Les modes organisationnels des services publics en milieu rural ...

Les différentes politiques de subventions 264d’une demande en crédit non satisfaite par les banques et un fort rationnement au détriment despopulations rurales les plus défavorisées.Pour remédier à cette situation il est nécessaire de rediriger les subventions de manière à inciter lesbanques à ouvrir des prêts à une plus grande partie de la population rurale, et notamment celle qui nepossède pas de garanties.Pour cela, plusieurs solutions peuvent être envisagées : Développer une politique de financement de fonds de garantie.Il existe pour le moment peu de projets permettant de financer des fonds de garantie. On note auMaroc le projet développé par la banque marocaine Salafin 202 et financé par PVMTI. Le but de ceprogramme est d’offrir des fonds de garantie aux institutions financières pour les inciter à ouvrir descrédits aux populations rurales pour l’acquisition d’équipements solaires. Le mécanisme est lesuivant : l’Etat ou le bailleur de fonds alimente un fonds de garantie pour la banque afin de laprémunir contre une partie des défauts de paiement des clients. Dans le cadre du projet Salafin, 75%des défauts de paiement sont ainsi couverts pour les premières années du projet puis 25% les annéessuivantes, le tout pendant 5 ans. En échange un crédit par Salafin a été ouvert pour l’achat de systèmesfixes PV à des clients ruraux non bancarisés sans demande d’aucunes garanties.Ce mécanisme n’incite toutefois pas les banques à assurer le recouvrement des paiements auprès duclient, une partie des défauts de paiement étant automatiquement prise en charge par le fonds degarantie. En outre, des situations de fraude sont possibles, dans le cas où une banque chercherait à sefaire rembourser des prêts qui n’ont pas été contractés.De plus la mise en oeuvre d’un fonds de garantie n'induit pas nécessairement une baisse des tauxd’intérêts pratiqués par les institutions financières bien qu'elle incite ces dernières à ouvrir l’accès aucrédit à des clients ruraux de profils plus risqués. Les taux d’intérêt élevés peuvent toujours constituerune barrière pour les populations rurales.L'exemple du Maroc nous a cependant permis de constater que le problème du crédit n’est pas tantdans les taux d’intérêt pratiqués – ces taux sont relativement peu élevés au Maroc- , maisprincipalement dans l’accès au crédit. Le projet financé par le PVMTI n’a pas eu les répercussionsescomptées dans la mesure où aucun crédit n’a encore été sollicité. L'explication est liéeprincipalement aux réticences du fournisseur à se lancer dans le crédit par crainte de défaut depaiement.En Inde, en revanche, la situation apparaît différente. Ce sont les entrepreneurs qui ont pris l’initiatived’impliquer les banques mais ces dernières se montrent encore très réticentes. Les tentatives definancement de fonds de garantie ont ainsi été pour le moment toutes rejetées par les banques quifavorisent les politiques de subvention du taux d’intérêt moins risquées pour elles. Il n’y a en effetpour elles pas de pertes en de terme de rentabilité car la différence des taux d’intérêt est couverte parles subventions et un risque minimal est pris en ne choisissant que des clients bancarisés. Le rachat des prêts par un organisme extérieurPour inciter les banques à investir dans le crédit rural, une autre possibilité serait de charger unorganisme extérieur du recouvrement des paiements, qui constitue le poste le plus difficile à gérer et leplus coûteux pour les banques. Ceci permettrait de limiter le risque de défaut de paiement pris par lesbanques.202 Pour rappel, Salafin est une banque marocaine implantée a Casablanca et Afrisol un fournisseur privé de systèmes PV(voir II-2.5.2.2.1).