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RUPTURA | Una Revista Interdisciplinaria de Análisis Jurídico 123
EL DILEMA DEL SEGURO PRIVADO
DE RESPONSABILIDAD CIVIL
Gerardo Caffera - José Mello Signorelli
Sumario: 1. El seguro en la Sociedad del Riesgo. 2. Seguro privado de
responsabilidad civil. 3. La emergencia del seguro como producto de
intercambio. De accesoriedad y mutualidad a mercado. 4. El concepto
de seguro. La ecuación esencial (riesgo por precio) extrapolada de las
definiciones legales y doctrinarias. 5. El dilema del seguro privado de
responsabilidad civil .
1. El seguro en la Sociedad del Riesgo
La importancia del seguro en un contexto que ha sido descripto como “sociedad del
riesgo” 1 , parece obvia. Sin embargo, como ha señalado Habermas, en ocasiones “se trata de
riesgos de una magnitud que no es calculable, es decir, que no es susceptible de aseguramiento” 2 , lo
cual precisamente es uno de los límites habituales de la práctica asegurativa real. Esta práctica
camina siempre, por así decirlo, a mitad de terreno entre los extremos de la seguridad
absoluta (ausencia de riesgo) y la catástrofe impredecible o inmanejable, ocupando, precisamente,
lo que podría describirse como la región de un riesgo “calculable”, en el lenguaje
de Habermas.
En un plano social y económico la tendencia natural, supuesta en los sujetos, de evitar,
en la máxima extensión posible, las consecuencias del riesgo, da lugar, de una forma aparentemente
espontánea, a la formación de comunidades de riesgo, esto es, a la “agrupación
de… asegurados sujetos a un riesgo similar, que contribuyen…para constituir un fondo común, con
el cual, luego, se hará frente a las obligaciones resarcitorias nacidas de los siniestros acaecidos” 3 .
Dentro de este fenómeno social y económico, se puede identificar un “centro de relación que
administra los intereses comunes” 4 . A partir de allí, es que se plantea una alternativa clave
que quizás se presenta, a veces, de manera confusa. La cuestión es la siguiente: determinar
si el asegurador es un mero organizador y administrador de una comunidad de riesgo, o
bien, si es quien asume personalmente el riesgo, haciendo efectiva la obligación que contrajo
(obligación de indemnizar) con cada uno de sus asegurados, comercializando así un
producto que por simplificación podemos identificar con la palabra riesgo. Esto último
1
Beck,Ulrich, Risikogesellschaft, Francfort 1986 citado por Habermas op.cit. loc. cit nota siguiente.
2
Habermas, Jürgen en, Textos y Contextos, Ed. Ariel 2001 págs. 69 y 70.
3
Meilij, Gustavo Raúl, Manual de Seguros, Ed. Depalma, Buenos Aires 1994. Pág. 4.
4
Meilij, op.cit. p. 4.