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4. Tipos de créditos
Ligado a este problema está el de saber los principales tipos de
créditos que conceden los bancos comerciales o de depósito. Aparecidos
en épocas distintas y con un desarrollo más o menos intenso
se puede hablar de créditos de circulación, de inversión y de
consumo.
El primero funciona a base de descuentos de documentos comerciales,
letras, pagarés, etcétera, o mediante anticipos, que los
bancos hacen a sus clientes en cuenta corriente o sea en cuentas de
depósito, que actualmente es la situación más generalizada. En
ambos casos, la institución bancaria cobra un interés que en general
ha de ser inferior a la cuota media de ganancia que espera
obtener el industrial. Se trata en general - de créditos a corto plazo,
cuya finalidad es "realizar anticipadamente (es decir, antes de la
venta efectiva) el valor de las mercanczás", "reducir el tiempo de
rotación del capital circulante" para, a su vez, "reaccionar contra
la baja tendencia1 de la tasa de ganancia que resulta de la inmovilización
de una fracción cada vez mayor del capital en capital fi-
El crkdito de inversión es un crédito a largo plazo y ciiyo objeto
es aumentar el capital del prestatario, que de esta forma puede
mejorar la cuota de ganancia que le originaría su capital inicial.
Mandel lo define así: "Se trata de un crédito a largo plazo sobre
sumas relativamente importantes, que, desde el punto de vista del
acreedor, se concede para que le produzy --al empresario industrial
o comercial- un ingreso d~radero".~ Suele a tralés de estos
créditos el banco acreedor intervenir en la marcha de la empresa
deudora, en su administración y a veces en la organización y orientación
que debe dársele. Se trata de auténticos controles administrativos
y financieros ejercidos mediante convenios y en múltiples
casos a través de la compra de acciones o de obligaciones de la
empresa.
El crédito para el consumo es el más reciente y oneroso. Las
dificultades para realizar la venta -el salto o transformacióri de la
mercancía a dinero- a veces no se logra con la rapidez que quisiera
el productor y en la cantidad necesaria, lo que pone en peligro la
continuidad del ciclo productivo. Por otra parte, no siempre el
"rnest Mandel, Tratado de economía marxista, Ediciones Era, México, 1969, t. 1, p.
2099.
Ibidem, p. 21 1.