2004. évi 2. szám - Jura - Pécsi Tudományegyetem
2004. évi 2. szám - Jura - Pécsi Tudományegyetem
2004. évi 2. szám - Jura - Pécsi Tudományegyetem
Create successful ePaper yourself
Turn your PDF publications into a flip-book with our unique Google optimized e-Paper software.
Nagy Éva: Kölcsönszerzõdésbõl fogyasztói hitel<br />
Nagy Éva<br />
egyetemi adjunktus<br />
Kölcsönszerzõdésbõl<br />
fogyasztói hitel<br />
Gondolatok a fogyasztói<br />
hitelszerzõdés tárgyi hatályáról<br />
Az Európai Közösség Tanácsa 1987-ben bocsátotta ki<br />
87/102/EGK irányelvét (387L0102) a tagállamok fogyasztói<br />
hitelre vonatkozó jogszabályai és közigazgatási<br />
rendelkezései közelítésérõl, amelyet késõbb<br />
többször is módosítottak. 1<br />
Az irányelv kibocsátását többek között az indokolta,<br />
hogy az utóbbi években a fogyasztók részérõl<br />
elérhetõ és igénybe vett hiteltípusokban sok változás<br />
következett be, a fogyasztói hitel új típusai jöttek létre,<br />
illetve a már meglévõk folyamatosan alakulnak.<br />
A fogyasztóknak megfelelõ tájékoztatást kell kapniuk<br />
a hitelfeltételekrõl, védeni kell õket, mivel gyengébb<br />
szerzõdési pozícióban vannak.<br />
Az irányelv a hitelszerzõdésekre vonatkozik.<br />
A hitelszerzõdés olyan szerzõdés, amely alapján a<br />
hitelezõ a fogyasztónak hitelt nyújt, vagy annak nyújtására<br />
ígéretet tesz halasztott fizetés, kölcsön vagy<br />
más, ezekhez hasonló pénzügyi megoldás formájában.<br />
1. Az irányelv átültetése egyes tagállamokban<br />
Az irányelv nemzeti jogba ültetése a legtöbb tagállamban<br />
2 az 1990-es évek elejére megtörtént. A tagállamok<br />
átvételi megoldásai közül az összehasonlításra<br />
leginkább érdemes, meghatározó jellegû jogrendszer,<br />
a francia, az angol és a német szabályozási megoldását<br />
vizsgálva kívánom bemutatni, hogy milyen<br />
jogviszonyokat szabályoznak az említett jogrendszerek<br />
az irányelv alapján, egyben a magyar megoldást<br />
is áttekintem.<br />
Mindhárom tagállamban – de Magyarországon<br />
is – volt már elõzménye a fogyasztói hitelnek, fõként<br />
azok a részletfizetési ügyletek, amelyek a jogintézmény<br />
kialakulásához is vezettek. Az irányelv átvétele ezért<br />
a bemutatott tagállamokban a már meglévõ megoldásokhoz<br />
igazodott. A fogyasztói hitelszerzõdés nemzeti<br />
szabályozásának alapja Németországban a közösségi<br />
irányelv volt, az angol és francia jogban a fogyasztói<br />
hitelszerzõdéseket szabályozták az irányelv elõtt is, így<br />
csak kisebb módosítások voltak szükségesek.<br />
93<br />
Franciaországban a fogyasztói hitelszerzõdést a<br />
fogyasztóvédelemrõl szóló törvényben 3 (art. 311-1-<br />
tõl art. 311-37-ig és art. 313-1-tõl art. 313-16-ig) találjuk.<br />
Az Egyesült Királyságban a jogintézményt az<br />
1974-ben kiadott Consumer Credit Act (CCA) szabályozza,<br />
Németországban pedig a kötelmi jogi reform<br />
nyomán a BGB-ben található.<br />
Franciaországban a fogyasztói hitelszerzõdést<br />
elõször 1978-ban szabályozták 4 az ingó dolgok,<br />
majd 1979-ben az ingatlanok vonatkozásában. 5 Ezt<br />
megelõzõen a francia jogalkotó csak nagyon alapvetõ<br />
szabályokat (a hitel nagyságát, az eladási árat és a<br />
futamidõt határozta meg) alkotott a hitelbõl vásárlás<br />
vonatkozásában, rendeleti formában. 6 Az 1966-ban<br />
kiadott kölcsönökrõl szóló törvényben 7 a felhasználás<br />
céljára tekintet nélkül szabályozták a hitelközvetítést<br />
és a hitelekkel kapcsolatos reklámokat. Ezek a<br />
jogszabályok azonban ma már nem hatályosak, az<br />
irányelv hatására 1993-ban megalkotott törvény egységesen<br />
szabályoz, ugyanakkor nagyjából megfelel<br />
az 1978-as törvénynek. 8<br />
Az Egyesült Királyságban a törvényi szabályozás<br />
a fogyasztói hitelek területén 1920-ban illetve<br />
1927-ben kezdõdött a Money-Lenders-Act-tel, majd<br />
1938-ban, illetve 1964-ben a két Hire-Purchase-Act<br />
a fogyasztói hitel egyes speciális eseteit szabályozta.<br />
A CCA-t 1974. július 31-én bocsátották ki, a törvénynek<br />
azonban ekkor csak egyes rendelkezései<br />
hatályosultak. A többi elõírás csak lépésenként, ezért<br />
meglehetõsen lassan lépett hatályba, 9 így a törvény<br />
jelentõs része (a szerzõdéskötés formai elõírásai, vagy<br />
a szerzõdésszegés jogkövetkezményei) csak 1985.<br />
május 19-tõl hatályosak. A CCA az egész Egyesült<br />
Királyságban hatályos, de nem kizárólagos: a nem<br />
szabályozott kérdésekben a bírói jog és más törvények<br />
érvényesülnek. 10 A CCA olyan reformtörvény,<br />
amely százéves jogfejlõdés eredménye. Megalkotásával<br />
elválasztották egymástól a biztosítékokat és hitelügyleteket,<br />
mindkettõt ebben a törvényben szabályozva,<br />
és meghaladottá vált az a korábbi tendencia,<br />
mely szerint a szerzõdéseket inkább formájuk, mintsem<br />
tartalmuk alapján kell megítélni. Európában a<br />
CCA szabályozza ma a legszigorúbban a fogyasztói<br />
hitelszerzõdéseket. 11<br />
Németországban a klasszikus részletfizetési ügyletek<br />
új formái fejlõdtek ki az elsõ és a második világháborút<br />
követõen, amelyek a részletre vásárlást lassan kiszorították.<br />
A fogyasztói hitelszerzõdéshez hasonló jogviszonyokat<br />
elõször a részletfizetési ügyletekrõl szóló<br />
törvény szabályozott, amelyet a kifejezetten a fogyasztói<br />
hitelszerzõdést az irányelvnek megfelelõen szabályozó<br />
VerbraucherkreditGesetz követett. 12<br />
A szabályozás hátterét természetesen a BGB adta.<br />
A kölcsönszerzõdés pénzkölcsön, vagy más dologra<br />
vonatkozó kölcsön lehetett. A pénzkölcsön-szerzõdés<br />
JURA 2004/<strong>2.</strong>
Change language