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Rivista Italiana di Economia Demografia e Statistica 117
un nuovo fenomeno di azione dal basso nell’economia dello sviluppo ed esprime,
inoltre, una valenza poetica: non distrugge le risorse investite nel sociale ma le
moltiplica, richiedendo una controprestazione da parte del ricevente, che non
rimane un passivo fruitore, bensì diventa l’attore principale in un’intrapresa diretta
a restituirgli dignità mediante l’inclusione (Becchetti, 2008).
Se la microfinanza comprende tutte quelle relazioni di carattere economico che
un’istituzione finanziaria può stabilire con un suo cliente, dal piccolo prestito, alla
gestione della liquidità, degli incassi e dei pagamenti (Becchetti, 2008), il
microcredito (Ciravegna e Limone, 2006) può essere distinto in: i) modello
Grameen Bank; ii) microcredito al consumo; iii) tipi di microcredito fondati sulle
partnership tra banche ed organizzazioni non governative. Data la particolarità di
questo tipo di credito, i prenditori, di consueto, non posseggono attivi di valore ed,
inoltre, non sono in grado di documentare adeguatamente la propria capacità
passata di generare reddito. Risulta, quindi, necessario fare ricorso a meccanismi
alternativi tra i quali: l’offerta di prestiti di dimensione progressivamente crescente
a coloro che si dimostrano capaci di onorare il proprio debito ed i prestiti di
gruppo. Nel primo caso ci si trova di fronte ad un congegno incentivante e premiale
dei comportamenti virtuosi dei singoli individui; nel secondo - tipico del modello
per eccellenza del settore, la Grameen Bank - viene prestata una garanzia di
gruppo, nel senso che i prestiti vengono erogati ai membri di un gruppo ristretto di
persone a rotazione, solo a condizione che i rimborsi vengano regolarmente onorati
dai successivi beneficiari. I prestiti possono essere altresì erogati a tutti i membri
del gruppo contemporaneamente, con impegno solidale dei partecipanti. Questi
meccanismi di peer monitoring sono tuttavia riscontrabili solo all’interno di gruppi
coesi e di limitate dimensioni e non sono estendibili al di fuori di tali contesti
(Ciravegna e Limone, 2006).
5. La diffusione del microcredito nel mondo e in Italia
Il rapporto del Microcredit Summit Campaign del 2007 registra all’incirca 3316
istituzioni di microcredito nel mondo che hanno raggiunto complessivamente 133
milioni di destinatari. A fronte di una crescita diffusa, il microcredito ha conosciuto
una flessione solamente nel Nord America e nell’Europa occidentale, registrando,
tuttavia, un aumento esponenziale nei paesi industrializzati, ascrivibile
principalmente all’incremento di progetti nell’area dell’Europa dell’Est e dell’Asia
centrale. Nell’Europa occidentale sono state tentate diverse strade del microcredito,
ma, data l’assenza di una legislazione uniforme, le istituzioni attive in questo
settore hanno assunto forme diverse: dalle cooperative (31%) e dalle fondazioni
(25%), alle istituzioni finanziarie non bancarie (19%), organizzazioni non