Internet et Entreprise : Mirages et opportunités - Base de ...

Internet et PMI JM Yolin lundi 29 octobre 2001 C:\WINDOWS\TEMP\&1028MIRAGE2001.DOC 57de la carte bancaire ont décidé de faire converger leurs efforts au sein de cyber-comm www.cyber-comm.com : cettetechnologie nécessite toutefois d'une part que le commerçant soit àla norme SET (qui semble avoir bien du mal às'imposer)et que le client dispose d'un lecteur de carte àpuce (d'une valeur de 400F environ)Il est impératif àla viabilité de cette entreprise qu'elle soit étendue àla zone euro, et qu'elle élargisse son actionnariat enconséquence, ce qui est l'objet du consortium Finread: le pari n'est aujourd'hui encore pas gagné face àdes solutions quine nécessitent pas de "vraies" cartes de créditLes cartes àpuce sonores s'affranchissent des lecteurs en émettant un signal sonore qui transmet le cryptogramme versun serveur géré par un tiers de confiance qui, comme pour Cyber-comm valide la transactionAvec la Carte Virtuelle Dynamique (CVD du GIE Carte Bleue), un établissement financier délivre un numéro de cartevalable pour une seule transaction et pour un seul montant: ce procédé ne nécessite aucune mesure particulière du côtédu marchand et le vol éventuel du numéro ou son utilisation par un commerçant indélicat est sans conséquence puisquecelui-ci n'est plus valide dès la transaction effectuée. Ce procédé a été mis en œuvre en Irlande dès Aout 2000 et devraitdémarrer en France début 2002 www.journaldunet.com/itws/it_andre.shtmlSur le plan international un consortium nommé e-card (Ibm, Microsoft, AOL, Compaq, Visa, American Express,Cybercash, Mastercard, utilisant ECML (Electronic Commerce Modeling Langage) projette de créer une carte virtuelle,prenant la forme d'une simple icône (que vous enverra àvotre demande le site du fournisseur de e-card qu'il suffira demettre par glisser-déposer sur la facture présentée par le commerçant pour l'acquitter (tous les transferts d'information étantévidemment sécurisés)La société SEP-Tech associée àla société Altran Technologies se prépare àlancer début 2002 une carte prépayée destinéeaux petits achats sur le Net. Baptisée EasySmartCodes, la carte sera vendue dans les bureaux de tabac et de poste. Elleutilisera des codes de paiement àusage unique, ce qui devrait limiter les risques de fraudeLes lecteurs de carte àpuce pourraient être progressivement intégré en standard dans tous les terminaux susceptiblesd'être utilisés pour le commerce électronique (claviers, télécommandes de web-TV, webphones, souris, téléphonesportables,…) pour moins de 100F: ceci implique àl'évidence un minimum de normalisation internationaleFrance Télécom a lancé en juillet 2000 le paiement par carte àpartir d'un portable et annonce plus d'un millier de servicesaccessiblesCela étant1. Le risque le plus important n'est pas dans l'interception du N° de la carte mais dans le manque de sécuritéintrinsèque des cartes (rappelons seulement que les fraudes àla carte bancaire sur le Net sont 3 fois moindre quela seule fraude au rechargement des téléphones portables … et que les fraudes sur le Net ne sont quasiment jamaisliées àl'interception d'un message sur le réseau voir page 932. Mais le plus crédible des concurrents de la carte àpuce nous paraît être aujourd'hui l'utilisation directe du téléphoneportable, (qui intègre une "puce", voire 2) comme Terminal de paiement électronique voir page voir page 206.Evidemment cette évolution technologique inquiète les Banques car on peut tout àfait imaginer que dans ce casl'opérateur, qui regroupera l'ensemble des facturations, au moins pour les petits montants, sur un relevé mensuelet prenne un rôle qui empiète sur le leur (et l'on commence àvoir un certain nombre d'alliances entre Banques etopérateurs télécomUn panorama des moyens de paiement: www.declic.net/francais/savoir/dossier/paiement.htm1.4.2.7.2 Le porte-monnaie électronique (PME)L'objectif poursuivi est de permettre àpartir d'une carte "pré-chargée" de régler de petites dépenses (qui ne justifient pasla lourde procédure de la carte de crédit) et vise plutôt àse substituer àl'argent liquide.3 expériences concurrentes ont été lancées en FranceMonéo avec 11 établissements de crédit ( Société Financière du Porte-Monnaie Électronique Interbancaire): ce portemonnaiefonctionne comme une carte téléphonique mais il permet d’effectuer toute sorte d’achats. Il est en coursd'expérimentation àTours avec 1500 commerçants et 500 automates (bus, parking, distributeurs,…),Mondex (crédit mutuel)permet le paiement en euros àStrasbourg et Modéus (la poste, ,Sncf, Ratp, caisses d'épargne, banques populaires, sociétégénérale) est en phase de tes àNoisy-le-Grand puis àla gare MontparnasseEn mars 2000 Monéo et Modéus ont franchi une première étape vers la normalisation en fusionnantLa généralisation de ce moyen de paiement nécessitera une normalisation de toutes ces initiatives au niveauinternational:Elles sont au nombre de 22 rien qu'en Europe !!! (Danmont, le pionnier au Danemark, Geldkarte (le leader avec 40 millionsde cartes, mais àvrai dire peu utilisé) en Allemagne, Proton en Belgique, suisse et suède, Multibanco au Portugal, Chipnipet Chipper aux Pays Bas, Quick en Autriche, PME-Visa en Espagne, Minipay en Italie,…)La viabilité économique de ce type de solution nécessitera sans doute cependant de réussir àmettre en place descartes multifonctions: PME, billettique, carte de crédit, de débit, gestion des clés et des certificats,…)1.4.2.7.3 Le paiement entre particuliers par e-mail, Web, téléphone, SMS, infrarouge, …L'e-mail : Banque Directe (100.000 clients) offre dorénavant un service MinutePay www.minutepay.fr. de micropaiementpar e-mail : Ce type de services a déjà 10 millions d'utilisateurs outre-atlantique http://news.zdnet.fr/story/0,,t119-s2094473,00.htmlLe téléphone portable, dont personne ne prévoyait un tel développement au moment où tous ces projets ont été lancéspourrait mettre tout le monde d'accord en assurant toutes ces fonctions avec sa propre puce voir page 206Les mini-messages SMS permettent également non seulement d'effectuer des consultations et des réservations maisaussi des paiements (achat de billets par exemple) : pour rentrer dans le stade d'Helsinki par exemple il suffit alors pourpasser le contrôle d'accès d'utiliser l'emetteur infrarouge du téléphone portableLes ventes aux enchères qui nécessitent un paiement de particulier àparticulier a entraîné de multiples initiatives avecdes systèmes comme Paypal qui permettent de virer de l'argent entre 2 pagers en utilisant, un échange par le portinfrarouge ou en effectuant le virement en se connectant sur le site