信息经济学 - ä¸­å±±å¤§å­¦ä¿¡æ¯ç»æµŽä¸Žæ”¿ç­–ç ”ç©¶ä¸­å¿ƒ

第 六 章信 号 发 送 与 信 息 甄 别承 担 了 巨 大 的 风 险 。 银 行 体 制 改 革 后 , 银 行 成 为 独 立 的 经 济 实 体 ,金 融 监 管 力力 度 的 加 大 , 规 避 风 险 的 考 虑 以 及 助 学 贷 款 面 广 数 量 小 的特 点 也 使 其 管 理理 成 本本 高 而 收 益 小 , 使 银 行 对 助 学 贷 款 敬 而 远 之 , 从而 导 致 惜 贷 或 变 相 不 贷 甚 至 停 贷 等 现 象 。从 需 求 方 学 生 角 度 来来 看 , 中 国 贫 困 大 学 生 基 数 大 , 据 全 国 学生 贷 款 管 理理 中 心 编 制 的 枟 国 家 助 学 贷 款 工 作 简 报 枠 历 年 数 据 显示 , 中 国 高 校校 各 类 在 校校 学 生 1 600 万 人 , 经 济 比 较 困 难 的 学 生 约占 20% 以 上 。 同 时 , 国 家 助 学 贷 款 成 本本 较 低 , 还 贷 期 限 宽 松 , 还贷 方 式 多 样 化 以 及 贴 息 等 原 因 促 使 申 请 助 学 贷 款 的 学 生 数 量 激激增 , 这 其 中 包 括 由 于 “ 搭 便 车 ”、 “ 机机 会 成 本本 ”、 “ 变 相 融 资资 ” 和和“ 国 家 福 利 ” 等 经 济 考 虑 而 心 怀 投 机机 心 理理 申 贷 的 部 分 学 生 。 从 现实 来来 看 , 无 论 是 政 府 和和 银 行 , 还 是 政 府 委 托 的 学 校校 在 对 学 生 申 贷资资 格 的 规 定 和和 审 核 工 作 中 都 存 在 管 理理 不 足足 的 问 题 , 这 进 一 步 扩 大了 申 贷 的 数 量 。在 助 学 贷 款 实 务 中 , 由 于 贷 款 后 学 生 从 事 的 职 业 难 以 及 时 追踪踪 确 认 , 而 且 毕 业 生 工 作 流 动 性 强 , 目 前前 中 国 居 民 身 份 证 还 未 实现 终 身 唯 一 管 理理 , 银 行 难 以 获获 得 学 生 离 校校 之 后 的 就 业 信 息 , 或 获获取 成 本本 极极 高 , 这 样 , 违 约 惩 罚 等 监 管 机机 制 不 能 得 以 切 实 执 行 , 学生 怀 着 “ 银 行 找 不 到到 我 , 不 能 把 我 怎 么 样 ” 的 投 机机 心 理理 选 择 违约 , 而 银 行 只 能 依 靠 道 德 文 化 等 方 面 的 软 约 束束 。 制 度 经 济 学 中 指出 , 道 德 文 化 是 一 种 非 正 式 制 度 , 它 对 个 体 的 行 为 约 束束 作 用 将 大打 折 扣 。 由 此 造 成 相 当 部 分 学 生 放 弃 道 德 信 念 对 个 人 行 为 的 约束束 , 选 择 欠 债 不 还 。为 解 决 第 一 类 失失 信 “ 逆 向 选 择 ”, 我 们 可 以 选 择 信 号 发 送 理理 论解 决 缩 小 信 息 不 对 称 的 问 题 。 由 此 , 一 是 结 合 金 融 改 革 的 大 环 境 加快 完 善 国 有 银 行 产 权 制 度 改 革 , 加 大 银 行 监 管 力力 度 , 使 银 行 真 正 成为 自 负 盈 亏 的 法 人 实 体 , 从 而 促 使 银 行 加 大 助 学 贷 款 资资 格 审 查查 工 作力力 度 , 解 决 市 场 参 与 主 体 不 明 的 非 理理 性 博 弈 ; 二 是 为 降 低 信 息 收 集成 本本 , 提 高 信 息 真 实 度 , 针 对 大 学 生 生 源 分 散 的 特 点 , 采 取 在 生 源地 银 行 就 地 开 办 助 学 贷 款 业 务 , 由 此 获获 得 廉 价 且 更 加 接 近 真 实 的 个310 信 息 经 济 学 Economics of Information