Les modes organisationnels des services publics en milieu rural ...

Premier cas empirique, le Maroc 95Il est également chargé par cette dernière d’effectuer l’analyse financière du dossier de crédit. Cetteanalyse consiste pour le Dar Noor à effectuer un relevé des revenus du demandeur, de son patrimoineet de sa moralité. La collecte préliminaire d’informations permet à Al Amana de réduire le risque dedéfaut de paiement du futur client. En effet, il est difficile de demander des garanties en milieu rural,notamment du fait de l’inexistence des titres de propriétés. Le fait que cette enquête soit réalisée parune personne locale ayant une connaissance antérieure du terrain et des populations facilite en grandepartie ce travail et diminue les freins sociaux qui persistent sur ce type de questions.Par la suite la somme empruntée par le client pour l’avance du système, est collectée par le Dar Noorpour Al Amana et reversée directement par cette dernière à Noorweb, ce qui permet d’éviter unintermédiaire supplémentaire.Le Dar Noor est rémunéré : D’une part, par Noorweb sous la base d’un forfait de 1€ par mensualité collectée sur lesystème ; D’autre part, par Al Amana, sous la forme d’un forfait de 1€ par mensualité collectée sur leprêt, auquel d’ajoute une prime d’intéressement indexée sur le nombre de produits créditcommercialisés et le taux de recouvrement des paiements. Des pénalités peuvent êtreencourues si le nombre de défauts de paiement est trop élevé. Ce système de rémunérationincite le Dar Noor à assurer une bonne gestion de son portefeuille de clients, tant au niveau dela quantité, que de la qualité.L’utilisation d’une personne locale pour la collecte des paiements limite considérablement les frais decollecte, simultanément, pour Noorweb et Al Amana. Ces coûts sont d’autant plus réduits par la miseen commun des deux offres, technique et financière. De plus, Al Amana n’ayant pas encore une forteexpérience du monde rural, le système du « Dar Noor » lui permet d’avoir une représentation dans lescommunes rurales. L’intégration des différentes institutions de financement bancaires ou non estessentielle pour créer des relations de confiance durable avec les populations rurales et favoriser ledéveloppement de ces projets.La figure suivante résume le schéma organisationnel adopté par Noorweb et Al Amana :