Kompetenzentwicklung in Start-up-Unternehmen - ABWF

würdigkeitsprüfung bzw. ein erstes Rating des Unternehmens. Hier stößt die herkömmliche
Kreditfinanzierung bei kleinen Unternehmen naturgemäß an Grenzen
(zur Wachstumsfinanzierung siehe Kapitel 3).
Banken führen eine Reihe von Gründen an, die letztlich zur Ablehnung von Finanzierungsanträgen
führen. Diese liegen in der Außendarstellung sämtlich im
Bereich der Kriterien der Kreditwürdigkeitsprüfung, das heißt verursacht durch
den in der Nachweispflicht stehenden Unternehmer, während Kriterien der bankeninternen
Risikosteuerung und Zusammensetzung des Portfolios nach außen
nicht in dieser Form betont werden. An dieser Stelle soll daher zunächst kurz auf
mögliche interne Ablehnungsgründe der Banken selbst eingegangen werden.
Im Rahmen der direkten Frage nach bankinternen Ablehnungsgründen wurde eher
abstrakt das Bankenerfordernis der Vermeidung unnötig hoher Risiken im Allgemeinen
und unter Verweis auf die Änderungen im Rahmen von Basel II betont,
während das Anliegen der Institute, Margen im Kreditgeschäft zu erwirtschaften,
das heißt das verständliche Ziel der Minimierung von Bearbeitungskosten im Kreditgeschäft,
nur auf ausdrückliche Nachfrage als hausinterner Ablehnungsgrund
benannt wurde.
Häufig wurde das eher subjektive Gefühl der Start-ups selbst zum Ausdruck gebracht,
dass neben Gründen, die beim antragstellenden Unternehmen zu suchen
sind, auch unternehmensunabhängige Ablehnungsgründe seitens der Banken eine
Rolle gespielt haben. Hier wurden eine Reihe beobachteter Defizite benannt, die
näher unter 2.4 im Sinne einer „Erweiterung des Kompetenzprofiles der Banken“
aufgeführt werden.
Im Folgenden steht die Frage im Vordergrund, welche unternehmensbezogenen
personellen und materiellen Defizite die Banken im Rahmen ihrer Ratings als
ausschlaggebend für die Ablehnung von Kreditfinanzierungen betrachten.
Abbildung 2 gibt einen Überblick über die am häufigsten genannten Gründe für die
Ablehnung von Finanzierungsanträgen. Es zeigt sich deutlich, dass das Problem
der Stellung von Sicherheiten und der Nachweis eines ausreichenden Eigenkapitals
dominierende Ablehnungsgründe sind. Des Weiteren ist die Annahme eines überhöhten
Marktrisikos ein besonders häufig genannter Ablehnungsgrund.
Die genannten Argumente zeigen die vorhandene mangelhafte Eigenkapitalausstattung
vieler junger Unternehmen, die – verbunden mit der eingeschränkten
Möglichkeit, Sicherheiten zu stellen – den Handlungsspielraum der Gründer extrem
einengt. Sie werfen aber auch einen Blick auf die bestehende „Kreditklemme“
in der Existenzgründungsfinanzierung insgesamt: Da die Banken in den letzten
Jahren selbst eine zunehmend geringere Eigenkapitalausstattung vorzuweisen
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