d’ordres <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t <strong>de</strong> “no fer” (p. ex. no carregar els rebuts <strong>en</strong> compte, no acceptaringressos, etc.). Cal advertir, no obstant, que aquesta classificació no és totalm<strong>en</strong>tperfecta, ja que alguns supòsits es po<strong>de</strong>n <strong>en</strong>quadrar <strong>en</strong> ambdós epígrafs.4.1 Ignorar les ordres expresses <strong><strong>de</strong>l</strong>s cli<strong>en</strong>ts “<strong>de</strong> fer”. L’<strong>en</strong>titat ha d’at<strong>en</strong>dredirectam<strong>en</strong>t les ordres <strong><strong>de</strong>l</strong>s seus cli<strong>en</strong>ts <strong>en</strong> relació amb els comptes o les operacions <strong><strong>de</strong>l</strong>es quals són titulars o repres<strong>en</strong>tants 95 ja que l’<strong>en</strong>titat és la mandatària <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t respectea aquestes operacions (p. ex. transferències, retira<strong>de</strong>s <strong>de</strong> fons, etc.).4.1.1 Transferències i traspassos. Per això, el fet <strong>de</strong> no at<strong>en</strong>dre l’ordre expressa <strong><strong>de</strong>l</strong>cli<strong>en</strong>t <strong>de</strong> fer una <strong>de</strong>terminada transferència o traspàs és una mostra clara <strong>de</strong> la falta <strong>de</strong>diligència <strong>de</strong> l’<strong>en</strong>titat <strong>en</strong> contrariar una ordre expressa <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t <strong>en</strong> aquest s<strong>en</strong>tit.(a) G<strong>en</strong>eral. Així ho sosté el Servei quan l’<strong>en</strong>titat no efectua les transferènciesm<strong>en</strong>suals or<strong>de</strong>na<strong>de</strong>s pel cli<strong>en</strong>t i, d’aquesta manera, provoca l’impagam<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong>es m<strong>en</strong>sualitats d’un préstec 96 o, <strong>en</strong> g<strong>en</strong>eral, quan l’<strong>en</strong>titat no atén l’ordre <strong>de</strong>fer una transferència <strong>de</strong> fons 97 ; quan efectua la transferència, però a un comptedifer<strong>en</strong>t <strong>de</strong> l’or<strong>de</strong>nat pel cli<strong>en</strong>t 98 ; o, finalm<strong>en</strong>t, quan realitza traspassos per unesquantitats difer<strong>en</strong>ts o <strong>en</strong> unes dates difer<strong>en</strong>ts a les que va or<strong>de</strong>nar el cli<strong>en</strong>t 99 .De la mateixa manera, <strong>de</strong>sobeir l’ordre <strong><strong>de</strong>l</strong> cli<strong>en</strong>t d’imputar a certes finalitats elsingressos fets o les transferències rebu<strong>de</strong>s és també indubtablem<strong>en</strong>t una mostra <strong>de</strong> malprocedir <strong>banc</strong>ari 100 ja que, com és evi<strong>de</strong>nt, l’<strong>en</strong>titat no ha d’incomplir la voluntat <strong><strong>de</strong>l</strong>cli<strong>en</strong>t aplicant els fons a altres <strong>de</strong>stinacions que per a ella són més conv<strong>en</strong>i<strong>en</strong>ts, compo<strong>de</strong>n ser, per exemple, el fet <strong>de</strong> saldar un <strong>de</strong>ute 101 o cobrir un <strong>de</strong>scobert amb la mateixa<strong>en</strong>titat, com passa, <strong>en</strong> g<strong>en</strong>eral, quan les quantitats lliura<strong>de</strong>s pel cli<strong>en</strong>t per constituirimposicions a termini es <strong>de</strong>stin<strong>en</strong> a subscriure pòlisses d’assegurances <strong>de</strong> primaúnica 102 ; quan els fons es remet<strong>en</strong> per liquidar un lísing, però l’<strong>en</strong>titat els <strong>de</strong>stina aat<strong>en</strong>dre uns altres <strong>de</strong>utes 103 , o quan es fa un ingrés per at<strong>en</strong>dre una lletra <strong>de</strong> canvi il’<strong>en</strong>titat <strong>de</strong>stina els fons a comp<strong>en</strong>sar un <strong>de</strong>ute anterior, provocant d’aquesta manera la<strong>de</strong>volució <strong>de</strong> l’efecte canviari 104 .(b) Lliuram<strong>en</strong>ts per saldar préstecs. L’exemple més clar són els ingressos,transferències, o, <strong>en</strong> g<strong>en</strong>eral, lliuram<strong>en</strong>ts <strong>de</strong> fons <strong>de</strong>stinats a cobrir un préstecque l’<strong>en</strong>titat <strong>de</strong>stina a una altra finalitat. Entre aquests supòsits es po<strong>de</strong>n citarels segü<strong>en</strong>ts: quan el cli<strong>en</strong>t lliura xecs <strong>banc</strong>aris o sumes per cancel·lar lescàrregues hipotecàries i l’<strong>en</strong>titat els aplica al pagam<strong>en</strong>t d’uns altres <strong>de</strong>utes 105 oels ingressa <strong>en</strong> uns altres comptes 106 ; quan el cli<strong>en</strong>t fa l’ingrés per at<strong>en</strong>dre un95 Veg. les R. 882/99, 779/99, 519/99, 2284/98 i 2078/98.96 Veg. les R. 319/91, 1740/90 i 1408/89.97 Veg. la R. 175/93.98 Veg. les R. 602/99, 2348/98, 2353/98 i 2504/97.99 Veg. la R. 867/95.100 Veg. les R. 208/98, 1195/96, 725/96, 982/96, 1175/93, 1271/93, 318/92, 703/92, 984/92 i 1376/92.101 Veg. la R. 639/93.102 Veg. la R. 1874/89.103 Veg. la R. 517/93.104 Veg. la R. 218/91.105 Veg. les R. 2013/96, 1324/95, 1124/93, 1125/93, 1126/93, 484/93, 356/93, 1302/92, 175/91, 724/91,1024/91, 269/90 i 1669/90.106 Veg. les R. 1571/95 i 345/95.
