Der Übergang in den Ruhestand - Wege, Einflussfaktoren und

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Der Übergang in den Ruhestand 5. Faktoren der Ruhestandsentscheidung Kum Survival Kum Survival D 5.40: Geschätzte Wahrscheinlichkeiten des Nichtzurücktretens verschiedener Referenzpersonen Referenzperson 1 1.0 .8 .6 .4 .2 0.0 -15 -12 -9 Anzahl Jahre vor ord. Rücktritt Referenzperson 3 1.0 .8 .6 .4 .2 0.0 -15 -12 -9 Anzahl Jahre vor ord. Rücktritt -6 -6 -3 -3 0 Ordentlicher Rücktrittszeitpunkt 0 Ordentlicher Rücktrittszeitpunkt 3 3 6 6 Kum Survival Kum Survival Referenzperson 2 1.0 .8 .6 .4 .2 0.0 -15 -12 -9 Anzahl Jahre vor ord. Rücktritt Referenzperson 4 1.0 .8 .6 .4 .2 0.0 -15 -12 -9 Anzahl Jahre vor ord. Rücktritt -6 -6 -3 -3 0 Ordentlicher Rücktrittszeitpunkt 0 Ordentlicher Rücktrittszeitpunkt Quelle: Befragung Altersrücktritt, telefonische und schriftliche Befragung; ungewichtete Daten; Personen mit Angabe zu ihrem Rücktrittsdatum (Begrenzung: 15 Jahre vor Zeitpunkt des ordentlichen Altersrücktritts und noch nicht im Ruhestand) sowie zensierte Fälle. Bei Mittelwertberechnung gehen zensierte Fälle mit dem bis zum Befragungszeitpunkt erreichten Alter ein. Legende: Kum Survivial: kumulierte Wahrscheinlichkeit des Nichtzurücktretens Referenzperson 3 ist ein Mann mit den gleichen Eigenschaften wie Referenzperson 1. Er ist also nicht verwitwet, geht einer Teilzeitbeschäftigung nach und verfügt über kein Altersguthaben in der beruflichen Vorsorge. Referenzperson 4 ist ein Mann mit den gleichen Eigenschaften wie Referenzperson 2. Es handelt sich also um einen verwittweten Mann, der zu 100 Prozent in der Verkehrs- und Kommunikationsbranche arbeitet und ein hohes Altersguthaben besitzt. Es ist bei schlechter Gesundheit und lebt mit einer pensionierten Partnerin zusammen. Auf der x-Achse der Grafiken sind die Anzahl Jahre ab dem Zeitpunkt 15 Jahre vor dem ordentlichen Rentenalter eingetragen. Das ordentliche Rücktrittsalter entspricht demnach der Zahl 0. Die über 0 hinaus reichenden Zahlen decken den Bereich nach dem Zeitpunkt des ordentlichen Rentenalters ab. Die y-Achse zeigt die kumulative Wahrscheinlichkeit des Nichtzurücktretens. Für die Referenzpersonen lassen sich folgende Sachverhalte feststellen: 3 3 6 6 155
5. Faktoren der Ruhestandsentscheidung Der Übergang in den Ruhestand - Referenzperson 1 (Frau) besitzt eine sehr geringe Wahrscheinlichkeit, vor dem ordentlichen Rentenalter einen Altersrücktritt zu vollziehen. Fünf Jahre vor diesem Zeitpunkt ist sie mit nahezu hundertprozentiger Wahrscheinlichkeit noch nicht zurückgetreten. Die Wahrscheinlichkeit bis zum ordentlichen Rentenalter bei den Verbleibenden zu sein, beträgt rund 80 Prozent. Hingegen ist bei dieser Referenzperson gemäss der in der Befragung gewonnenen Daten die Wahrscheinlichkeit, dass der Rücktritt auf einen Zeitpunkt nach dem ordentlichen Rentenalter verschoben wird, relativ hoch. Selbst sechs Jahre nach dem ordentlichen Rentenalter besteht noch eine Wahrscheinlichkeit von rund 15 Prozent, dass der Rücktritt noch nicht vollzogen ist. - Bei Referenzperson 