2012 formulario de referencia - Banco Itaú

103Código de Defensa del Consumidor y Regulación de la Protección al CuentacorrentistaEl Código de Defensa del Consumidor (“CDC”), de 11 de septiembre de 1990, se promulgó con el fin deestablecer normas de protección al consumidor y regular las relaciones entre ellos y los proveedores deproductos y servicios. Después de una larga controversia acerca de la extensión de la aplicación de las normasdel CDC a los servicios ofertados por las instituciones financieras, el Supremo Tribunal Federal, en decisión deúltima instancia, entendió que el CDC se aplica a relaciones de consumo entabladas entre las institucionesfinancieras y sus clientes. A raíz de esta decisión, el CMN y el Banco Central expidieron normas para regular ysupervisar los servicios prestados por las instituciones financieras que incluyen: (i) servicio de ombudsman,estructurado como un canal de atención de reclamaciones de consumidores con la presencia de la figura delombudsman (Resolución CMN nº 3.849); (ii) liquidación anticipada de préstamos (Resolución CMN nº 3.516);(iii) estándares de divulgación y requisitos de transparencia relativos a productos de crédito y serviciosfinancieros destinados a los consumidores, como el costo total de las operaciones de crédito (Resolución CMNnº 3.517); (iv) prevención de riesgos y control sobre transacciones financieras (Resolución CMN nº 3.694); y (v)cobro de tarifas bancarias y comisiones (Resolución CMN nº 3.919).Además de la reglamentación de la protección del cliente bancario expedida por el CMN y el BancoCentral, los derechos básicos de los consumidores, garantizados por el CDC en toda y cualquier relación deconsumo entre las instituciones financieras y sus clientes incluyen: (i) posibilidad de imposición de inversión dela carga de la prueba en juicio; (ii) las instituciones financieras deben garantizar que los consumidores seantotalmente conscientes de todas las cláusulas contractuales, incluyendo responsabilidades y sancionesaplicables a ambas partes, para servir de protección contra prácticas abusivas; (iii) se prohíbe a lasinstituciones financieras lanzar publicidad o informaciones abusivas o engañosas con relación a sus contratos yservicios; (iv) las instituciones financieras son las responsables de cualquier daño causado a sus consumidorescomo consecuencia de imprecisiones en la publicidad o información facilitada; y (v) el cobro de interesesrelacionados con el crédito personal y transacciones de crédito dirigidas a los consumidores deben reducirseproporcionalmente en caso de pago anticipado de deudas.Con relación a los derechos de los consumidores, el Decreto nº 6.523/2008 dispone que el CDC debe fijarnormas generales sobre el servicio de atención al consumidor (SAC), por teléfono, en lo que se refiere ainformaciones, aclaración de dudas, reclamaciones y cancelaciones y/o suspensión de contratos y servicios,siendo que la Ley nº 11.785, promulgada el 22 de septiembre de 2008, modificó el artículo 54 del CDC paraestablecer que los contratos de adhesión deben redactarse con fuente de tamaño no inferior a 12.Reglamentación de la CompetenciaLa Ley Antitrust Brasileña (Ley nº 12.529) se promulgó el 30 de noviembre de 2011 y entró en vigor paraaplicarse a transacciones consumadas a partir del 30 de mayo de 2012. De acuerdo con el nuevo régimen, lastransacciones que resulten en concentración económica deben someterse a la aprobación del ConsejoAdministrativo de Defensa Económica (“CADE”) en el caso de que alguna de las otras partes haya obtenido, enel ejercicio, una facturación de R$750 millones o más y la otra parte haya obtenido una facturación de R$75millones o más en el mismo periodo. Concluir la transacción antes de la aprobación del CADE resultará enmultas de R$60.000 a R$60 millones para las partes, y el respectivo contrato podrá considerarse nulo.Conglomerados financieros someten a la aprobación del CADE las operaciones de fusión y adquisición devarios sectores, incluidos los de seguros y previsión privada. Por otra parte, las operaciones de fusión yadquisición del sector bancario tienen que someterse al Banco Central, en conformidad con la Circular nº 3.590publicada por el BACEN el 26 de abril de 2012, que determina que el Banco Central examinará ciertasreorganizaciones y otros actos societarios en los que participen dos o más instituciones financieras y analizarásus efectos en potencial sobre el sistema financiero y su estabilidad, además de eventuales impactos en laconcentración de mercado y en la competencia. Después de aprobar la operación, el BACEN puede establecerciertas restricciones y exigir que las instituciones financieras celebren un contrato de control de concentraciónde mercado, en el que se dictarán las condiciones para compartir las mejoras de eficiencia resultantes del acto.Existe desde 2010 una demanda, en la esfera del Supremo Tribunal Federal, sobre la autoridad exclusivadel Banco Central para examinar y aprobar las operaciones de adquisiciones y fusiones en las que participeninstituciones financieras.