第 六 章信 号 发 送 与 信 息 甄 别小 知 识 :国 家 助 学 贷 款 的 相 关 资资 料截 至 2003 年 12 月 底 , 全 国 已 有 1 035 所 高 校校 开 办 了 国 家 助 学 贷款 , 占 所 有 申 请 国 家 助 学 贷 款 高 校校 总 数 的 72%; 累 计 共 有 177 畅 8 万 学生 申 请 助 学 贷 款 , 其 中 银 行 已 审 批 贷 款 人 数 为 79 畅 13 万 人 , 占 申 请 贷款 人 数 的 44 畅 51%; 实 际 发 放 贷 款 的 人 数 为 74 畅 4 万 人 , 实 际 发 放 贷 款的 金 额 为 47 畅 77 亿 元 。 财 政 核 定 贴 息 金 额 累 计 达 到到 了 6 畅 86 亿 元 , 支付 贴 息 金 额 0 畅 92 亿 元 。 五 年 来来 已 有 近 10 万 名 学 生 顺 利 完 成 学 业 , 走走向 了 工 作 岗 位 。 目 前前 , 在 校校 学 生 中 申 请 国 家 助 学 贷 款 的 比 例 为14 畅 65%, 获获 得 贷 款 的 比 例 为 6 畅 70%。 国 家 助 学 贷 款 在 一 定 程 度 上 缓解 了 高 校校 发 展 与 贫 困 学 生 上 学 难 之 间 的 矛 盾 。但 随 着 高 校校 的 连 续 扩 招 , 高 校校 的 贫 困 生 比 例 呈呈 上 升 趋 势势 。 我 国 现有 高 等 学 校校 在 校校 学 生 为 903 畅 4 万 人 , 如 果果 贫 困 学 生 按 学 生 总 数 的 20%计 算 , 每 年 需 要 国 家 助 学 贷 款 的 人 数 将 达 到到 180 万 左 右 , 按 每 位 学 生6 000 元 的 贷 款 数 额 计 算 , 每 年 国 家 助 学 贷 款 的 需 求 总 量 将 达 到到 100亿 元 。 2003 年 全 年 实 际 发 放 贷 款 金 额 仅 为 18 畅 92 亿 元 , 按 这 一 比 例 计算 , 国 家 助 学 贷 款 存 在 着 80 多 亿 元 的 供 给 缺 口 。同 时 , 国 家 助 学 贷 款 在 投 入 的 地 区 结 构构 上 不 平 衡 。 经 济 发 达 的 省份 国 家 助 学 贷 款 的 投 入 情 况 较 好好 。 浙 江 省 高 校校 困 难 学 生 获获 得 贷 款 的 人数 占 高 校校 困 难 学 生 人 数 的 90 畅 16%, 高 出 全 国 平 均 水 平 57 畅 79 个 百 分点 , 位 居 全 国 之 首 。 西 部 大 部 分 省 区 在 这 一 指 标标 上 远 远 低 于 平 均 水平 。 地 方 高 校校 申 请 贷 款 学 生 是 部 属 高 校校 申 请 贷 款 学 生 人 数 的 2 畅 5 倍 ,实 际 发 放 贷 款 金 额 地 方 高 校校 仅 为 部 属 高 校校 的 1 畅 6 倍 。 一 些 名 校校 、 综 合类 院 校校 、 学 生 就 业 状 况 好好 的 院 校校 较 为 容 易 获获 得 助 学 贷 款 , 而 农 、 林林 、石 油 、 矿 业 、 师 范 、 航 海 类 等 院 校校 , 助 学 贷 款 的 实 际 发 放 额 非 常 低 。总 体 来来 看 , 助 学 贷 款 的 结 构构 不 均 衡 问 题 , 与 当 地 经 济 发 展 水 平 、 专 业发 展 前前 景 、 学 生 就 业 前前 景 等 有 关 。 这 些 方 面 都 与 银 行 对 风 险 的 评 估 紧紧 相 连 , 一 些 真 正 贫 困 的 学 生 常 常 因 此 而 被 排 除 在 外 , 无 法 获获 得 资资 助 。最 关 键 的 是 , 贷 款 违 约 现 象 严 重 , 银 行 贷 款 面 临 较 大 压 力力 , 进 一步 贷 款 的 积 极极 性 不 高 。 现 行 的 助 学 贷 款 办 法 存 在 着 对 象 分 散 、 单 笔 金额 小 、 贷 款 手 续 复 杂 、 贷 款 成 本本 高 、 综 合 收 益 低 等 特 点 。 特 别 是 贷 款312 信 息 经 济 学 Economics of Information
第 四 节信 号 理理 论 的 发 展出 现 问 题 后 , 债 务 追 偿 的 费 用 高 。 由 于 国 家 助 学 贷 款 采 用 的 是 无 抵 押的 信 用 贷 款 方 式 , 随 着 到到 期 贷 款 回 收 期 的 到到 来来 , 银 行 预 计 贷 款 违 约 现象 将 会 很 严 重 。 据 保 守 估 计 , 全 国 范 围 内 国 家 助 学 贷 款 的 违 约 率率 高 达20%。 2004 年 以 来来 相 继 出 现 了 中 国 人 民 银 行 允 许 商 业 银 行 对 累 计 违 约人 数 超超 过 20%、 违 约 金 额 超超 过 20% 的 学 校校 停 止 继 续 贷 款 的 事 件 。 虽 然后 来来 这 些 都 没 有 公 开 实 施 , 但 一 些 银 行 已 经 采 取 了 相 应 的 控 制 措 施 ,负 面 的 影 响响 正 在 暴 露 出 来来 。 至 此 , 贷 款 难 — 还 款 更 难 — 贷 款 更 加 难 的恶 性 循 环 依 然 存 在 。资资 料 来来 源 : 吕 炜 等 , 枟 完 善 国 家 助 学 贷 款 制 度 枠 , 枟 教 育 研 究 枠 , 2004 年 6 月综 合 讨 论 题 :1 畅 你 认 为 助 学 贷 款 中 的 信 号 发 送 和和 信 息 甄 别 通 过 以 上 分 析析 是 否 有效 ?2 畅 结 合 我 国 现 行 的 助 学 贷 款 制 度 , 你 认 为 还 可 采 取 哪哪 些 有 效 的 解决 信 息 不 对 称 的 途 径 ?3 畅 试 着 对 以 上 理理 论 分 析析 建 立 一 个 简 单 的 信 号 发 送 或 信 息 甄 别 模 型进 行 深 度 分 析析 。第 四 节信 号 理理 论 的 发 展由 以 上 几 节 分 析析 可 知 , 同 样 作 为 信 号 , 解 决 信 息 不 对 称 可 有 上述 两 种 途 径 : 一 是 信 息 优 势势 方 发 送 信 号 ( 也 称 信 号 发 送 ), 二 是 信息 劣劣 势势 方 提 供 合 同 , 以 求 甄 别 信 息 优 势势 方 ( 也 称 信 息 甄 别 )。一 、 纯 理理 论 的 发 展斯 彭 斯 的 劳 动 力力 市 场 信 号 发 送 模 型 只 有 两 类 局 中 人 ( 高 能 力力 和和低 能 力力 ), 罗 斯 查查 尔 德 和和 斯 蒂 格 利 茨 的 保 险 市 场 信 息 甄 别 模 型 也 只有 两 类 局 中 人 ( 高 风 险 和和 低 风 险 客 户 ), 随 着 局 中 人 类 型 的 多 样 化 ,313
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