信息经济学 - ä¸­å±±å¤§å­¦ä¿¡æ¯ç»æµŽä¸Žæ”¿ç­–ç ”ç©¶ä¸­å¿ƒ

第 二 节道 德 风 险 的 产 生 及 例 证专 栏栏 四 :错 一 赔赔 万 的 教 训发 生 在 东 北 一 药药 店 的 营营 销 故 事 就 是 一 例 典 型 的 道 德 风 险 。 该 药药店 为 提 高 服 务 质 量 , 对 社 会 公 开 承 诺 , 如 果果 雇 员员 计 价 多 收 一 分 钱 以上 , 药药 店 赔赔 款 1 万 元 。 当 某 日 有 位 雇 员员 计 价 多 收 若 干 元 后 , 商 场 兑现 承 诺 并 向 社 会 公 布 。 结 果果 , 商 店 里 人 满 为 患 , 但 买 药药 的 少 了 , 而不 断 要 求 开 小 票 不 付 款 , 等 着 雇 员员 计 价 发 生 错 误 的 顾 客 多 了 。对 这 类 现 象 , 新 闻 界 某 些 评 论 诉 之 为 中 国 老 百 姓 素 质 低 , 但 是 ,大 家 都 心 知 肚 明 , 老 百 姓 的 反 应 是 理理 性 的 , 问 题 在 于 制 度 如 何 给 予约 束束 。在 保 险 市 场 , 投 保 人 转 移 了 风 险 , 而 保 险 公 司 则 取 得 正 常 利润 。 但 是 , 投 保 人 在 购 买 了 全 额 保 险 之 后 , 人 们 的 行 为 会 变 得 不 合情 理理 。 例 如 , 买 了 医 疗 保 险 的 人 会 让 医 生 多 开 一 些 不 必 要 的 药药 品品 ;买 了 火 灾 保 险 的 大 楼 主 人 不 再 注 意 灭 火 设 备 是 否 完 好好 周周 全 ; 买 了 汽车 保 险 的 人 不 再 那 么 谨 慎 , 如 经 常 忘 记 上 锁 或 随 便 停 靠 等 ; 买 了 就业 保 险 的 人 会 不 急 于 寻 找 工 作 , 所 有 这 些 行 为 都 被 称 为 道 德 风 险 或者 败 德 行 为 。 道 德 风 险 问 题 给 保 险 公 司 带 来来 的 不 利 影 响响 使 它 改 变 了损 失失 发 生 的 概 率率 , 使 保 险 公 司 赔赔 偿 率率 超超 过 预 计 水 平 。假 设 某 厂 商 产 品品 仓 库 价 值 为 100 000 元 , 且 厂 商 采 取 防 火 措 施的 成 本本 为 650 元 。 采 取 防 火 措 施 后 小 心 谨 慎 , 发 生 火 灾 概 率率 为0 畅 005; 没 有 防 火 措 施 且 疏 于 防 范 , 发 生 火 灾 概 率率 为 0 畅 008。 又 假 设保 险 公 司 以 预 期 火 灾 损 失失 100 000 ×0 畅 005 =500 元 , 以 此 作 为 保 险费 用 出 售 保 险 单 。 在 这 种 环 境 下 , 如 果果 厂 商 向 保 险 公 司 投 保 后 , 就可 能 不 会 有 动 力力 继 续 执 行 防 火 措 施 , 且 可 能 疏 于 防 范 , 结 果果 , 发 生火 灾 的 概 率率 从 0 畅 005 上 升 到到 0 畅 008, 保 险 公 司 的 实 际 预 期 损 失失 为100 000 ×0 畅 008 =800 元 。 结 果果 , 每 出 售 一 张 保 险 单 平 均 都 会 损 失失300 元 。 这 种 保 险 单 对 于 保 险 公 司 来来 说 不 可 行 。即 问 即 答 : 英 国 有 句 俗 语 : “ 三 代 培 养 不 出 一 个 绅 士 ”。 对 此 , 你如 何 理理 解 和和 评 价 ?245