tempestivam<strong>en</strong>t la llibreta <strong>de</strong>nunciada 187 . També es pot dir el mateix quan l’<strong>en</strong>titatrealitza càrrecs amb la targeta <strong>de</strong> crèdit <strong>en</strong> el compte <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t amb posterioritat al’ordre <strong><strong>de</strong>l</strong> seu bloqueig i/o <strong>de</strong> la seva anul·lació 188 .Uns altres supòsits d’incomplim<strong>en</strong>t d’ordres <strong>de</strong> “no fer” <strong><strong>de</strong>l</strong>s cli<strong>en</strong>ts que també hamerescut el rebuig <strong><strong>de</strong>l</strong> Servei són: el fet <strong>de</strong> no at<strong>en</strong>dre l’ordre expressa <strong>de</strong> revocaciód’autorització per comp<strong>en</strong>sar amb els saldos <strong><strong>de</strong>l</strong> seu compte els <strong>de</strong>scoberts <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat ifer-ne la comp<strong>en</strong>sació 189 ; o que el cli<strong>en</strong>t ingressi un xec per pagar la subscripció d’unaLletra <strong><strong>de</strong>l</strong> Tresor Públic (indicant un compte amb fons per al cas que no se’n poguésobt<strong>en</strong>ir l’ingrés) i que l’<strong>en</strong>titat ignori aquesta segona opció i es produeixi un <strong>de</strong>scobert<strong>en</strong> el compte fins al dia que cobri el xec 190 ; no seguir les instruccions <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t, el qualva avisar amb un dia d’antelació <strong>de</strong> la necessitat <strong>de</strong> retirar fons <strong>en</strong> metàl·lic i el vaobligar a rebre un xec 191 ; abonar una <strong>de</strong>volució <strong>de</strong> l’IRPF <strong>en</strong> un compte distint <strong><strong>de</strong>l</strong><strong>de</strong>signat i que, <strong>en</strong> ser conjunt, va impedir al cli<strong>en</strong>t disposar <strong><strong>de</strong>l</strong>s fons s<strong>en</strong>se l’autorització<strong>de</strong> l’altre cotitular 192 ; carregar el rebut d’un tribut local abans que finalitzi el perío<strong>de</strong> <strong>de</strong>pagam<strong>en</strong>t voluntari, contra les instruccions expresses <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t 193 ; donar conformitattelefònica a un xec ignorant l’ordre expressa <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t <strong>de</strong> no at<strong>en</strong>dre’l 194 o, finalm<strong>en</strong>t,no acreditar com cal la revocació d’una ordre <strong>de</strong> transferència per part <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t 195 .5.Demores injustifica<strong>de</strong>sJa que les <strong>en</strong>titats <strong>de</strong> crèdit es <strong>de</strong>diqu<strong>en</strong> habitualm<strong>en</strong>t i professionalm<strong>en</strong>t a prestar<strong>servei</strong>s financers és lògic exigir-los un grau <strong>de</strong> diligència superior a l’ordinari, la qualcosa, <strong>en</strong>tre altres aspectes implica que “no han <strong>de</strong> <strong>de</strong>morar-se <strong>en</strong> la tramitació <strong>de</strong> lesoperacions <strong>en</strong> les quals intervinguin 196 ”. El fonam<strong>en</strong>t d’aquest <strong>de</strong>ure <strong>de</strong> diligència estroba, segons el Servei, <strong>en</strong> el fet que “el paper <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat amb la seva cli<strong>en</strong>tela no ha <strong><strong>de</strong>l</strong>imitar-se, només, al contingut d’una relació contractual, sinó que ha <strong>de</strong> buscar ipret<strong>en</strong>dre una relació <strong>de</strong> mútua confiança que empari el seu cli<strong>en</strong>t davant <strong>de</strong> qualsevoltipus d’incidència o anomalia 197 ”. I<strong>de</strong>a, que també recull la norma 4a CBE 8/1990 queobliga les <strong>en</strong>titats a posar “els mitjans necessaris per abonar o a<strong>de</strong>utar els comptes <strong><strong>de</strong>l</strong>scli<strong>en</strong>ts s<strong>en</strong>se <strong>de</strong>mores o <strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>ts, i a aplicar la màxima diligència <strong>en</strong> facilitar-losla disponibilitat presta <strong><strong>de</strong>l</strong>s fons”.5.1 Demores <strong>en</strong> comunicar la negativa o acceptació a prestar certs <strong>servei</strong>s. És unamostra <strong>de</strong> mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fet que l’<strong>en</strong>titat <strong>de</strong>mori injustificadam<strong>en</strong>t lacomunicació al cli<strong>en</strong>t <strong>de</strong> l’acceptació o negativa a prestar-li un <strong>servei</strong>, ja que la situaciód’incertesa que aquest <strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>t g<strong>en</strong>era és contrària a les obligacions <strong>de</strong> diligència187 Veg. la R. 1370/92.188 Veg. les R. 1335/99, 1099/96, 1830/95, 297/91 i 292/91.189 Veg. les R. 1574/96.190 Veg. la R. 77/91.191 Veg. la R. 904/91.192 Veg. la R. 881/93.193 Veg. la R. 193/92.194 Veg. la R. 2062/90.195 Veg. la R. 1715/94.196 Veg. , <strong>en</strong>tre d’altres, les R. 577/93, 84/93, 988/93, 732/92, 1646/93, 876/94, 1619/93, 1464/93,1903/93, 1129/93, 1889/93 i 1376/93.197 Veg. la Memòria 1993, p. 106.
