目錄 - 行政院消費者保護會

保 險 消 費 權 益 之 探 討 /31
同 意 倘 被 保 險 人 於 事 故 發 生 時 已 無 自 救 能 加 者 , 以 意 外 傷
害 死 亡 處 理 39 ; 至 於 嬰 兒 噎 奶 阻 塞 呼 吸 道 致 死 案 件 , 與 此 情
形 類 似 , 主 管 機 關 雖 未 具 體 函 釋 , 但 可 以 比 照 辦 理 , 應 無
疑 義 。
2 突 發 性 的 事 故 : 所 謂 「 突 發 性 」, 指 事 故 之 原 因 非 經 年 累 月
所 成 , 而 是 出 於 「 意 料 之 外 或 不 可 預 期 」 所 致 之 「 偶 然 事
故 」, 即 該 事 故 之 發 生 須 與 被 保 險 人 之 意 欲 無 關 , 其 目 的 為
排 除 因 故 意 行 為 所 致 之 傷 害 結 果 。 就 保 戶 而 言 , 突 發 性 的
要 件 , 排 除 保 戶 自 發 性 的 行 為 , 因 此 在 人 壽 保 險 及 傷 害 保
險 , 對 於 自 殺 等 故 意 之 危 險 事 故 不 在 承 保 範 圍 , 主 要 係 在
防 止 道 德 風 險 , 固 有 其 必 要 ; 惟 在 產 品 責 任 保 險 及 履 約 保
證 保 險 , 若 從 加 害 人 之 角 度 考 慮 , 則 不 論 被 保 險 人 之 加 害
行 為 是 「 故 意 」 或 「 過 失 」, 對 於 被 害 人 言 , 均 屬 「 意 外 」,
涉 及 道 德 風 險 程 度 甚 低 , 不 予 理 賠 , 對 無 辜 受 害 的 第 三 人 ,
其 權 益 即 無 法 獲 得 保 險 理 賠 之 保 障 , 似 有 不 公 。
⑵ 業 務 員 之 詢 問 或 告 知 之 效 果 問 題 :
1 過 去 保 險 公 司 與 其 業 務 員 劃 清 界 線 : 保 險 公 司 常 以 「 外 務
員 非 其 受 僱 人 或 代 理 人 」、「 要 保 人 對 外 務 員 之 告 知 或 通
知 , 或 外 務 員 所 為 之 詐 欺 行 為 與 保 險 公 司 無 關 」 等 理 由 ,
並 依 保 險 法 第 64 條 為 依 據 解 除 契 約 , 拒 絕 給 付 ; 而 多 數 說
明 不 實 , 係 由 外 務 員 從 事 惡 性 招 攬 所 致 , 反 要 消 費 者 負 擔
其 風 險 , 甚 為 不 合 理 。
2 現 在 保 險 公 司 須 負 連 帶 責 任 : 目 前 對 此 問 題 , 多 以 保 險 業
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務 員 管 理 規 則 第 15 條 認 定 「 業 務 員 經 授 權 從 事 保 險 招 攬
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財 政 部 保 險 司 92.01.10. 台 保 司 ( 三 ) 字 第 0920000026 號 函 : 有 關 傷 害 保 險 被 保 險
人 因 酒 後 反 逆 致 嘔 吐 物 阻 塞 呼 吸 道 致 死 之 案 件 , 倘 被 保 險 人 於 事 故 發 生 時 已 無 自 救
能 力 者 , 保 險 業 日 後 之 處 理 原 則 將 以 意 外 傷 害 死 亡 處 理 一 案 , 洽 悉 。
保 險 業 務 員 管 理 規 則 第 15 條 :「 業 務 員 經 授 權 從 事 保 險 招 攬 之 行 為 , 視 為 該 所 屬 公
司 授 權 範 圍 之 行 為 , 所 屬 公 司 對 其 登 錄 之 業 務 員 應 嚴 加 管 理 , 並 就 其 業 務 員 招 攬 行
為 所 生 之 損 害 依 法 負 連 帶 責 任 。 業 務 員 同 時 為 財 產 保 險 及 人 身 保 險 業 務 務 員 者 , 其
分 別 登 錄 之 所 屬 公 司 應 依 法 負 連 帶 責 任 。( 第 1 項 ) 前 項 授 權 , 應 以 書 面 為 之 , 並 載
明 於 其 登 錄 證 上 。( 第 2 項 ) 第 一 項 所 稱 保 險 招 攬 之 行 為 , 係 指 下 列 之 行 為 : 一 . 解
釋 保 險 商 品 內 容 及 保 單 條 款 。 二 . 說 明 填 寫 要 保 書 注 意 事 項 。 三 . 轉 送 要 保 文 件 及 保