjançant el re<strong>en</strong>viam<strong>en</strong>t a uns altresdocum<strong>en</strong>ts. També cal t<strong>en</strong>ir pres<strong>en</strong>t que són pràctiques que atempt<strong>en</strong> contra la claredatles remissions informatives a uns altres docum<strong>en</strong>ts. És per això que el Servei consi<strong>de</strong>raque l’existència i l’import <strong>de</strong> la comissió han <strong>de</strong> constar expressam<strong>en</strong>t i claram<strong>en</strong>t <strong>en</strong> eldocum<strong>en</strong>t contractual; per la qual cosa, <strong>en</strong>tre altres exemples, no serà correcte el fet queel contracte <strong>de</strong> la targeta <strong>de</strong> crèdit es remeti a l’opuscle <strong>de</strong> tarifes <strong>en</strong> matèria d’import <strong>de</strong>comissions 844 ; que l’<strong>en</strong>titat modifiqui la comissió <strong>de</strong> mant<strong>en</strong>im<strong>en</strong>t d’un compte corr<strong>en</strong>ta través d’una comunicació incompleta i <strong>de</strong>fectuosa (ja que només efectuava unaremissió g<strong>en</strong>èrica al BOE i al tauler d’anuncis <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat 845 ); o, finalm<strong>en</strong>t, també és unapràctica rebutjable el fet que l’<strong>en</strong>titat inclogui una clàusula que modifiquisubstancialm<strong>en</strong>t les condicions <strong><strong>de</strong>l</strong> contracte <strong>de</strong> targeta <strong>de</strong> crèdit <strong>en</strong> un docum<strong>en</strong>t <strong>de</strong>v<strong>en</strong>da <strong>de</strong> llibres comercialitzat per una altra societat 846 .9.14. La informació ha <strong>de</strong> ser veraç. Per la qual cosa, constituirà una mala pràctica<strong>banc</strong>ària el fet que l’<strong>en</strong>titat faciliti al cli<strong>en</strong>t informació falsa, errònia o <strong>de</strong>s<strong>en</strong>certada; iaixí succeeix tant si la informació es facilita verbalm<strong>en</strong>t o per escrit, mitjançantcertificacions o docum<strong>en</strong>tació errònies perquè no es correspon<strong>en</strong>, per exemple, ambl’operació que s’ha fet realm<strong>en</strong>t 847 , com si s’emet<strong>en</strong> certificacions totalm<strong>en</strong>tdissemblants respon<strong>en</strong>t a la sol·licitud d’informació 848 ; o, <strong>en</strong>tre altres casos, que creïnuna apar<strong>en</strong>ça que s’havia formalitzat una operació que <strong>de</strong>sprés és negada per part <strong><strong>de</strong>l</strong>’<strong>en</strong>titat 849 , o que s’acreditin relacions jurídiques que mai no van existir 850 .9.14.1. Efectes <strong>de</strong> comerç i valors. Serà una mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fet que l’<strong>en</strong>titatindiqui erròniam<strong>en</strong>t la causa <strong>de</strong> <strong>de</strong>volució d’un xec 851 ; quan l’<strong>en</strong>titat comunica al cli<strong>en</strong>t837 Veg. les R. 2775/98, 2734/98, 1635/96, 305/95, 1197/95, 383/95, 671/95, 1073/95, 2015/94, 2100/94 i2345/94.838 Veg. la R. 1210/92.839 Veg. les R. 690/93 i 45/93.840 Veg. la R. 222/98.841 Veg. la R. 265/98.842 Veg. les R. 477/98, 305/95, 1197/95, 383/95, 671/95, 1073/95, 2015/94, 2100/94, 2345/94, 979/94,875/94, 1269/93, 287/91, 194/91, 284/90, 1521/90, 1808/90, 2078/90, 1308/90, 552/90, 782/90, 1219/90,1274/90, 1720/90 i 2095/90.843 Veg. la R. 1197/95.844 Veg. la R. 1768/96.845 Veg. la R. 84/95.846 Veg. la R. 453/93.847 Veg. les R. 37/98, 2351/97, 2176/98 i 1238/89.848 Veg. la R. 1079/92.849 Veg. la R. 2861/89.850 Veg. les R. 2422/90 i 1874/89.851 Veg. les R. 1423/94 i 1800/94.
- Page 1 and 2:
CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4:
6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6:
10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8:
(f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10:
2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12:
El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14:
persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16: caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17 and 18: préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20: de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22: atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24: que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26: gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28: És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30: per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32: s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34: contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36: contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38: no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40: considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65: quan l’entitat expressa diferents
- Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74: encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76: esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78: mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80: no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82: transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84: deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86: sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88: 10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90: utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92: interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94: deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96: compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98: aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100: la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102: quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104: de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106: (a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108: trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110: També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112: prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114: comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116: autoritzava) i sense indicar al cli