17. Datenschutz- und Informationsfreiheitsbericht

Handel und Wirtschaft
Verarbeitung und Nutzung nach datenschutzrechtlichen Vorschriften zu
beurteilen ist.
Die Qualität derartiger Bewertungs- und Prognoseverfahren hängt wesentlich
von der Qualität der in das Scoring-Verfahren einfließenden Daten ab.
Je seriöser ein Scoring-Verfahren ist, desto mehr wird auf Merkmale abgestellt,
die eine unmittelbare Aussagekraft über das Zahlungsverhalten oder
die persönlichen Einkommens- und Vermögensverhältnisse haben. Ausschlaggebend
für die Bewertung sind dann vor allem das individuelle Verhalten
in der Vergangenheit und die aktuelle persönliche Leistungsfähigkeit.
Unseriöse Scoring-Verfahren dagegen verwenden leicht zugängliche, aber
für sich genommen wenig bonitätsrelevante Kriterien wie beispielsweise das
Geschlecht, das Alter, das Wohnumfeld, die Zahl der Umzüge in den letzten
Jahren – ermittelbar über die Zahl der Voranschriften – oder die Anzahl der
Kreditanträge ohne anschließenden Vertragsschluss. Viele dieser Kriterien
sind individuell kaum steuerbar und allen liegt eine Verallgemeinerung
eines statistischen Zusammenhangs zugrunde, der für die bewertete Person
nicht bestehen muss und einer „statistischen Sippenhaft“ gleicht.
So bietet auch die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine
Kreditsicherung) ein Scoring-Verfahren an, mit dem eine Prognose über das
zukünftige Zahlungsverhalten einer Person getroffen wird. Welche
Auswirkungen dies haben kann, zeigt folgendes Beispiel: Ein Mann unter 30
Jahren, der in den vergangenen Jahren häufig umgezogen ist und sich in den
letzten Wochen online bei mehreren Kreditinstituten nach den jeweiligen
Kreditkonditionen erkundigt hat, ohne dass es anschließend zu einem
Vertragsschluss kam, würde wahrscheinlich einen sehr schlechten
SCHUFA-Score erhalten – selbst wenn er sich bislang stets vertragstreu
verhalten hat und eine sichere Beschäftigung mit hohem Einkommen hat.
Der Mann würde aufgrund eines statistischen Zusammenhangs
benachteiligt, wonach Männer unter 30 Jahren, die häufig umziehen und
viele Kreditanfragen stellen, sich in der Vergangenheit häufig als Personen
mit hohem Ausfallrisiko herausstellten. Bei dieser Verallgemeinerung bliebe
unberücksichtigt, dass nicht alle jungen Männer leichtsinnig mit Geld
umgehen; dass Personen, die häufig umziehen, nicht zwangsläufig vor ihren
Schulden flüchten oder auf dem sozialen Abstieg sind – vielleicht macht die
Person Karriere und die dadurch bedingten Wohnsitzwechsel sind ein
Zeichen zunehmenden Einkommens. Auch die zahlreichen Kreditanfragen
ohne späteren Vertragsschluss deuten nicht zwingend darauf hin, dass die
Banken keinen Kredit bewilligt hätten. Genauso gut kann sich die Person
LDI NRW 17. Datenschutzbericht 2005 61