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Una Revista Interdisciplinaria de Análisis Jurídico | RUPTURA
Veamos ahora algunas definiciones de los países europeos: el art. 1882 del Código Civil
italiano indica que “El seguro es el contrato por el cual el asegurador, mediante el pago de una
prima, se obliga a indemnizar al asegurado, dentro de los límites convenidos, del daño producido al
mismo por un siniestro, o bien a pagar un capital o a una renta a la verificación de un evento
atinente a la vida humana.” Una expresión interesante (aunque parezca obvia a primera vista)
es que el asegurador resarce “dentro de los límites convenidos”. Esta referencia debe
interpretarse como una aclaración de que no siempre el seguro comporta una reparación
integral del daño pudiéndose pactar topes o porcentajes de resarcimiento del mismo que
irán ligados generalmente al monto de la prima (este rol cumplen los “deducibles” que
constituyen un potencial mecanismo de ajuste del dilema que los seguros de responsabilidad
civil plantean). Aparece también claramente explicada la distinción entre resarcimiento
y pago de una suma de dinero (que en la ley mexicana quedaba flotando sin anclaje a
una idea que explica este segundo caso) pues el Código italiano circunscribe esa hipótesis
al seguro de vida, el cual, dicho sea de paso, parece alejarse de la idea de resarcimiento a
texto expreso y, con la expresión “renta”, uno se siente tentado a subsumir algunos casos
en la figura de la Renta Vitalicia 41 (que es un contrato aleatorio pero no un seguro, precisamente
porque no es resarcitorio), aunque el campo del Seguro de Vida excede al de la
Renta Vitalicia y abarca hipótesis no subsumibles en la misma. Este punto no es menor. En
realidad obliga a llegar a un concepto de Seguro que debe tomar cuenta de dos facetas
enteramente disímiles contenidas en un mismo tipo contractual: (a) por un lado una verdadera
asunción de riesgos (obligación de resarcir ante hecho dañoso futuro e incierto) y (b)
por el otro, una obligación dineraria desvinculada de la idea de resarcimiento. Esta segunda
faceta, si no estuviera bajo limitantes, confundiría al seguro con prácticamente cualquier
contrato aleatorio. Esto mismo explica la reserva de nuestro Código en su definición
(no incluye al seguro de vida) y lo criticable de la definición mexicana por su amplitud (por
incluir al seguro de vida termina incluyendo cualquier cosa). La limitante aparece en la
definición italiana al mencionarse que los casos de pago de sumas no-resarcitorias están
limitados (para caber dentro del concepto de seguro) a las hipótesis en que la condición
suspensiva de la obligación dineraria es un “evento atinente a la vida humana”. Lo importante
a retener es que, en el mundo actual, el Seguro no siempre incluye un resarcimiento
aunque los casos en que no lo hace parecen limitarse al llamado Seguro de Vida.
La Ley de Contrato de Seguro de España (Nº 50, de 1980, art. 1º), expresa: “El contrato
de seguro es aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso
que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a indemnizar, dentro de los límites
pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones
convenidas.” Vuelve a aparecer en esta definición la disyuntiva entre pago de un resarcimiento
y pago de un capital o renta (no resarcitorios) incluyéndose ambas alternativas
como contenidos plausibles del Seguro. Sin embargo, ambas obligaciones sólo se deben
para el caso de verificarse un evento riesgo (“evento cuyo riesgo es objeto de cobertura”).
Esto hace que aunque el capital etc. no tenga naturaleza resarcitoria esté sujeto a condición
41
Por ejemplo el seguro según esta definición podría incluir el caso en que el asegurador se obliga a
pagar una renta por el resto de la vida de una persona a partir de cierta edad o de cierto evento (esto
ocurre en la Ley 16713) . Obviamente siendo la Renta Vitalicia un contrato real los casos en que exista
propiamente Renta Vitalicia serán contados. Parece más bien que la definición podría abarcar figuras
análogas a la renta vitalicia o a su función económica.