Mitteilung mit Anlage(n) (PDF 4442 KB) - Berliner ...

drückt die gesamte Fixkostenbelastung eines Haushalts aus (Kredit- und Wohnkosten
im Verhältnis zum Haushaltsnettoeinkommen).
Beide Indikatoren zeigen, dass in jungen Jahren die Last, die Kreditnehmer auf sich
nehmen, im Durchschnitt sehr hoch ist. Etwas über 10 % des frei verfügbaren Einkommens
werden aufgewandt; umgekehrt bedeutet dies, dass junge Haushalte und
Miethaushalte, die Kredite aufgenommen haben, im Durchschnitt in West- und Ostdeutschland
um die 35 % ihres Nettoeinkommens für Miete und Kreditkosten (Zins
und Tilgung) aufwenden.
15.3 Überschuldung
Die Frage, ob ein Haushalt »überschuldet« ist, ist zwar populär, aber nicht objektiv zu
beantworten. Bei Überschuldung kann man drei Bereiche unterscheiden. In einer
ersten Gruppe von Haushalten werden die Kreditkosten, die ursprünglich als tragbar
angesehen werden, als »zu hoch« empfunden, ohne dass es aber objektive Probleme
mit der Rückzahlung gibt. Bei diesen Haushalten haben sich also die Präferenzen für
Konsum geändert bzw. das Einkommen hat sich anders entwickelt als erwartet. Einen
politischen Handlungsbedarf gibt es hier aber nicht. In der zweiten Gruppe der Haushalte
sind die Kreditkosten im Vergleich zum Nettoeinkommen so hoch, dass ein sozialpolitisch
wünschbares, frei zur Verfügung stehendes Einkommen unterschritten
wird, ohne dass jedoch Sozialleistungen in Anspruch genommen werden. Hier ist ein
latenter Politikbedarf gegeben, da diese Haushalte in einer nicht wünschbaren sozialen
Lage sind, unter der z. B. Kinder langfristig leiden können. In einer dritten Gruppe
ist ein Problem evident: Es ist die Gruppe der Haushalte, die gepfändet werden.
Repräsentative Daten zur rein subjektiv empfundenen Überschuldung liegen in
Deutschland nicht systematisch vor, obwohl es Empfehlungen gibt, Überschuldung
rein subjektiv zu messen, indem in Umfragen die Haushalte selbst angeben, ob sie
»über«schuldet sind. In Deutschland mangelt es aber auch an objektiven Daten zur
Überschuldung; es gibt z. B. keine Pfändungsstatistik, die die Sozialstruktur der von
Pfändungen betroffenen Haushalte offen legt. Noch nicht einmal für einen harten Verschuldungsindikator,
nämlich Lohn- und Gehaltspfändungen, liegt eine aussagefähige
Statistik vor. Wir messen deswegen »Überschuldung« anhand eines Indikators, der
zeigt, ob das – nach Abzug der Kreditverpflichtungen – zur Verfügung stehende
Haushaltseinkommen kleiner ist als die »Pfändungsfreigrenze« eines Haushalts, d. h.
der Geldbetrag, der nicht gepfändet werden kann.
Die Pfändungsfreigrenze ist im Prinzip auch als »Armutsgrenze« verwendbar; faktisch
liegt dazu jedoch keine Literatur vor (vgl. Teil II, Kap. 18). Dies liegt wohl an der Überlegung,
dass der Staat einem mittellosen Bürger weniger Geld garantieren muss, als
er ihm sinnvollerweise belässt, wenn er gepfändet wird. Denn würde bis »hinab« zum
Sozialhilfeanspruch gepfändet werden können, hätte der Schuldner keinen Anreiz,
überhaupt noch ein Einkommen zu erzielen. Faktisch liegt im Jahr 2002 die Pfän-
599