Die Zukunft des Geldes

P enetrationsrate aller europäischen Länder. Der Anteil der Verbindlichkeiten, die über
Bankkreditkarten bestanden, an den gesamten persönlichen Verbindlichkeiten ist von
1984 bis 1988 kaum gewachsen (von 14,9%-15,6%). In Großbntannien nutzen ca. 45oÄ
aller Konsumentlnnen die Kreditkarte nur als verzögertes Zahlungsmittel (in Osterreich
etvia 98oÄ der Kreditkaneninhaber) und machen nicht von der Kreditmoglichkeit gegen
Zinsen Gebrauch Bankkreditkarten werden, gemaß einer Aussage des Office of Fair
Trading von den Konsumentlnnen trotzdem "as offering convenience, flexibility and
availabiiity" angesehen. ..."the lreedom they give to consumers in terms ofdivorcing the
source of credit from the goods or sen,ices being purchased should not be under-
estimated. " (zit. nach Mitchell J , 1989, 298) Da die Kreditzinsen bei Kreditkarten-
kediten sehr hoch sind (bis zu 309'ä p a.), sind die Kreditkarten in Großbritannien der
häufigste Grund fur Zahlungsschwiengkeiten
der Konsumentlmen.
In Osterreich scheint derzeit das Problem der Verbraucherverschuldung aufgrund von
Karten aller Art noch keine überragende Rolle zu spielen. Neben der im Vergieich zu den
klassischen Kartenländern USA und UK geringeren Verbreitung von Kreditkarten wirkt
sich auch aus, daß es nur zrvei wirkliche Kredit-Karten gibt, und die Kundenkarten mit
eingeräumter Kredjtfunktion noch keine allzu große Verbreitung gefunden haben. Aus
diesen Gninden können kurzfristie kaum "enelische" oder "amerikanische Verhältnisse"
erwartet werden.
Die relativ geringe ZahI der in Anspruch genommenen Kredite bei den
KreditkartenJirmen allein läßt jedoch keinen Schluß auf das Gesamtausmaß der durch
Kartengebrauch induzierten Verbraucherverschuldung
zu. Sowol die Mehrzabl der
Kreditkartensalden als auch die Ausgaben mittels Debitkarte (Bankomatauszahlung.
Bezahlen am Point-of-Sale) werden über die Girokonten abgerechnet, sodaß nur eine
Analyse, die auch die Lrberziehungskedite auf Girokonten mit einbezieht, Aufschluß
über die karteninduzierte Verschuidung geben kann. Einen derartigen Versuch
untemahm Raab (1998), der Girokonten von 656 zufällig ausgewählten Privatkunden
einer deutschen Regionalbank analysierte. Bei Differenzierung nach Karteninhabem und
Nicht-Karteninhabern zeige sich, ,,daß kartengestützte Zahlungssysteme tendenziell
dazu fuhren, daß Privatkunden bnv. Verbraucher ihre Girokonten h:iufiger und höher
überziehen. Daniber hinaus tätisen Karteninhaber insbesondere in den Jahreszeiten
Sozialo Aspekte eleRtronßchen Galdes 202