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La selección de políticas necesita considerar diferentes atributos con la ocurrencia de
diferentes escenarios en el futuro y buscar las políticas que mayor se adapten a las
diferentes situaciones que podrían ocurrir (Gil-Lafuente and Merigó, 2010).
Recomendaciones
Aplicar esquemas diferenciados y según al perfil de cada cliente. Establecer una tasa de
interés personalizada (Scotiabank ya lo esta valorando) donde cada cliente calificará y
cotizará una tasa personal, entre 8 y 11% anual. Tomando en cuentan varios factores: edad,
antigüedad en el trabajo, salario, forma de pago (nómina, honorarios), número de
integrantes en la familia, tipo de industria en la que se desarrolle profesionalmente.
Además, entre mayor sea el monto pagado para el enganche de la propiedad la puntuación
podría ser mejor.
Hipoteca Inversa. Es donde una institución financiera va entregando mensualmente una
cantidad a su propietario por un plazo prefijado de hasta 15 o 20 años, la cual se respalda
con una garantía hipotecaria sobre la casa del contratante. Aquí no importa la capacidad de
pago del sujeto como ocurre en las hipotecas tradicionales puesto que no se efectúa ningún
pago, sino hasta el momento del fallecimiento en el que los herederos deberán pagar el
saldo acumulado con el producto de vender la casa y conservando el remanente que llegue
a quedar. Ello daría una mejor calidad de vida a propietarios.
Alargar el plazo de las hipotecas, (30, 40, 50 años). Permite devolver el préstamo en cuotas
mensuales más cómodas, aunque pudiera llegar a duplicar los intereses que se pagan.
También facilitaría el acceso a una vivienda a las personas más jóvenes (menores de 40
años), a las que se financiaría hasta el 100% del costo del inmueble y se ofrecería devolver
el préstamo en cuotas mensuales más cómodas. Esto estaría muy por detrás de otros países
como Japón o Estados Unidos, donde se conceden hipotecas con un plazo de devolución de
100 años. En España, Bilbao Bizkaia Kutxa (BBK) a 50 años, donde los requisitos serian
los mismos que para una hipoteca a un plazo más corto, ya que el objetivo seria facilitar el
acceso a una primera vivienda con una cuota mas desahogada que permita estar tranquilos
en el pago de la misma, la idea no es que quien lo solicite emplee los 50 años para devolver
el préstamo, sino "que las mensualidades sean menores que con otro producto y que resulte
más cómodo hacer frente a la deuda". Si usara los 50 años en ese caso las deudas pasarían a
los herederos, que suelen ser los descendientes. Los hijos e hijas heredarían tanto la
hipoteca como la vivienda, "que la mantendrán en el patrimonio familiar y negociarían la
financiación con la entidad correspondiente o bien la venderían, saldando la deuda
pendiente, no seria un producto conveniente para la mayor parte de los ciudadanos, pero
hay segmentos de la población que si quisieran acceder a una vivienda en propiedad,
tendrían que recurrir a ese tipo de hipotecas porque su capacidad de pago no les permite
acudir a plazos más cortos, generalmente seria para personas de baja cualificación laboral,
jóvenes o inmigrantes, que requieren de productos flexibles que les permitan también
cancelaciones anticipadas sin comisiones. Se atendería a sectores de la población que de
otra forma no podrían acceder a una vivienda en propiedad.
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