Les modes organisationnels des services publics en milieu rural ...

Comparaison des modèles de diffusion des systèmes PV en Inde et au Maroc 224En plus du rationnement du crédit se pose également en Inde le problème des taux d’intérêtrelativement élevés. Les taux courants sont compris entre 15 et 18% par an selon les banques etbeaucoup plus dans le secteur informel. Les systèmes PV sont généralement assimilés à des biens deconsommation privés et soumis aux mêmes conditions de prêt.Parmi les solutions envisagées pour surmonter ces obstacles, des programmes de formation ont étédispensés auprès des banques pour leur faire connaître la technologie PV et créer un intérêt pourinvestir dans ce nouveau secteur. Ces campagnes ont permis de sensibiliser ces dernières sur lesbénéfices des équipements PV et le potentiel de marché. Certaines banques ont ainsi décidé d’intégrerles systèmes PV dans le secteur prioritaire. Le taux d’intérêt à l’achat est alors plafonné par le tauxd’emprunt principal (le PLR) situé autour de 11-12%. En outre plusieurs financements ont étéaccordés par différents bailleurs de fonds pour baisser une nouvelle fois les taux d’intérêts sur l’achat àcrédit de systèmes (voir programmes Banque Mondiale et UNEP, II-3.5.4.4.2.3).Cependant si ces différentes initiatives ont permis de lever en partie la barrière de l’innovationtechnologique et de réduire le coût du crédit, le rationnement du crédit reste très fort envers la majoritéde la population rurale. En cela, des politiques similaires à celles menées au Maroc, comme lefinancement des fonds de garantie pour les banques, peuvent être plus appropriées pour remédier àcette situation.Comparons maintenant les différentes conditions de crédit dans les zones rurales en Inde et au Maroc(voir tableau suivant). Nous pouvons ainsi voir qu’en Inde les taux d’intérêt des banques et autresinstitutions financières sont plus élevés qu’au Maroc. Le taux d’intérêt annuel courant en Inde est situéautour de 15%. Les pressions sont cependant de plus en plus fortes pour que les systèmes PV puissentêtre intégrés dans le secteur prioritaire et bénéficier d’un taux plafond.Au Maroc le taux d’intérêt appliqué par Salafin pour l’achat de systèmes PV pour les clients rurauxnon bancarisés n’est que de 8-9% par an. Les conditions de crédit des institutions marocaines sontparticulièrement avantageuses pour les consommateurs. De telles offres sont possibles car les banquessupportent pour le moment peu de risques dans la mise en place du crédit. La commercialisation et lacollecte des paiements sont assurées principalement par les fournisseurs de systèmes ce qui réduitfortement pour les banques les coûts de gestion du projet. Les taux d’intérêt au Maroc relativementbas, expliquent le peu de projets développés pour subventionner les taux d’intérêt, en comparaison à lasituation en Inde.Comme nous l’avons souligné précédemment, le problème du crédit au Maroc se pose non pas entermes de coût du crédit mais essentiellement au niveau du rationnement. En effet, peu de possibilitésde crédit sont proposées par des institutions financières marocaines, comparé au cas de l’Inde. Descrédits peuvent être accordés par les revendeurs de systèmes comme c’est le cas pour Sunlight PowerMaroc mais ces pratiques ne sont pas reconnues légalement. Seules les institutions financières sonthabilitées à financer les consommateurs. En outre, les conditions ne sont pas très intéressantes pour lesclients : la durée de crédit est très limitée – 6 mois en moyenne – et les taux particulièrement élevés, de20 à 30% par an.Les situations du crédit au Maroc et en Inde se retrouvent cependant donc confrontées aux mêmesproblématiques de manque de garantie et de solvabilité des populations rurales qui entraînent un fortrationnement du crédit des institutions financières. La nécessité de trouver des solutions alternativess’impose dans les deux cas.