préstec i l’<strong>en</strong>titat el <strong>de</strong>stina a un a<strong>de</strong>utam<strong>en</strong>t <strong>de</strong> targeta <strong>de</strong> crèdit 107 , o a uneslletres <strong>de</strong>scompta<strong>de</strong>s i a un <strong>de</strong>scobert d’un altre compte 108 ; quan no <strong>de</strong>stina elsfons d’una transferència a cancel·lar el préstec indicat 109 i, a causa d’aquestaomissió, s’origin<strong>en</strong> interessos <strong>de</strong> <strong>de</strong>mora 110 ; quan <strong>en</strong> lloc <strong>de</strong> <strong>de</strong>stinar els fonsingressats a pagar un préstec <strong>en</strong> mora, i evitar un procés judicial, els abona <strong>en</strong> elcompte d’un tercer 111 ; quan admet els fons <strong>de</strong>stinats a una amortitzacióanticipada d’un préstec, però els aplica d’una forma contrària al que s’hapactat 112 ; quan no transfereix la quantitat pactada pel cli<strong>en</strong>t per cancel·lar unpréstec, sinó una inferior, per la qual cosa és necessària una segonatransferència i s’han <strong>de</strong> pagar interessos per la quantitat que no es va arribar acancel·lar <strong>en</strong> la primera ocasió 113 ; quan l’<strong>en</strong>titat aplica les quantitats lliura<strong>de</strong>sper regularitzar un préstec a cobrir uns interessos <strong>de</strong> <strong>de</strong>mora anteriors 114 ; quanl’<strong>en</strong>titat aplica els ingressos efectuats per part <strong><strong>de</strong>l</strong> reclamant per at<strong>en</strong>drediversos préstecs <strong>de</strong> forma difer<strong>en</strong>t al que s’ha or<strong>de</strong>nat, i d’aquesta manera esprodueix<strong>en</strong> sobrants <strong>en</strong> una part i impagam<strong>en</strong>ts <strong>en</strong> una altra 115 ; quan el cli<strong>en</strong>ttransfereix fons per at<strong>en</strong>dre rebuts d’un préstec v<strong>en</strong>çut i impagat, o un <strong>de</strong>ute <strong><strong>de</strong>l</strong>a targeta <strong>de</strong> crèdit, però l’<strong>en</strong>titat els acaba abonant <strong>en</strong> el compte corr<strong>en</strong>t <strong><strong>de</strong>l</strong>cli<strong>en</strong>t 116 ; quan es lliur<strong>en</strong> fons per a una transferència i l’<strong>en</strong>titat els ingressa <strong>en</strong> elcompte <strong>de</strong> la interessada per comp<strong>en</strong>sar un <strong>de</strong>scobert 117 , o per at<strong>en</strong>dre rebutsperiòdics 118 .4.1.2 Ordres sobre valors. L’<strong>en</strong>titat també incorre <strong>en</strong> males pràctiques <strong>banc</strong>àries quanincompleix les ordres expresses <strong>de</strong> subscripció <strong>de</strong> valors o no les executa <strong>en</strong> els terminis<strong>en</strong> els quals li van ser expressa<strong>de</strong>s; tot i que cal t<strong>en</strong>ir <strong>en</strong> compte que el Servei acceptaque, quan una <strong>en</strong>titat no pot oferir exactam<strong>en</strong>t el producte financer que se li sol·licita,“pot facilitar-ne un altre afí, però garantint sempre i <strong>en</strong> tot cas una total llibertatd’elecció” al cli<strong>en</strong>t 119 . Per això, és una mala pràctica <strong>banc</strong>ària el fet que l’<strong>en</strong>titat noat<strong>en</strong>gui l’ordre <strong>de</strong> subscripció <strong>de</strong> certs valors amb un <strong>de</strong>terminat r<strong>en</strong>dim<strong>en</strong>t, i <strong>en</strong> canvin’adquireixi uns altres amb un r<strong>en</strong>dim<strong>en</strong>t m<strong>en</strong>or 120 ; quan v<strong>en</strong> uns valors per un preuinferior al que està fixat <strong>en</strong> l’ordre <strong>de</strong> v<strong>en</strong>da 121 ; quan, <strong>en</strong> lloc <strong>de</strong> tramitar l’ordred’adquisisió <strong><strong>de</strong>l</strong>s valors <strong>de</strong>sitjats pel cli<strong>en</strong>t, realitza una operació d’assegurança 122 ; quansubscriu per una quantitat molt inferior els valors indicats pel cli<strong>en</strong>t 123 ; quan no atén lesinstruccions d’inversió dicta<strong>de</strong>s pel cli<strong>en</strong>t 124 , o les ordres <strong>de</strong> v<strong>en</strong>da <strong>de</strong> valors 125 ; quan no107 Veg. la R. 1367/94.108 Veg. la 444/94.109 Veg. les R. 736/95, 421/95 i 2484/94.110 Veg. la R. 775/89.111 Veg. la R. 376/98.112 Veg. la R. 143/91.113 Veg. la R. 556/96.114 Veg. la R. 11/94.115 V. la 1839/97.116 Veg. les R. 1361/94 i 1405/94.117 Veg. la R. 1731/96.118 Veg. les R. 1254/99, 886/99 i 662/99.119 Veg. la Memòria 1993, p. 100.120 Veg. la R. 2890/89.121 Veg. la R. 1578/89.122 Veg. la 1238/89.123 Veg. la R. 1048/92.124 Veg. la R. 1446/92.125 Veg. la R. 740/92.