que ha <strong>de</strong> respectar l’<strong>en</strong>titat 198 , i <strong>en</strong>cara amb més raó, i també a causa d’aquestaqualificació, mereix un judici idèntic el fet que l’<strong>en</strong>titat percebi comissions i <strong>de</strong>speses(per taxacions, registre, gestoria, etc.) per tramitar una operació <strong>de</strong> préstec que ja sabiaque no podria concedir 199 o, <strong>en</strong> un préstec-pont que li conce<strong>de</strong>ix la mateixa <strong>en</strong>titat a unstipus superiors als que pagarà un cop se li conce<strong>de</strong>ixi <strong>de</strong>finitivam<strong>en</strong>t el crèditsol·licitat 200 .5.2 Demores <strong>en</strong> la cancel·lació <strong>de</strong> préstecs o <strong>en</strong> les garanties. L’<strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>t <strong>en</strong> lacancel·lació, total o parcial, d’un préstec atorgat per l’<strong>en</strong>titat és també una mostra <strong>de</strong>mala pràctica <strong>banc</strong>ària, ja que, com és evi<strong>de</strong>nt, aquesta conducta és contrària a ladiligència que han <strong>de</strong> t<strong>en</strong>ir les <strong>en</strong>titats <strong>en</strong> gestionar els assumptes <strong><strong>de</strong>l</strong>s cli<strong>en</strong>ts 201 i així horepeteix el Servei quan l’<strong>en</strong>titat <strong>en</strong>darrereix <strong>en</strong> excés l’amortització anticipada, total oparcial, d’un préstec 202 . També cal t<strong>en</strong>ir pres<strong>en</strong>t que la <strong>de</strong>mora <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat <strong>en</strong> cancel·laranticipadam<strong>en</strong>t un préstec comporta, <strong>en</strong> opinió <strong><strong>de</strong>l</strong> Servei, que el cli<strong>en</strong>t queda lliurat <strong><strong>de</strong>l</strong>pagam<strong>en</strong>t d’interessos sobre la quantitat amortitzada <strong>de</strong>s <strong>de</strong> la data <strong><strong>de</strong>l</strong> lliuram<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong>sfons fins que es produeix l’efectiva cancel·lació parcial 203 , per la qual cosa, d’acord ambaquesta i<strong>de</strong>a, també haurem <strong>de</strong> qualificar com a mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fet quel’<strong>en</strong>titat no efectuï el reemborsam<strong>en</strong>t fins al v<strong>en</strong>cim<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong> segü<strong>en</strong>t rebut <strong><strong>de</strong>l</strong> préstecs<strong>en</strong>se <strong>de</strong>duir-ne la part proporcional <strong><strong>de</strong>l</strong>s interessos meritats <strong>en</strong>tre el dia <strong><strong>de</strong>l</strong> lliuram<strong>en</strong>t iel <strong><strong>de</strong>l</strong> v<strong>en</strong>cim<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong> rebut 204 .Les <strong>de</strong>mores irregulars <strong>en</strong> què pot incórrer l’<strong>en</strong>titat també po<strong>de</strong>n tractar sobre unesaltres qüestions, tot i que sobretot <strong>en</strong> <strong>de</strong>staqu<strong>en</strong> les relatives a l’<strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>t <strong>en</strong> lacancel·lació <strong>de</strong> les garanties hipotecàries <strong>de</strong> préstecs o crèdits 205 . Aquests<strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>ts són també consi<strong>de</strong>rats pel Servei com a conductes contràries a les bonespràctiques <strong>banc</strong>àries ja que (igual que <strong>en</strong> els casos anteriors) són una mostra <strong>de</strong> la falta<strong>de</strong> la diligència exigible a <strong>en</strong>titats que es <strong>de</strong>diqu<strong>en</strong> professionalm<strong>en</strong>t a aquestes tasques.5.3 Demores <strong>en</strong> l’aplicació <strong>de</strong> noves condicions contractuals. També és contrari a lesbones pràctiques <strong>banc</strong>àries el fet que l’<strong>en</strong>titat <strong>en</strong>darrereixi l’aplicació <strong>de</strong> les novescondicions aplicables 206 tal com ocorre quan l’<strong>en</strong>titat <strong>de</strong>mora més <strong>de</strong> sis mesos198 I així, l’<strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>t <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat <strong>en</strong> comunicar al cli<strong>en</strong>t la <strong>de</strong>negació o acceptació d’un préstecperllongant excessivam<strong>en</strong>t la situació <strong>de</strong> p<strong>en</strong>dència és sempre una conducta que a parer <strong><strong>de</strong>l</strong> Serveisempre va <strong>en</strong> contra <strong>de</strong> les bones pràctiques <strong>banc</strong>àries (veg., <strong>en</strong>tre d’altres, les R. 1103/96, 1443/96,2260/95, 865/95, 226/95, 582/95, 819/95, 2064/94, 1439/94, 876/94, 1646/93, 796/93, 782/93, 392/93,1619/93, 1464/93, 1903/93, 1129/93, 1889/93, 1376/93, 214/92, 460/92, 807/92, 450/90 i 986/93). Lamateixa qualificació mereix l’<strong>en</strong>darrerim<strong>en</strong>t <strong>en</strong> contestar a una sol·licitud <strong>de</strong> subrogació (veg. p. ex.la R. 1675/93).199 Veg. infra núm. 12.1.3 i 12.1.6.200 Veg. p. ex. les R. 1364/93 i 1381/93.201 Veg. les R. 1177/96, 1143/90, 1861/90, 2367/90, 2428/90 i 2441/90.202 Veg. les R. 794/99 i 547/94, respecte a una <strong>de</strong>mora <strong>de</strong> quatre mesos. Veg. també la R. 988/90 (un mes), R. 1052/96 (<strong>en</strong> dos mesos) o la R. 288/95 (set mesos i mig)203 Veg. les R. 516/92, 1129/92 i 511/93.204 Veg. p. ex. la R. 82/98.205 Són exemples d’aquesta pràctica reprotxable la <strong>de</strong>mora <strong>de</strong> més <strong>de</strong> dos anys <strong>en</strong> atorgarl’escriptura <strong>de</strong>s que el cli<strong>en</strong>t va sol·licitar la cancel·lació d’una hipoteca <strong>en</strong> garantia d’un préstec jav<strong>en</strong>çut. Veg. p. ex. les R. 810/98, 559/98, 1226/98, 2470/97, 1253/96; i el mateix passa amb més <strong>de</strong> sismesos <strong>de</strong> <strong>de</strong>mora, R. 226/96; amb més <strong>de</strong> nou mesos, R. 1797/93: amb <strong>de</strong>u mesos, R. 277/94; ambdotze mesos, R. 1355/93 i 1302/96; i amb més <strong>de</strong> setze mesos, R. 502/95 i 1465/95 o també les R.456/99, 1032/99, 1191/99, 795/99, 1085/99, 160/99, 2329/98 i 2633/98.206 Veg. les R. 1580/98, 1005/98 i 2945/98.
- Page 1 and 2: CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4: 6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6: 10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8: (f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10: 2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12: El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14: persones que disposen dels fons del
- Page 15 and 16: caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 17 and 18: préstec i l’entitat el destina a
- Page 19 and 20: de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21: atengui la petició expressa de dev
- Page 25 and 26: gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28: És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30: per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32: s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34: contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36: contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38: no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40: considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68: ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70: en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72: dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74:
encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76:
esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78:
mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80:
no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82:
transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84:
deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86:
sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88:
10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90:
utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92:
interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94:
deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96:
compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98:
aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100:
la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102:
quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104:
de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106:
(a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108:
trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110:
També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112:
prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114:
comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116:
autoritzava) i sense indicar al cli