目錄 - 行政院消費者保護會

保 險 消 費 權 益 之 探 討 /49
參 、 保 險 業 者 之 責 任
保 險 業 者 對 於 保 險 消 費 者 , 主 要 應 負 保 險 契 約 之 理 賠 、 保 險 產 品 之
行 銷 、 損 害 賠 償 等 三 種 責 任 。
一 、 保 險 契 約 之 理 賠 責 任
㈠ 保 險 消 費 關 係 企 業 經 營 者 產 品 責 任 類 型
⒈ 產 品 無 過 失 責 任 之 成 立 : 依 消 保 法 第 7 條 規 定 , 必 須 產 品 有 下
列 瑕 疵 , 因 而 造 成 使 用 消 費 者 的 損 害 , 業 者 即 應 負 產 品 無 過 失
責 任 。
⑴ 設 計 瑕 疵 : 保 險 業 者 在 設 計 保 險 產 品 時 所 發 生 的 瑕 疵 , 例 如
保 險 的 費 率 精 算 不 當 、 保 單 內 容 設 計 不 夠 周 延 、 保 險 理 賠 程
序 設 計 有 問 題 等 , 如 因 而 影 響 保 險 消 費 者 權 益 時 , 均 屬 於 設
計 瑕 疵 的 範 圍 。 主 管 機 關 金 管 會 為 了 確 實 要 求 業 者 在 商 品 設
計 階 段 起 責 任 , 特 別 於 94 年 通 過 「 保 險 商 品 設 計 自 律 規 範 」,
於 設 計 商 品 的 前 置 作 業 期 間 , 加 重 業 者 簽 署 人 員 及 商 品 設 計
部 門 主 管 的 責 任 , 以 加 強 其 注 意 義 務 。
⑵ 製 造 瑕 疵 : 保 險 業 者 在 提 供 保 險 服 務 時 所 發 生 的 瑕 疵 , 例 如
保 險 業 者 對 其 屬 員 工 的 控 管 缺 失 、 未 能 給 予 保 險 消 費 者 法 應
有 的 合 理 審 閱 期 間 等 , 如 因 而 影 響 保 險 消 費 者 權 益 時 , 均 屬
製 造 瑕 疵 的 範 圍 。
⑶ 指 示 瑕 疵 : 保 險 業 者 在 招 攬 保 險 時 , 未 能 善 盡 依 法 應 提 供 的
告 知 說 明 義 務 、 或 是 保 險 業 之 徵 信 查 證 義 務 ( 如 前 述 保 險 人
應 負 徵 信 調 查 義 務 及 第 59 條 保 險 人 應 負 保 險 社 會 責 任 )、 或
是 未 能 盡 善 保 險 法 第 148 條 之 2 有 關 資 訊 公 開 之 義 務 等 , 如
因 而 影 響 保 險 消 費 者 權 益 時 , 均 屬 指 示 瑕 疵 的 範 圍 。
⒉ 產 品 無 過 失 責 任 的 範 圍 : 包 括 保 險 業 者 的 營 業 場 所 , 與 其 所 提
供 的 商 品 及 服 務 在 內 。
⑴ 場 所 的 責 任 : 保 險 業 者 應 確 保 其 營 業 場 所 無 瑕 疵 。 營 業 場 所
雖 然 不 是 交 易 的 客 體 , 但 是 與 交 易 客 體 存 有 密 不 可 分 的 關
係 , 故 消 費 者 因 營 業 場 所 瑕 疵 所 造 成 的 損 害 , 亦 應 納 入 產 品
責 任 應 負 責 的 範 圍 。 事 實 上 , 因 營 業 場 所 造 成 的 消 費 意 外 事