目錄 - 行政院消費者保護會

保 險 消 費 權 益 之 探 討 /51
檢 等 , 均 屬 理 賠 過 程 的 瑕 疵 。
⑶ 商 品 的 責 任 : 保 險 業 者 在 販 售 保 險 商 品 時 , 如 有 提 供 一 般 商
品 者 , 應 確 保 其 所 提 供 的 商 品 無 瑕 疵 。 依 消 費 者 保 護 法 第 7
條 規 定 , 保 險 業 者 應 確 保 其 所 提 供 的 商 品 , 具 有 通 常 可 以 合
理 期 待 的 安 全 性 。 例 如 所 提 供 的 食 品 發 生 食 物 中 毒 、 衣 服 會
引 起 皮 膚 過 敏 、 房 屋 是 海 砂 屋 、 汽 車 的 刹 車 失 靈 、 紙 黏 土 含
五 氯 酚 、 玩 具 會 咬 人 等 等 有 瑕 疵 的 商 品 , 因 此 所 造 成 使 用 消
費 者 的 損 害 , 保 險 業 者 應 負 無 過 失 損 害 賠 償 的 產 品 責 任 。
㈡ 保 險 消 費 者 權 益 之 確 保
過 去 包 括 主 管 機 關 在 內 , 很 多 人 都 認 為 銀 行 或 是 保 險 公 司 不
會 倒 , 這 是 一 個 錯 誤 的 觀 念 , 例 如 早 期 的 國 光 保 險 公 司 , 過 去 的
十 信 風 暴 ( 由 合 作 金 庫 概 括 承 受 ), 以 及 95 年 退 場 的 國 華 產 險 公
司 ( 由 台 壽 接 手 , 改 名 龍 平 安 ), 銀 行 或 是 保 險 公 司 不 是 不 會 倒 ,
只 是 因 為 其 影 響 層 面 太 大 , 所 以 是 不 能 倒 , 因 此 更 需 要 建 立 及 落
實 分 散 經 營 風 險 的 機 制 。
⒈ 為 確 保 保 險 契 約 之 完 全 履 行 , 應 建 立 履 約 責 任 保 險 ( 或 保 證 )
機 制 : 目 前 比 較 可 行 方 式 為 1 設 置 保 險 業 安 定 基 金 : 以 確 保 保
險 業 經 營 之 安 定 性 及 履 行 保 險 契 約 債 務 ( 保 險 法 第 143 條 之
1)、2 規 定 共 保 條 款 : 例 如 共 保 住 宅 地 震 險 ( 保 險 法 第 138 條
之 1)、3 設 定 再 保 險 機 制 ( 保 險 法 第 39 條 至 第 42 條 ) 及 4 創
設 同 業 互 保 機 制 等 , 以 有 效 分 散 經 營 風 險 。
⒉ 為 確 保 產 品 責 任 之 受 害 求 償 , 應 建 立 產 品 責 任 保 險 ( 或 保 證 )
機 制 : 保 險 業 者 可 以 比 較 上 述 履 約 保 險 機 制 方 式 , 建 立 產 品 責
任 保 險 機 制 , 以 確 保 受 害 消 費 者 的 求 償 權 。
有 關 產 品 責 任 保 險 及 履 約 責 任 保 險 部 分 , 因 非 屬 保 險 消 費 關
係 , 在 此 不 另 贅 述 , 惟 因 該 等 責 任 保 險 制 度 對 於 消 費 者 可 以 提 供
最 大 權 益 保 障 , 筆 者 將 另 文 論 述 。
二 、 保 險 產 品 之 行 銷 責 任
㈠ 廣 告 行 銷
⒈ 一 般 廣 告 行 銷 應 負 的 法 律 責 任 : 即 刊 登 廣 告 保 險 業 者 的 民 事 責
任 。 為 保 護 消 費 者 知 的 權 利 , 免 因 保 險 業 者 以 不 實 廣 告 侵 害 消
費 者 權 益 , 消 費 者 保 護 法 第 22 條 將 契 約 責 任 擴 張 及 於 廣 告 的 內