Les modes organisationnels des services publics en milieu rural ...

Deuxième cas empirique, l’Inde 169directement aux SHG. Dans ce dernier cas les banques sont incitées à effectuer des prêts aux SHG àdes taux prescrits par la RBI sans qu’aucune condition ne soit requise sur les termes du prêt accordéaux SHG à ses membres. La première phase pilote a depuis été intégrée à un programme nationalassociant les banques et des SHG.Actuellement on compte 717 360 SHG dont 281 000 localisés en Andhra Pradesh. Ils touchent 12millions de ménages et 19% des SHG sont des groupes de femmes. L’objectif du programme pourmars 2007 est de développer 1 million de SHG et de toucher 20 132 millions de familles.3.4.3.4.2.2 Les barrières rencontrés par le crédit rural en IndeLes principales barrières au développement du crédit rural sont : (i) le rationnement du crédit rural et(ii) le taux élevé du crédit pratiqué.Le rationnement du créditPlusieurs facteurs expliquent le rationnement du crédit pour l’achat de systèmes PV par les banques :Le manque d’information sur la technologie PVParmi les obstacles évoqués précédemment pour la diffusion des systèmes PV en milieu rural, lerisque technologique est un facteur limitant. Les banques par manque d’information et deconnaissances des bénéfices de ces systèmes ne veulent pas prendre le risque d’investir dans unetechnologie innovante dont le développement paraît encore incertain. Des campagnes d’informationauprès des banques permettraient ainsi de lever cette première contrainte.Le risque de défaut de paiementLa principale cause du rationnement du crédit en zones rurales provient du fort risque de défaut depaiement. Les clients ruraux sont considérés comme des profils à haut risque, du fait de leur faiblesolvabilité, de l’absence de garanties, mais aussi de la difficulté d’opérer en milieu rural dispersé.Tout d’abord, s’ajoutent des coûts de transaction particulièrement élevés en milieu rural dispersécomme les coûts de recherche d’information sur les clients et surtout les coûts de collecte despaiements. Tous ces facteurs entretiennent la réticence des banques à s’implanter dans ces régions.Pour s’affranchir de ces coûts, les réseaux bancaires évitent une forte délocalisation de leurs services.La collecte des paiements n’est généralement pas effectuée directement auprès du client, mais c’est cedernier qui doit venir à la banque à des périodes fixes pour apporter les mensualités deremboursement. Ce système ne permet pas de conforter pas les banques face au risque de défaut depaiement, bien au contraire se répercute sur les garanties demandées.Les populations rurales possédant peu d’actifs physiques, il est difficile pour les banques d’obtenir deleur part des garanties en cas de défaut de paiement. Dans la plupart des cas, le seul système sert decaution. Mais en cas de défaut de paiement la saisie des équipements est coûteuse et donc rarementeffectuée. Ceci ôte toute pression possible vis-à-vis de l’emprunteur. La difficulté d’appliquer lesclauses des contrats et l’absence de pénalités crédibles augmentent les risques pour les banques quipréfèrent alors limiter l’accès au crédit aux clients les plus sûrs.132 Présentation de la NABARD à la Conférence Microfinance Care India 2008, 24-26 février 2004, New Delhi.