Internet et Entreprise : Mirages et opportunités - Base de ...

Internet et PMI JM Yolin lundi 29 octobre 2001 C:\WINDOWS\TEMP\&1028MIRAGE2001.DOC 75Toutes ces évolutions devraient conduire àl'avenir àune claire séparation des fonctions de production de servicesfinanciers de celles de distribution, car le client exigera de plus en plus de pouvoir comparer des offres et n'accepteraplus d'être enfermé dans celle de sa banque:C'est une des raisons qui fait que paradoxalement, business-village, filiale de Bnp-Paribas n'offre pas de servicesfinanciers: Il ne serait pas crédible de n'offrir que les produits de la maison mère mais les esprits ne sont pas encore murspour franchir le pas…Un classement réalisé par Interbrand et IBM en mai 1999 des meilleures banques permet aux établissementsscandinaves, allemands suisses et britanniques de se placer honorablement au cotés de leurs confrères nord américains.ce n'est malheureusement pas le cas des 7 banques françaises sélectionnées (sur un total de 45) dont aucune nefigure dans la liste des dix nominées: la différence s'est faite sur le caractère clair, complet et structuré du service offert auxclients mais selon l'AFB le retard des banques françaises sur Internet est moindre qu'on ne le ditBanque Directe (www.banquedirecte.fr ) décolle plus lentement qu'espéré tandis qu'en Allemagne son homologueComdirect dégage déjàdes bénéfices (valeurs boursières : 9 milliards de dollars)."quand le taux de pénétration atteindra 15%, c'est àdire quand les clients les plus interessants iront sur le Web, nosgrandes Banques souffriront" (étude Chevreux)Les assureurs ne sont pas non plus à l'abri de ce manque de clairvoyance. Làaussi les nouveaux courtiers telsInsweb http://insurance.yahoo.com qui agrège et compare l'offre d'une vingtaine de compagnies d'assurance devrait leurdonner àréfléchirNotons toutefois l'initiative de E-santé www.e-sante.com , filiale du groupe Azur qui en juillet 1999 était la première àproposer la souscription en ligne d'un contrat d'assurance santé complémentaire, ainsi que Reflex www.reflex.tm.fr ou MaafAssurances www.maaf-assurances.frEn oct 2000 les AGF ont annoncé@ - une ambitieuse politique dans la banque àdistance, secteur où elle n'est pas, avec I-Bank (une banque qui offre toutela palette des services avec un compte rémunéré à 5%, qui vise 500.000 clients à 3 ans avec un investissement de700Mfelle a dépassé déjàatteint 100.000 clients et 540 M€ de dépots mi 2001.@ - Une politique discrète dans l'assurance (Okaou), où elle ne peut se permettre de faire de la peine àses 3000 agentsgénéraux,Dans le domaine de l'information financières de très nombreux services se sont mis en place (www.mine-yours.comde l'AFP, www.woqats.com , www.netcote.com ,...) qui proposent en outre des mécanismes d'alerte et des systèmesexperts pour assister le gestionnairePour les renseignements financiers citons Dun&Bradstreet : www.dbisna.comEt en France Societe.com www.societe.com (gratuit) ou SCRL www.scrl.com filiale de la COFACE.et surtout @ratingwww.cofacerating.com qui permet d'accéder àla notation, voire àla labellisation de l'entreprise voir page 112De nombreux produits ou services financiers ont vocation à être un simple composant d'un produit pluscomplexe: Les moyens de paiement peuvent être gérés par exemple par un opérateur de téléphonie mobile, le "portable"faisant fonction de terminal de paiement et l'opérateur regroupant toutes les factures Les crédits (immobiliers, véhicules, crédits àla consommation) peuvent être intégrés dans une offre globale (voirpage 121) les courtiers en crédit immobilier que nous avons vu plus haut, qui mettent en concurrence les "fabricants"de produits financiers fournissant leur services au travers de portails globaux (panoranet et Mynewdeal interviennent enbackoffice de nombreux sites immobiliers)Bien entendu les "market places" que sont les bourses de valeur peuvent trouver dans les outils de l'Internet les moyensd'être plus efficaces et moins couteuses: ces vénérables institutions ont été violemment bousculées par les nouveauxentrants et ont du engager une rapide mutation voir page 127Enfin Internet offre la possibilté d'innover dans les produits eux-même : ClickOption www.clickoption.com lancé en 2001par la Société générale met àla disposition des particuliers, en écrasant les couts et les marges de gestion, des produitsjusqu'alors trop complexes et réservés aux professionnels de la finance qui permettent de parier sur un événement boursierCette évolution sera sans doute plus difficile àconduire dans les grandes structures où les hiérarchiesintermédiaires pourront être tentées de bloquer sous tous les prétextes (sécurité, fiabilité, confidentialité...) desprocessus susceptibles de remettre en cause les modalités d'exercice des pouvoirs et l'utilité même decertaines fonctions."il aura manqué àl'industrie banquaire française, trop longtemps sous la coupe des pouvoirs publics, la vision et l'audaced'un Claude Bébear" Pierre Albouy Rotschild, New York, les Echos 3.10.20002.5.1.5 Les producteurs de services de loisir : hôtel, tour operator, opérateurs de billetterieAu niveau mondial c'est un des premiers secteurs de developpement du e-commerce avec les leaders AméricainsTravelocity http://www.travelocity.com et Expedia http://www.Expedia.com (racheté par Vivendi Universal?)En Allemagne le premier voyagiste européen (Preussag) mise àfond sur Internet et prévoit d'y réaliser 20% de sonactivité, en Angleterre Martha Lane Fox fonde à26 ans avec Brent Hoberman (29ans) Lastminute.com spécialisée surle voyage soldé àla dernière minute pour lequel Internet est particulièrement bien adapté (introduit au "bon moment" enbourse en mars 2000 àplus d'un milliard de £)Dans ce domaine en France le minitel a permis de bien roder le modèle et les entreprises dynamiques de la professionréalisent la transposition sans grande difficulté avec chaque jour de nouvelles initiatives (visites virtuelles, accès partéléphone mobile, couplage Web avec un centre d'appel, sites éditoriaux de plus en plus riche permettant de préparer lesvoyages, techniques de fidélisation, mails personnalisés aux clients abonnés, partenariats avec les moteurs de recherche,…)Pour les réservations de chambres Internet permet de diviser jusque par par trois les couts et d'assurer un meilleurremplissage grâce àun véritable "yield management" et aux nouvelles possibilités de ventes de dernière minute