2 zeigt sich ein vollständig anderes Bild. Mit den angenommenen Voraussetzungen besteht bereits zehn Jahre vor dem ordentlichen Rentenalter eine Wahrscheinlichkeit von rund 3 Prozent, dass diese Person schon zurückgetreten ist. Im weiteren Zeitverlauf nimmt ihre Wahrscheinlichkeit, bei den Verbleibenden zu sein, sukzessive ab. Dagegen nimmt die Wahrscheinlichkeit, den Altersrücktritt vorgenommen zu haben, kontinuierlich zu. Fünf Jahre vor dem ordentlichen Rentenalter liegt die Wahrscheinlichkeit, den Rücktritt noch nicht vollzogen zu haben, nur noch bei rund 65 Prozent. Und voraussichtlich erfolgt der Rücktritt unmittelbar in den nächsten Jahren. Denn bei diesem Referenzpersonentyp besteht nur eine sehr geringe Wahrscheinlichkeit, den Rücktritt nicht schon vor dem ordentlichen Rücktrittsalter vorzunehmen. Zum Zeitpunkt des ordentlichen Rentenalters befinden sich nur noch etwa 5 Prozent bei den Verbleibenden. Die Wahrscheinlichkeit, nach dem ordentlichen Rentenalter zu verbleiben, ist bei diesem Referenztyp gemäss Modell gleich Null. - Referenzperson 3 ist im Gegensatz zu Referenzperson 1 ein Mann, ansonsten liegen die identischen Merkmale vor. Generell zeigen die geschätzten Funktionen einen sehr ähnlichen Verlauf wie bei Referenzperson 1. Die Tatsache des männlichen Geschlechts führt jedoch insgesamt zu einer etwas höheren Wahrscheinlichkeit eines Altersrücktritts vor dem ordentlichen Rentenalter. Ist die Frau (Referenzperson 1) mit einer Wahrscheinlichkeit von rund 80 Prozent bis zum ordentlichen Rentenalter noch nicht zurückgetreten, so liegt dieser Wert beim Mann (Referenzperson 3) bei rund 70 Prozent. Auch bei Referenzperson 3 resultiert gemäss Stichprobendaten eine recht hohe Wahrscheinlichkeit auch nach dem ordentlichen Rentenalter noch zu den Verbleibenden zu gehören. Drei Jahre nach dem ordentlichen Rentenalter liegt diese Wahrscheinlichkeit knapp unter 10 Prozent. - Referenzperson 4 hat die selben Merkmale wie Referenzperson 2, nur dass es sich auch hier nicht um eine Frau, sondern um einen Mann handelt. Durch die Änderung des Geschlechts ist der gleiche Effekt zu beobachten, wie dies bereits bei der Gegenüberstellung von Referenzperson 3 mit Referenzperson 1 der Fall war: Die Funktion des Nichtzurücktretens verschiebt sich gegenüber Referenzperson 2 insgesamt nach links. Dies bedeutet, dass die Wahrscheinlichkeit eines Altersrücktritts vor dem ordentlichen Zeitpunkt anwächst. Referenzperson 4 verfügt bereits über eine recht grosse Wahrscheinlichkeit, in der Zeitspanne zwischen zehn und fünf Jahren vor dem ordentlichen Rentenalter den Rücktritt vorzunehmen. So beträgt ihre Wahrscheinlichkeit, fünf Jahre vor dem ordentlichen Zeitpunkt noch nicht zurückgetreten zu sein, nur noch etwa 50 Prozent. Zwei Jahre später – also drei Jahre vor dem ordentlichen Zeitpunkt – liegt die Wahrscheinlichkeit des Verbleibens unter 20 Prozent. Die Wahrscheinlichkeit, dass Referenzperson 4 bis zu ihrem ordentlichen Rücktrittsalter verbleibt, ist gemäss Schätzung so gut wie Null. 156
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