17. Datenschutz- und Informationsfreiheitsbericht

Handel und Wirtschaft
Scoring bei der Bonitätsprüfung erreicht. Der Einsatz derartiger Verfahren
führt aufgrund der mit ihnen verbundenen Standardisierung zu einer Reduzierung
des Aufwandes für die kostenintensive Bonitätsprüfung. Der ermittelte
Score-Wert zeigt an, wie hoch das statistische Ausfallrisiko für den beantragten
Kredit ist. Wird ein bestimmter Score-Wert erreicht, wird der Kreditantrag
in der Regel ohne weitere Prüfung abgelehnt. Spätestens mit Inkrafttreten
der Eigenkapitalvereinbarung Basel II wird das Ergebnis des
Credit-Scorings auch ausschlaggebend für die Höhe der aus dem Darlehensverhältnis
verlangten Zinsen sein. Der Score-Wert wird dann selbst im Falle
der Kreditbewilligung direkt finanziell spürbar.
Es bestehen verschiedene Möglichkeiten des Credit-Scorings. Entweder
führt die Kreditfabrik ein eigenes internes Scoring-Verfahren durch oder sie
bedient sich eines externen Dienstleisters wie der SCHUFA. In diesem Fall
verknüpft die SCHUFA die bei ihr vorhandenen Daten zur
Zahlungswilligkeit und -fähigkeit mit den bei Antragstellung erhobenen
persönlichen Daten der Antragstellerin oder des Antragstellers, welche ihr
von der Kreditfabrik zur Verfügung gestellt werden. Die SCHUFA errechnet
daraus den Score-Wert, der dann in die anschließend von der Kreditfabrik
vorgenommene Bonitätsbewertung einfließt. Soweit dabei ein negativer
Score-Wert automatisch zur Ablehnung des Kreditantrags führen soll, gilt §
6a BDSG. Nach dieser Vorschrift dürfen beeinträchtigende Entscheidungen
wie die Ablehnung eines Kreditantrags nicht ausschließlich auf Basis
automatisierter Datenverarbeitungen getroffen werden. Ein Score-Verfahren
ist nach Auffassung des Gesetzgebers ein Musterfall für eine derartige
automatisierte Datenverarbeitung. Eine Ausnahme von dem Verbot der
automatisierten Einzelentscheidung gilt nur dann, wenn die berechtigten
Interessen der Kreditsuchenden beispielsweise dadurch gewahrt werden,
dass sie ihren Standpunkt geltend machen können und die Entscheidung
daraufhin noch einmal von einem Menschen überprüft wird.
Die Gefahr, dass bei der Bonitätsbewertung ein schiefes Bild entsteht und
die Betroffenen in ihrer Kreditfähigkeit nicht hinreichend gewürdigt werden,
ist gerade beim Einsatz von softwarebasierten Verfahren zur
Bonitätsbewertung groß. Den Betroffenen wird in der Regel keine Auskunft
über den zu ihrer Person errechneten Score-Wert erteilt. Oftmals fehlt auch
den kreditbearbeitenden Sachbearbeiterinnen und Sachbearbeitern selbst der
Einblick in die Art der verwendeten Daten und die Methodik der
Errechnung des Score-Wertes. Nach dem BDSG haben die betroffenen
Kreditsuchenden, deren Antrag aufgrund eines negativen Score-Wertes
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LDI NRW 17. Datenschutzbericht 2005