Les modes organisationnels des services publics en milieu rural ...

Deuxième cas empirique, l’Inde 2083.6.2.1 La stratégie de développement du créditDifférentes possibilités ont été testées en Inde pour ouvrir l’accès au crédit des populations rurales surl’achat de systèmes individuels PV :Le crédit direct par le vendeur/fournisseur : exemple de SELCO IndeOn retrouve ce schéma dans les zones où les financements sont difficilement disponibles auprès desbanques. Cette approche a cependant été peu généralisée. Elle nécessite une capacité financière solidede la part des entreprises, notamment face à une gestion coûteuse. Peu d’entrepreneurs acceptentégalement de supporter le risque intégral de défaut de paiement, préfèrent laisser cette activité auxinstitutions financières spécialisées dans ce domaine.Le crédit par les banques rurales : l’évolution du modèle SELCO IndeCe schéma est le plus développé et le plus réussi en Inde. Un des premiers exemples de coopérationentre fournisseur de systèmes PV et banques rurales a celui de SELCO au Karnataka. Le Karnatakaest en effet l’un des seuls Etats à présenter un cadre réglementaire légal permettant aux banquesd’accorder des prêts pour les systèmes individuels PV. Depuis la mise en place de cette politique, unnombre croissant de banques ont pu ajouter ces biens au portfolio de leurs activités bancaires et lesont, de plus, intégrés dans le secteur prioritaire afin qu’ils bénéficient de taux d’intérêt préférentiels 188 .La coopération avec les banques a débuté dans le Sud de l’Inde mais commence maintenant à sedévelopper dans tout le pays. Les mécanismes à établir vont dépendre des possibilités de financementdisponibles localement pour les systèmes PV. Ainsi des liens avec des produits de crédits existantspeuvent être créés comme au Rajasthan où, dans le cadre du projet TERI/ICEF, les cartes de créditKisan 189 ont pu être utilisées pour l’achat à crédit à taux préférentiel de systèmes PV.La comparaison entre les mensualités de crédit et les dépenses existantes en éclairage 190 des ménagesruraux montre toutefois la nécessité de subventions pour que ce schéma soit accessible à une majoritéde la population rurale. Plusieurs bailleurs de fonds, comme la Banque Mondiale et l’UNEP, ontappliqué cette approche, et c’est dans cette optique qu’un nouveau schéma de subvention des tauxd’intérêt est en cours de développement par le MNES.La principale barrière observée dans ce schéma financier reste sa restriction aux ménages ruraux, quiont déjà accès au crédit. Cette stratégie résout en partie le rationnement du crédit à l’encontre de latechnologie PV, mais bute sur celui rencontré par la population rurale. Les banques demandent encorede nombreuses garanties pour se prémunir du risque client et préfèrent se limiter aux clients existants.Les taux préférentiels bénéficient principalement aux ménages aisés, qui ont déjà accès au crédit.Le crédit par les institutions de micro-créditLes mécanismes de micro-crédit ont été développés pour ouvrir l’accès au crédit à la populationrurale exclue du circuit bancaire traditionnel. En Inde, 87% de la population rurale n’ont pas accès au188 Rappel : dans ce cas, le taux d’intérêt annuel est plafonné par le PLR, qui est actuellement autour de 11-12%.189 Voir 3.5.4.2.1 pour la description de la carte Kisan. Dans le cadre de ce projet, un accord a été défini avec les banquessyndicales pour permettre aux fermiers porteurs de cette carte, de l’utiliser également pour l’achat de systèmes PV avec lesmêmes conditions de crédit.190 Les dépenses mensuelles en kérosène pour une lampe sont approximativement de 1 à 1,2€ par mois et pour trois pointsd’éclairage de 3€ par mois.