目錄 - 行政院消費者保護會

保 險 消 費 權 益 之 探 討 /21
1 人 身 保 險 申 訴 內 容 分 析 : 在 理 賠 申 訴 案 件 方 面 , 係 以 承 保
範 圍 、 事 故 發 生 原 因 、 殘 廢 等 級 等 爭 議 為 主 要 內 容 。 至 於
在 非 理 賠 申 訴 案 件 方 面 , 則 以 招 攬 糾 紛 、 停 效 復 效 爭 議 等
問 題 為 其 主 要 內 容 。
2 人 身 保 險 理 賠 爭 議 處 理 :94 年 已 結 案 648 件 , 其 中 依 申 訴
人 意 見 (221 件 )、 維 持 原 議 (209 件 )、 和 解 (127 件 )、
其 他 (75 件 ), 就 處 理 之 結 果 而 言 , 依 申 訴 人 意 見 尚 未 過
半 , 顯 見 尚 有 檢 討 改 進 空 間 。
⒊ 保 險 爭 議 平 台 之 整 合 建 制 : 我 國 目 前 有 關 保 險 消 費 爭 議 之 管 道
雖 已 逐 漸 建 立 , 除 了 原 有 的 保 險 專 業 主 管 機 關 處 理 管 道 21 、91
年 在 財 團 法 人 保 險 事 業 發 展 中 心 成 立 保 險 申 訴 調 處 委 員 會 外 ,
尚 有 消 費 者 保 護 法 所 規 定 的 消 費 者 保 護 管 道 , 惟 因 政 出 多 門 ,
且 尚 未 整 合 , 致 未 能 發 揮 其 公 正 、 快 速 、 有 效 之 保 護 功 能 , 筆
者 將 另 專 文 予 以 探 討 。
貳 、 保 險 消 費 契 約 之 規 制 探 討
定 型 化 契 約 本 質 上 為 契 約 自 由 則 之 產 物 22 , 遭 人 濫 用 之 結 果 , 以 致 形
成 契 約 自 由 之 名 而 行 剝 奪 或 限 制 相 對 人 之 契 約 自 由 之 實 , 使 相 對 人 未 能
獲 得 公 平 交 易 。 因 而 為 了 保 障 相 對 人 之 權 益 , 定 型 化 契 約 確 實 有 加 以 規
制 之 必 要 。
保 險 契 約 通 常 由 定 型 化 契 約 條 款 與 個 別 磋 商 條 款 組 成 , 所 以 保 險 消
費 契 約 為 典 型 的 定 型 化 契 約 , 而 保 險 係 具 有 社 會 公 益 責 任 之 制 度 , 保 險
人 與 要 保 人 間 之 談 判 地 位 並 不 平 衡 , 要 保 人 或 利 害 關 係 人 實 際 上 常 屈 從
於 保 險 人 所 提 之 條 件 訂 立 契 約 , 其 所 為 之 明 確 同 意 , 仍 有 瑕 疵 。
保 險 契 約 定 型 化 契 約 條 款 , 不 要 說 是 一 般 消 費 者 , 即 使 是 專 研 法 律
並 具 有 實 務 經 驗 的 法 官 亦 難 以 全 盤 瞭 解 , 例 如 美 國 在 Gerhardt v. Ins.
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劉 春 堂 前 揭 文 , 同 註 2。 由 於 保 險 具 有 高 度 專 業 性 , 關 於 保 險 糾 紛 或 爭 議 案 件 , 我 國
目 前 之 保 險 體 系 , 不 僅 有 關 保 險 爭 議 之 處 理 規 範 未 盡 完 備 , 且 未 有 妥 適 之 申 訴 制 度 ,
以 致 保 險 消 費 者 無 法 透 過 公 正 、 客 觀 之 申 訴 管 道 , 使 其 正 當 合 法 權 益 得 到 公 正 、 快
速 、 有 效 之 保 護 。
劉 春 堂 著 「 民 法 債 篇 通 則 ( 一 ) 契 約 法 總 論 」, 頁 108。