- Page 1 and 2: CRITERIS DEL SERVEI DE RECLAMACIONS
- Page 3 and 4: 6.2. Pràctiques obstruccionistes i
- Page 5 and 6: 10. Inobservància de les condicion
- Page 7 and 8: (f) Comissions per cancel·lació.(
- Page 9 and 10: 2.2 Límits de la seva actuació. C
- Page 11 and 12: El Servei de Reclamacions tampoc po
- Page 13 and 14: persones que disposen dels fons del
- Page 15: caixa de seguretat 85 . I, finalmen
- Page 19 and 20: de la sol·licitud expressa de l’
- Page 21 and 22: atengui la petició expressa de dev
- Page 23 and 24: que ha de respectar l’entitat 198
- Page 25 and 26: gestionés el cobrament 224 (que s
- Page 27 and 28: És per això que el Servei conside
- Page 29 and 30: per disposicions amb targeta a trav
- Page 31 and 32: s’ingressaven totalment en el com
- Page 33 and 34: contrari a aquestes bones pràctiqu
- Page 35 and 36: contínuament en executar una ordre
- Page 37 and 38: no va exigir el pagament del crèdi
- Page 39 and 40: considera una mala pràctica bancà
- Page 41 and 42: clàusules pactes que cal considera
- Page 43 and 44: quan l’entitat no adverteix el cl
- Page 45 and 46: (a) Inexigència de documents o dad
- Page 47 and 48: client per conèixer si n’estava
- Page 49 and 50: venciment del crèdit a reduir l’
- Page 51 and 52: per part de l’entitat; sempre que
- Page 53 and 54: Així ocorre , a més dels exemples
- Page 55 and 56: citat, va acabar l’1 de gener de
- Page 57 and 58: termini 660 ; les despeses de gesto
- Page 59 and 60: una subsidiació 700 ; que no ateng
- Page 61 and 62: cancel·lació d’una llibreta d
- Page 63 and 64: ealitzada en cessió d’actius fin
- Page 65 and 66: quan l’entitat expressa diferents
- Page 67 and 68:
ha hagut en compte 837 ; realitzar
- Page 69 and 70:
en general, sobre la cancel·lació
- Page 71 and 72:
dipòsit 912 , o la producció d’
- Page 73 and 74:
encara no consta en el poder, malgr
- Page 75 and 76:
esponsabilitat imputable al client
- Page 77 and 78:
mantenir domiciliada la nòmina; bl
- Page 79 and 80:
no suposa la desaparició de la sol
- Page 81 and 82:
transferència, ingrés, etc.), dis
- Page 83 and 84:
deutes 1070 ; o que l’entitat, pe
- Page 85 and 86:
sense cap explicació firmar la pò
- Page 87 and 88:
10.14.2. Altres supòsits. El Serve
- Page 89 and 90:
utilitza una tècnica de càlcul qu
- Page 91 and 92:
interpreti en el seu exclusiu benef
- Page 93 and 94:
deixin de ser operatives 1214 com a
- Page 95 and 96:
compte 1242 ; autoritza la inclusi
- Page 97 and 98:
aquella en què s’efectua l’apu
- Page 99 and 100:
la modificació del cost del crèdi
- Page 101 and 102:
quan està clar que la persona desi
- Page 103 and 104:
de reintegrament amb targeta de cr
- Page 105 and 106:
(a) En relació amb efectes. Així
- Page 107 and 108:
trimestre quan, realment, correspon
- Page 109 and 110:
També cal recordar que, si les des
- Page 111 and 112:
prima d’assegurança superior a l
- Page 113 and 114:
comissions o repercuteixi despeses
- Page 115 and 116:
autoritzava) i sense indicar al cli